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如今,为自己或家人买份保险,已成为许多老年人家庭投资理财的一个重要方式.然而五花八门的险种、纷繁复杂的保险合同,让消费者稍不留神就会“中招”.为此,法律专家指出,走出五大认识误区,买保险才能真正换回保障和安心.
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误区一：
轻信代理人口头承诺
“五一”假期,老谢出行被一辆大货车撞伤小腿骨折住进医院,手术及护理等相关费用花了4万余元,还需卧床半年左右.不过,他春节前刚买了一份总保额为50万元的综合意外险,以为这下可以派上用场了.可保险公司表示,只有死亡伤残,投保人才能依据“人身意外伤害责任”向保险公司理赔.由于老谢腿部的功能并未完全丧失,只能依据“人身意外伤害医疗责任”获得1万元以下的赔付.这与当初保险代理人向老谢口头承诺的“猫抓狗咬,都可以申请理赔”相去太远.
消费者本科论文的写作方法
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专家说法：在保险销售过程中,不少保险代理人为了能卖出产品,常常夸大或者隐瞒某些事实,甚至口头作出种种诱人的承诺,忽悠消费者.所以,消费者在购买保险时,一定要树立口说无凭或宣传手册非合同的概念.遇到各项利益的解释说明,最好能让保险代理人写书面资料并就自己所说的内容作出签名确认,日后若有纠纷方有重要物证.此外,保监会规定,投资类保险的销售需要对原始费用和收益不确定性进行告知,并要求公司100%回访.消费者可把握这一回访机会,问个究竟.
误区二：
既往病史无需如实告知
去年10月,老董患上“急性坏死性胰腺炎”,在医院接受了“插管引流”手术,花去治疗费3万多元.出院后,老董找出了两年前购买的某人寿保险公司的“重大疾病”保险合同,该保险金的额度为10万元,每年缴保险费5010元.他发现自己得的“急性坏死性胰腺炎”正是保险合同中约定的21种重大疾病之一,于是向保险公司提出了理赔申请.
然而,不久后他却接到了保险公司的拒赔通知书.理由是,他当初签订保险合同时隐瞒了既往病史.而根据保险法律法规的规定,客户没有如实告知此情形的,不能得到保险赔付.老董这才回想起来,当初签订保险合同时,自己曾将病史口头告知过保险代理人,对方则表示为确保投保成功,在保单上这些情况可不填就不用填了.于是,老董没有将有关情况填写在保险合同中.
专家说法：根据法律规定,保险合同有个重要的原则,就是投保人有“如实告知”的义务.市民投保时一个小小的隐瞒,往往就会造成日后失去索赔的权利.现在,“如实告知”义务已经以法律形式被固定下来,投保人一定要在保险合同中填明被保险人的身体状况,否则保险公司可以以“隐瞒病史”为由拒绝赔付.
误区三：
签完保单就万事大吉
“为什么我保险账户里的钱越来越少?保险公司凭啥扣除的?明明就是代理人和保险公司串通好了骗我的钱.”前不久,购买了投连险的老刘气愤地来到所在地的消费者权益保护委员会投诉.
原来,他购买了某保险公司的投连险产品,由于代理人销售时没有明确投连险的初始费用,一年后他发现账户余额减少时,便与保险公司开始了一场争夺战.然而,保单中的规定写得详细,消费者的亲笔签名也印得真实,目前双方陷入了僵局.一些不道德的代理人在销售保险时隐瞒了事情的真相,而不少客户在签字时又根本没有仔细阅读合同内容,就导致了纠纷的发生.
专家说法：保单并不是签完字就万事大吉了,而恰恰是责任的开始.买保险时,消费者签名的意义并不是就此把所有一切都交给保险公司去料理,而是代表投保人同意了条款里规定的内容.因此,消费者在购买保险产品时,过分相信代理人,忽视自己权益,或者缺少对相关保险合同内容的认知和了解,都是不可取的行为.
误区四：
“万能险”可保高枕无忧
不久前,老倪到银行存款时,被一份写着“××万能险上月收益率3.25%”的宣传文字所吸引,在业务员的极力推荐下,他没有多加考虑就买了2份.可当他到保险公司咨询的时候,才发现购买万能险需要支付一连串的“费用”,宣传单上的高收益仅仅是就“个人账户”资金而言的.只有当保险公司将各种费用（包括支付代理人的佣金和保险公司的运营成本等）一一扣除后,剩下的保费才能进入他的“个人账户”.
一气之下,老倪申请退保,但保险公司的客服热线却告诉他,现在退保,1万元只能退给他3500元左右.
专家说法：万能险最大的风险是被销售人员误导,因为投资收益是不能确定的,唯有最低保障利率才是收入的承诺.投资者在购买前对有些条款应当心中有数,不要仅听一面之词.从法律上讲,由于万能险种有收益与人身保障双重功能,因此购买者在选择万能险时应该注意：第一,要整体考察险种的承诺,既要看保险公司设定的最低保障利率,也要了解保险公司今后的保障能力和资金运作能力；第二,承诺的收益基数不是所缴保费的总额,只有当保险公司将各种费用扣除后,剩下的保费才能进入“个人账户”.
误区五：
买保险等于办银行储蓄
一位同事告诉老张,购买投资型保险产品“风险低,收益高”,选准了品种也是一个很好的投资理财方式；另一位年长的同事则表示,买保险还是要买储蓄型的,“本金不会少,还有比银行利息高得多的投资回报,就好比钱储蓄在银行里一样,安全、放心”.一番话,说得老张动了心,他开始给各大保险公司拨打咨询：“我想买保险,就是储蓄型的那种,请问哪种保险好?”
专家说法：从法律上讲,保险的内涵远比表面意义更重要,它除了所谓的储蓄功能外,最主要的是保障功能.可如今,在保险销售过程中,不少保险代理人为了能卖出产品,常常夸大或者隐瞒某些事实,夸大保险产品的投资价值和投资回报率.特别是在两全险和分红险销售中,很多保险代理人
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消费者在购买保险产品时,只把它当作储蓄方式或过于关注其投资回报率的做法,都不可取.那些忽略了资金的时间价值以及实际利率变化和通货膨胀等因素来谈保险产品的投资回报率的做法,往往如水中月镜中花,是不切实际的.
相关参考资料：
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