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摘 要 :本文通过对目前我国中小企业财产保险市场现状的分析,从市场因素和非市场因素两方面揭示了阻碍我国中小企业财产保险市场发展的根本原因,并从政府财政政策性扶持和企业财产保险信用信息平台建设两方面提供了解决方案.
关 键 词 :中小企业,财产保险,政策扶持,信息平台
2009年8月,台风“莫拉克”登陆浙江,致使该省多达上万的工厂企业停工或者半停工,造成了巨额的直接经济损失及间接经济损失.对中国四千多万中小企业而言,遭遇如此巨灾的风险概率极低,但对每一个身处台风破坏之中的企业来说,都是一场灭顶之灾.对很多企业如私营小型企业更是可能就此破产.这次惨痛的教训再一次提示我们,企业财产保险在一定程度上的确充当着社会管理职能,而目前它所发挥的作用还远远不足.
一、财产保险在企业管理中的重要性
历史无数次告诉我们,对一个正常经营的企业来说,自然灾害和意外事故并不都是可以绝对避免的,由它带来的损失,往往可以对企业造成严重的破坏.这种来源于市场之外的风险因素,通常是不可预测的.此类不可预测的风险,尤其对资本实力较弱的中小企业更具有杀伤力.企业财产保险,正是企业解决此类风险的重要手段.企业通过较低的资金投入,可以换取更多的精力集中在企业的主营业务上,将企业遇到的保险责任范围内的损失转嫁出去.因此,企业财产保险从某种意义上来说,也是社会分工的体现.保险公司负责聚集资金组织补偿,将个别企业的风险分散至所有投保人,同时,利用自身的防灾防损管理经验,为企业组织安全生产提供专业的建议,帮助企业将其资金、人力更好地投入到企业本身最擅长的专业生产和经营中,由此提高整个社会的效益水平.我国企业财产保险发展的历史,相对发达国家来说,还很短,但还是在很多方面取得了经验和成就,为保险业下一步的发展做好了铺垫.
二、我国中小企业财产保险市场的现状
目前,我国工商注册登记的中小企业占比在99%以上,其产值、纳税等经济数额占极大比重.中小企业主要指与所处行业的大型企业相比,在人员规模、资产规模和经营规模上都比较小的经济单位.各个国家的划分标准不一而同.但总体来说,中小企业在风险管理上的能力不强,通常不具备通过建立自保基金和自保公司进行抗击风险的能力.这就使财产保险成为了中小企业最为重要的风险管理工具.尽管我国的企业财产保险市场拥有如此之大的容量,但实际参保企业的数量很少,以保险市场相对发达的广东、浙江为例,投保率均长期不足10%,具体到中小企业,比率可能会更低.这使得财产保险在我国国民经济、社会安定等应当发挥社会职能功效的地方,还有很大空间需要开发.而造成我国企业财产保险在中
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1.从政策的角度看
一是我国缺乏对中小企业保险的宣传和导向,使得产品的供求双方脱节,信息不充分,充足的需求无法被有效的供给.
二是中小企业的保险产品缺乏行业的政策支持,如在税收或保费补贴等方面给予的支持.而有些保险产品很难在没有政策扶持的情况下,充当社会管理工具.
三是保险市场上的需求者,参保企业的保险行为则缺乏有效管理,企业的诚信信息直接影响保险产品供给的积极性.我国设立了保险监督管理委员会,统一监督管理全国保险市场.保监会下设保险行业协会,配合保险监管部门的工作.两部门在保险市场的监管职责上均侧重于对保险经营主体的监督管理.相对而言,缺乏中小企业信用信息的管理.
2.从供给的角度看
一是由历史数据判断,中小企业财产保险的赔付率偏高,利润率较低,造成保险公司承保积极性不高.例如在个别行业,像家具厂、化工厂等本身风险比较集中,而保额又低,保费过少,保险公司宁可舍弃,而不愿将有限的资源投入其中.
二是由于中小企业的数量多,需求复杂,而单份保单的数额又较低,而由此付出的人力物力却并不少,从而也降低了保险公司开展业务的积极性.
三是保险公司的现行产品无法满足企业多样化需求.我国幅员辽阔,产业形式多样,企业面临的风险也是多样的,不同的规模、不同的地域、不同的行业和不同的贸易环境都有其不同的风险.而我国现行保险产品多年来没有本质的创新,制约了市场的需求.
四是保险公司面临复杂的市场环境,我国财产保险市场仍处于初级阶段,处于探索、快速发展的阶段,保险经营主体众多,产品的价格竞争仍处在主要地位,这就使本不健全的中小企业保险市场受到冲击,发展道路必然艰辛.
3.从需求的角度看
一是中小企业资金实力不足,缺乏购买保险的能力,二是保险观念淡薄,对保险的功能、价格完全没有了解或知之甚少,三是一些企业过分高估了自保能力,而又低估了风险的存在,认为保险可有可无,四是中小企业的管理制度不健全,经营状况不稳定,使得保险公司承保所需数据不真实,造成承保及理赔工作容易产生纠纷,五是缺乏相关中小企业的诚信信息,逆向选择等行为增加保险公司市场参与的道德风险.
三、推动我国中小企业财产保险市场发展的对策
根据经济学的相关理论,在有效需求无法得到满足而市场在较低水平徘徊时,最大的可能是市场供给出了问题.这就提出了企业财险产品供给如何满足市场需求的问题.我国中小企业财产保险市场发展的不健全,或多或少体现经济学中市场失灵的概念.因此在这个阶段,政府的政策对中小企业财产保险的干预是必要的,也是合理的.政府的政策决定着保险经营的性质、市场竞争的状态和产品发展的方向.只要政策扶持,则供给就会增加,反之则供给就会减少.
1.以财政扶持推动市场发展
在我国商业保险市场中,将商业保险定义为准公共物品而给予政策性支持的论点,主要集中在农业保险领域.近些年来,我国政策性农业保险在很多地区开始了试点工作,并且逐步推广,取得了很多宝贵经验.这使得商业保险在发挥社会管理职能方面有了更进一步的发展,创造了政策性保险的新模式.从很多方面看,我国中小企业保险也面临在本质上相似的问题,如同样的资产数量多,分布区域广,面临的气候条件多样,管理体制不健全,抗风险能力低下等,而与此相对的是社会产值巨大,提供就业岗位占比很大,同样是国民经济最重要的组成部分.由此,应当把建立政策性农业保险的宝贵经验,应用到对中小企业财产保险市场的开发上来.
(1)选择试点的行业和地区
将政策性中小企业财产保险的试点工作按照行业和地区两个标准来划分,在一些高风险、高责任的行业如公众聚集场所的火灾公众责任保险,南部沿海地区的台风暴雨等巨灾财产保险等,进行试点的政策研究,选择最需要政策扶持的保险产品和扶持对象.
(2)选择政策扶持的方式
近年来,我国已经在多个省市试行了对火灾公众责任保险的推进工作,但在目前的法律体系下还没能对其强制保险的地位给予支持.因此,推进市场发展的工作也未能取得良好的效果.究其原因,主要是宣传力度不够,企业没能全面了解到保险工具的重要性,而保险公司在成本因素和市场偏好因素的作用下,没有动力开拓中小企业的市场业务.由火灾公众责任保险的例子可以以点带面的说明在中小企业财产保险的扶持政策上,仅简单的要求政府各部门给予配合是不能达到目的.
在此背景下,可以通过出台鼓励供求双方参保的其他非强制性政策工具来推动其发展.如通过税收工具,针对选定的保险产品、行业、地区和参保对象,给予一定比例的税收优惠.也可对保险经营主体在经营鼓励的产品时,给予一定的费用补贴.还可以在指定企业购买指定保险产品时给予一定的保费补贴.与此同时,应尽快建立起巨灾保险基金.这类方法完全可以参考政策性农业保险来执行.
利用财税工具来鼓励市场的发展,需要财政和税务部门的相互支持,本质上还是要达到通过降低市场供求双方的交易成本,刺激市场的发展.保险经营主体在政策扶持下降低了展业成本,提升了利润空间,从而更有动力扩大在宣传上的投入.而企业在政策扶持下也降低了购买保险的成本,提高了购买保险产品的能力.市场交易规模的上升,有利于将供求双方引导到平衡上升的良性循环中.
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2.建立企业保险信用信息平台
建立保险行业统一的信用信息平台,有助于使参与保险市场的主体信息透明化,使供求双方的信息更加对称.对保险公司而言,有助于促进其提升服务质量,改善服务内容.对参保企业而言,有助于帮助其建立完善的内部管理制度,科学地应对各种风险.
我国保监局及保险行业协会对保险经营主体的监管采取了信息披露制度,使保险经营主体可以在市场竞争中采取理智的行为,避免更多的类似价格战的恶性竞争.同时,确保了其在经营中可以做到较大程度的诚信.同理,对于众多参保的企业来说,同样应该具有一套系统来评价各个企业的信用情况,以降低保险经营主体在核实企业信用情况上浪费过多的搜寻时间和成本.
农业保险本科论文的写作方法
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第一步,应当确定企业保险信用信息平台的执行主体.根据我国的实际情况,保险行业协会充当保险行业信息交流平台的角色,由它来担任企业保险信用信息平台的搭建者和管理者最为合适.
第二步,应当确定企业保险信用信息平台的具体内容.由于保险行业协会成员由各保险经营主体组成,其可以最为便利地获取并汇总各家经营主体的参保企业客户信息.信息内容具体应囊括:
(1)企业的基本信息.如名称、地址、注册资本、法人、经营范围和成立时间等,
(2)企业的管理状况.如管理制度、特殊工种上岗制度、危险品存放制度、消防安全生产管理及教育培训制度等,
(3)生产经营的市场环境状况.如主营业务的经营状况,
(4)企业历年投保财产保险的情况及赔付状况,
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(5)企业在中国人民银行的企业信用信息基础数据,
(6)企业在工商行政管理局的企业信用信息基础数据.
以上几点难以全面说明相关企业保险信用信息的全部内容,但大致方向如此.信息平台管理者应结合各方面信息,并加权打分,得出企业在保险行业内的信用等级,将数据提供给保险经营主体.保险经营主体既可以在标准费率的基础上按照信用等级上下浮动保险费率,从而免去了时刻背负中小企业道德风险的后顾之忧.
第三步,企业保险信用信息平台的管理者,应当充当好保险经营主体和参保企业之间的桥梁角色.既要组织保险经营主体应对市场需求开发出多样化的产品,也要促进参保企业的风险管理水平,帮助参保企业提升自身的信用等级.
尽管我国中小企业财产保险市场面临的困难很多,但其主要矛盾仍是市场的部分失灵造成的,一是商业保险承担部分公共物品职能的矛盾,二是市场主体信息不对称的矛盾.如能先行解决这两个主要矛盾,相信其它诸如宣传不到位、产品单一等问题将可以迎刃而解.
(责任编辑:云馨)
参考文献:
[1]乔林、王绪瑾.财产保险[M].北京:中国人民大学出版社,2003.
[2]浙江保监局. 浙江中小企业财产保险调研报告[EB/DL].和讯网,2007-11-14.
[3]广东民营企业现状调查[EB/DL].广东民营经济信息网,2004-01-08.
[4]梁雪芳.完善政策性农业保险的思考[J].金融纵横,2008,(02).
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