民间相关论文范文例文,与民间借贷风险的法律防范相关毕业论文模板

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摘要：一场没有硝烟的金融战争结束以后,世界经济处于一个低迷的时期,中国虽较之其他国家有所优势,但也始终未逃脱危机的枷锁.中小企业由于没有雄厚的财力作为支撑,金融危机的发生无疑给予他们致命一击,尤其在融资方面更是困难.为了解决困难,中小企业便把求生的目光投向了不受地区限制的民间借贷.近年来民间借贷规模扩大,形式多样,在金融机构之外,民间借贷发挥着不可替代的作用,很大程度上满足了人民群众临时性融资的需求,支持了中小企业的发展.但长久以来,中国并没有对民间借贷形成统一的、明确的管理规范,更没有对民间借贷给予法律上合理的定位,这导致了有关民间借贷的纠纷不断增加,金融风险也频繁发生.因此,建设相关民间借贷方面的法律制度势在必行.

关键词：民间借贷；风险；法律规制

中图分类号：DF438-2文献标志码：A文章编号：1008-5831（2013）01-0032-06

金融危机后中国无论是大型企业还是小型企业都出现了严重的经营困难,尤以小企业为甚.其中以融资困难最为突出.经济危机使银行保持着高度的警惕性,为了防止不良资产的上升,银行乐意支持国有大型企业的发展,而中小企业很难在银行中筹集到资金.虽然政府为帮助缓解中小企业资金短缺频频出台相关的政策措施,但对于这些企业来说也都是杯水车薪,成效甚微.资金短缺仍是阻碍多数企业发展创新的难题.

为了解决融资困难,随着经济的日益发展,跨区域发展的民间借贷受到了中小企业融资垂青.由此民间借贷规模越来越大,它不仅挽救了多数企业的生命,而且为企业提供了发展创新的契机.但长久以来,中国并没有对民间借贷形成统一的、明确的管理规范,更没有对民间借贷给予法律上的合理定位,因而,难以避免出现了一些负面影响,比如温州中小企业老板“跑路”事件.鉴于此,中国必须加快建设民间借贷相关法律制度,积极地引导民间借贷健康发展,防范民间借贷引发的各种类型的风险.

一、民间借贷的内涵及其新特点

（一）民间借贷的内涵

民间借贷属于民间信用形式,国外学者大多是以相对于正规金融机构来界定民间借贷的内涵,他们以是否处于中央银行和金融监管的监管范围之内或者是以相关的资金融通活动有无经过正规金融体系为标准来定义民间借贷的内涵,非正规金融,指未经政府相关职能部门审查批准的,并且不受监督管理的、活跃于金融法规边缘的资金融通活动[1].在国外,民间借贷的主要形式有货币借贷、民间互助会、信用合作社.在国内,学界相关研究多称之为“地下金融”、“体制外金融”、“民间金融”、“非正式金融”等；国内学者多从企业的融资活动是否得到了相关法律法规的认可和正规金融机构的批准的角度来定义民间借贷.如张宁认为：“民间借贷即非正式金融是指未得到法律法规或者其他正式形式认可或直接认可的金融活动.”[2]

对于民间借贷,学界有以下三种不同的观点：第一种观点认为凡是从非正式的金融机构进行的融资行为都属于民间借贷；第二种观点认为民间借贷是民间信用,但并非民间信用的全部,民间信用还包括要回、标会、太会以及民间组织之间发行股票、债券甚至办理钱庄等；第三种观点从广义和狭义的角度区分民间借贷.广义上,民间借贷不仅包括企业之间的借贷,还包括私人之间、企业与私人之间的借贷行为；狭义上,民间借贷仅仅指民间的私人与私人之间的借贷活动参见：王春宇《民间借贷发展研究》（《哈尔滨商业大学2010年博士论文集》,第2页）；详见：《全国民间借贷利率学术讨论会综述》（《金融与经济》1986年）..笔者同意最后一种观点.笔者将民间借贷定义为,根据国内外学者的研究将民间借贷界定为不受金融监管机构监管,发生在企业之间、私人之间以及企业与私人之间,并且借款人到期偿还出借人本金与利息或者仅偿还本金的行为.笔者主要从广义上来研究民间借贷的相关风险问题.

（二）民间借贷的新特点

随着商品经济的发展和私有制的产生,社会贫富差距进一步增大,民间借贷应运而生.但经济条件的不同,使民间借贷产生的风险也各具特色.

1.民间借贷较之以往规模有所扩大

现今民间借贷大规模有两方面的特点：一是单笔借款金额增大.在20世纪80、90年代,民间借贷以生活借贷为主,主要是为了缓解生活中遇到的一些困难,此时民间借贷的单笔资金量低,随着生产的发展,民间借贷朝着生产性借贷的方向发展,单笔资金量不断增高,单笔借贷规模也相应扩大.二是从总体上看,民间借贷资金总额增大.“据中央财经大学课题组估算,2003年全国民间借贷总规模可达7405～8164亿元.2005年中国人民银行调查结果显示,当年全国民间融资规模达9500亿元.中信证券研究报告认为,中国民间借贷市场总规模超过4万亿元,约为银行表内贷款规模的10%～20%.”参见：董伟《报告称中国民间借贷总规模超4万亿潜在风险大》（《中国青年报》,2012年1月）.如浏阳法院受理的民间借贷纠纷案诉讼标的扩大,2011年案件标的达1.1亿元,为2005年的12.1倍.一批债务人单个案额均逾3000万元参见：唐志强《民间借贷如何走向阳光地带》（《中国审计报》,2012年4月）..

2.民间借贷已呈现出跨区域发展的态势

传统型的民间借贷,其形式不过是亲友之间“一对一”形式的借贷,这种借贷方式主要是依靠亲友之间的相互信赖.在发达地区,民间借贷较之于欠发达地区更加繁荣.但是随着经济的发展,民间借贷突破了亲缘地缘关系限制,它不再拘泥于亲人之间的借入借出,而是通过他人介绍或者专门的中介组织牵线搭桥发生的跨行业跨区域的借贷关系,民间借贷也开始由经济发达地区向落后地区发展.

3.参与民间借贷的主体范围增大

由于民间资本积累越来越多,有关专门从事借贷活动的放债人和中介组织如雨后春笋般相继涌现出来.有的为获得介绍费,为借贷双方创造借贷契机；有的则在向借贷方借取资金的同时又把借来的钱转贷于他人或者企事业单位以赚取利差.这样,担保公司、小额贷款公司、银行、地下钱庄、金融中介公司等各机构混合发展,呈现出“全民借贷”的发展形势.4.借贷资金的使用多样化

传统的民间借贷的资金大多数用于解决日常生活资金的周转需求.但从目前情况看,民间借贷资金更多的是解决企业自身出现的经营危机.民间借贷资金的用途范围扩大,从解决生活困难发展到解决企业发展的瓶颈.资本积累的规模越来越大,商业竞争也愈演愈烈.由于制造业所带来的利润越来越低,而民间借贷的高利率却能带来高额利润,于是一部分民间借贷资金便从实体经济领域转入投资领域.还有一部分民间借贷资金仅仅是用来单纯的“炒钱”参见：赵洋《民间借贷资金流向哪里》（《金融时报》,2011年10月）..

另外,经研究发现,民间借贷的公开化程度也在不断地提高.