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汶川大地震造成大量的房屋毁坏和人员伤亡,国内商业银行面对“楼在人不在、人在楼不在、人去楼空”的情况,房贷还款责任和风险由谁来承担,就成为一个多方难解的尴尬问题.
日前,中国银行业协会专职副会长杨再平表示,银行业协会已向相关部门提出请求,妥善解决地震灾区损毁房屋的按揭贷款问题；部分银行主要负责人也对该问题进行了表态,即采取了贷款延期、还款宽限期、不予罚息等宽限措施.
央行副行长苏宁也表示,央行正在会同相关部门积极地对此情况进行研究,“相信会给大家一个妥善解决的办法,既要保护商业
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有关专家表示,因房屋损毁不能偿还的房贷债务,应由银行、贷款人和包括政府在内的第三者同担.但是,银行会因此导致不良贷款率的激增,特别是灾区本地的中小银行及农村信用合作社等区域性银行,其影响则更加明显.因此,中国应该建立巨灾保险制度,从而最大程度地减少巨灾风险对社会经济生活的冲击.
房贷险难解地震灾难
四川大地震后千万间房屋倒塌,那些按揭购房者很可能面临失屋但仍要还房贷的问题.这不禁让不少供楼人想到,若在办按揭时投保了房贷险,是否能够从保险公司获得赔付,从而通过保险公司来分解还贷风险?
从保险公司获悉,作为财产险的一种,房贷险主要保火灾、爆炸、暴雨、台风等条款列明的13种自然灾害,但并不包括地震.像保险公司在中行、工行等中资银行做的房贷险都只是基本条款,地震被列为除外责任.
家庭财产险中也将地震险作为附加险.如果将地震列为附加险,通过对房屋损失情况鉴定,一股会予以一定的赔付.但是,即使有了地震这个拓展条款,灾后一定能获得赔偿吗?也未必,还要看具体的理赔条件.有些合同条款会进行比较严格的规定,比如房屋倒塌由泥石流引起是否会在赔付范围；还有,如果房屋设计的抗震级别是7级,但地震级别达不到而倒塌的话,是不是属于设计施工问题也会进行详细的说明,这些都需要看保单当时的设计具体事项,并没有统一的国际惯例.
有关专家指出,保险行业在中国的发展还并不完善,每次巨灾也在一定程度上推动着行业的发展和人们对保险的重新认识.大地震过后,会掀起大家普遍关注有关地震的保险产品,但实际任何保险品种的设计都是有专项针对性的,投保时还是需要根据自己的实际情况和针对性的保障事件来购买保险.
银行遭遇灾区房贷“震痛”
据不完全统计,此次地震涉及的个人房屋按揭贷款损失约10.5亿元,其他贷款损失应在100亿元以上.
地震灾害发生以来,灾区大多数人暂时丧失了还贷能力.为了缓解灾区人们的房贷负担,5月19日,央行和银监会联合发布了“关于全力做好地震灾区金融服务工作的紧急通知（第1号）”,要求各银行业机构对灾区不能按时偿还各类贷款的单位和个人,不催收催缴、不罚息,不作不良记录,不影响其继续获得灾区其他救灾信贷支持.
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有关方面人士表示,对于抵押房屋的损失情况,目前尚处于调查和评估阶段,只能作暂缓的处理,很难确定最终的解决办法,不过,银行方面将根据人道主义的原则,依据具体情况进行具体的处理.
四川省银监会人士表示,灾区受损房屋和房主的具体情况不尽相同,各家银行直接受影响的房贷规模也不一样,目前很难提出一刀切的最终处理办法.银行在此次灾区重建中将面临一系列的制度创新,但这需要时间,灾区应参考国际做法来解决灾区受损房贷问题,在这个过程中人性化和人道主义是考虑重点.
5月23日,银监会发出紧急通知规定,银行业金融机构应根据有关核销规定,对于借款人因本次地震造成巨大损失且不能获得保险补偿,或者以保险赔偿、担保追偿后仍不能偿还的债务,应认定为呆账并及时予以核销；对于银行卡透支款项,持卡人和担保人已经在本次灾害中死亡或下落不明,且没有其他财产可偿还的债务,应认定为呆账并及时予以核销.
这是央行、银监会日前规定灾区按揭贷款可延期还款以来,为减轻受灾地区债务负担实行的新的特殊金融政策,这意味着银行将独立承担地震造成的不能偿还债务的损失.
震灾房产损失谁埋单
近日,关于按揭贷款房屋是否受地震影响的问题,在社会上激起热烈辩论.有意见认为,贷款房屋若在地震中遭受全损,则贷款者可不必支付余款.商业银行和法律界人士认为,即贷款者与银行之间的债务关系,不因抵押品（房屋）的灭失而消失.也就是说,即使房屋全损,贷款者也有义务按月还清余下贷款.
备受关注的地震灾区原有房贷如何处置的问题,目前尚无定论.多位专家表示,对于地震中的房产损失,应由银行、贷款人和第三者共同承担.
北京市国联律师事务所律师徐灿表示,银行、贷款人和第三者应共同承担这部分损失,在第三者中,既包括政府的拨款,也包括保险公司的赔付.徐灿同时提醒,既然房贷险的受益人为银行,那么银行就应当承担这部分保险费用.
农行此前向媒体透露,地震灾害将为其新增60亿元以上的不良贷款,而中、工、建、交等国有大型银行尚未对外公开有关损失数据.有关专家表示,银行会因此导致不良贷款率的激增,特别是灾区本地的商业银行、中小银行,以及农村信用合作社等区域性银行,其影响更加明显.因此,中国可以借助国际经验,通过建立政府支持下的巨灾保险制度,从而最大程度地减少巨灾风险对社会经济生活的冲击.
在地震险这个事情上,中国可以借鉴一下日本的经验.1995年日本神户大地震一共摧毁了10万栋房子,之后,日本各地多次发生地震.由于房屋倒塌不仅要负担房屋贷款,还要承担新建房屋的费用,因此引发了居民购买地震险的浪潮,使地震险的普及率由2.9％上升到了20％.
该文来源 http://www.sxsky.net/baoxian/sb/442815.html
有数据显示,日本大约有855万人购买了地震保险,占购买保险人群的17.2％,大部分非寿险公司该项保险产品保费收入保持双倍增长趋势.
如何撰写灾区本科论文
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