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江苏李女士：25岁；科研单位（在职硕士生）；月收入2000元；另外住房公积金和住房补贴加起来每月600元；没有保险；公费医疗；偶有兼职收入,这两年平均每年10000元；存款50000元.住房公积金和住房补贴一共已有25000元.住单位宿舍,无费用.每月500元零花.
李女士先生的收入：月收入2000元；生活开销及通讯费用,每月300元；存款50000元.年底单位给两室一厅住房,租金每月50元；住房公积金每月1000元；目前大概有40000－50000元.无保险.医疗等免费.现在所有存款均在银行.
夫妻欲在2006年或2007年买房,总价350000元左右.双方父母均为个体职业者,暂时不需要赡养,但是都没有退休工资保障,也没有任何保险保障.
现有资产：李女士自己的资产为存款50000元,公积金和住房补贴25000元；先生存款50000元,公积金按36000元计算（房补和公积金累计为25000元,每年积累为600×12＝7200元,公积金积累为1000×12×3＝36000元）,各种金融资产累计约为160000元,其中存款100000元.
如何写存款一篇论文
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未来收支：李女士夫妇月收入均为2000元,月支出500＋300＋50＝850元/月；净收入为3150元.年度收入为李女士的兼职收入,为10000元.每年净现金收入为3150×12＋10000＝48000元.另外,李女士的公积金为每月600元,先生的暂不计.
理财目标：（1）2006或2007年买房,价格350000元左右；
（2）2008年要小孩,花费10000元左右.
理财分析：
1. 提高风险抵抗能力.李女士夫妇的风险主要体现在他们两人的意外事故和父母的大
病医疗上.夫妇二人都可以享受公费医疗,因此在保险的购买上应主要以意外险为主（保险公司的意外险一般都以附加险的形式出现）；由于双方父母都没有退休保障和医疗保障,建议为父母主要购买大病医疗保险.建议平均每月用月收入的10%左右购买保险（400元）.
2、 目前宜分散投资.李女士夫妇的资产几乎都以银行存款的形式存在,建立多元化的资产组合配置方式无疑是不合理的.目前由于通货膨胀,银行存款基本上是负利率,因此,宜将存款分流.考虑到2005年买房（假设是年底买房吧）,因此宜为明年买房预留相当部分存款作为首付.从现在到明年12月份李女士夫妇的净收入为（3150－400）×20＋10000×2＝75000元,再加上李女士到明年年底会有25000＋600×（12＋8）＝37000元的公积金积累,这两部分钱加起来是110000多元,已经足以满足购买350000元房子的最低首付和契税及装修要求.考虑到2005年底买房需要支付16万元用于首付和装修等费用,因此除去今明两年的110000元收入积累,宜从目前的100000元存款中拿出50000元用于支付首付.
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3、2006年底买房,首付及其它支出190000元,贷款月供在家庭收入中的占比直接决定了李女士未来的生活质量.一般而言,贷款月供不能超过家庭月收入的40%,但对于李女士的实际情况而言,月供为收入的30％比较合适.李女士的家庭月收入为4000元,加上兼职收入和本身的住房公积金,月总收入在5500元左右,那么比较合理的月供应为5500×30%＝1650元左右.因此,为保证将来的生活质量,李女士决定明年年底买房时支付350000－190000＝160000元的首付.另外,买房之后要考虑到装修和契税大修金等问题,假设是现房需马上装修,这一摊子需要支付的钱为40000元,那么在2006年底买房时需要支出的钱为160000＋40000＝200000元.
4、2006年底买房之后,李女士的家庭月收入为5500元左右（加上自己的公积金）,减去月供1650元,保险400元,家庭消费支出1000元,那么李女士夫妇每个月的净收入为2500元左右,2006和2007两年的净收入就为60000元.因此,靠月收入积累就可以满足费用需要.2008年要孩子的计划并没有什么财务压力.
5、2008年孩子出生.家庭生活支出增加假设2008年底孩子出生,所需费用为10000元,李女士2008年的净现金流入即足以满足这个资金要求.这一年中,李女士照样可以按照每个月800元来投资货币市场基金（年底赎回）,其他1700元可投资平衡基金.
6、2009年以后,准备孩子的教育基金,追求更高的生活目标.到2009年年初,李女士的金融资产（不计保险）组合为：100000元股票型基金；80000元债券型基金或国债；60000元平衡型基金；50000元左右定期存款基金；30000元左右用作活期存款（应急金）.这样的投资组合应该可以实现6－8%的平均收益率.
2009年以后,李女士应该开始为孩子的成长做教育基金谋划了,此时李女士夫妇二人的工资收入应该有所增长,但有了孩子之后家庭支出也会有所增加,此时不要忘了为孩子准备以后的教育基金.准
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当然,如果此时有了买车换房等更高的生活目标,李女士夫妇还可以选择恰当的市场时机赎回所投资的开放式基金.对大多数人而言,买房是最重要的决策,但需要根据未来的还款能力确定所需要申请的贷款成数,不要让月供在未来造成过大的生活压力.
（选自新浪理财 “我们家的五年计划”有奖征文）
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