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摘 要 ：随着国家基础建设投资不断增加,我国公路建设迎来了一个新的发展阶段,给保险行业发展带来了机遇.由于道路工程建设项目投资比较大,面临的风险复杂,发生保险事故损失巨大,因此,做好道路工程保险承保前风险评估工作尤为重要,确保对风险认识、评估和掌控,为承建单位提供全面的风险管控,为经济的发展建设保驾护航是摆在保险公司面前一项重要课题.
关 键 词 ：道路工程保险；风险评估；思考
随着我国经济的腾飞,加快了公路建设的发展.但公路建设的不确定性也很大,从风险管理和保险的角度进行考量,有助于我们清晰把握项目的风险特征,根据现场查勘的实际情况,进而对保险方案的制订,风险标的的评估等各项内容应进一步的认识.
一、建设单位（或所有人）,投资方（或责权人）,承包人（或分包人）情况
对工程主要承包人要了解该公司的历史,对类似的工程以往承建的经验如何,承保人及其工程关系方的资信等情况.该项主要了解被保险人的情况,工程保险可以由多个共同被保险人,上述各项可以作为共同被保险人或单独的被保险人.承包人作为最主要的被保险人,需要了解其以往建筑类似工程的经验,据以判断其承包该项目的风险程度；承包人及其工程关系方的资信将直接影响到工程资金的到位,进而关系到工程的进度,所以必要加以了解.
二、建设工程地址和自然地理条件
该项主要了解工程的施工地址,对该区域自然和人文情况有一个较为粗略的判断,比如在城市和在农村、在平原和在山区、在我国的南方或在北方等就有很大的区别,同时自然地理情况,估计可能发生的自然灾害或其它事故的可能性及预防措施,比如是否属于泻洪区,附近是否有水库及河流,是否地震裂带,是否容易发生风暴等.
三、提供工程合同,承保金额明细表,工程设计书,工程进度表,工程地质报告,工地略图及危险单位划分图
工程合同中关于工程造价、工期及各关系方保险责任做出较详细的规定,该规定对被保险人及保险人存在的风险有直接的影响,所以应了解合同有关的内容,承保金额明细表在承保时有助于确保总保险金额及分项金额,提醒被保险人足额投保；理赔时有助于受损金额的确定.工程设计书,工程进度表,工程地质报告,工程略图有助于保险人了解与保险有关的工程进度、地貌等情况,危险单位划分图则可以直观的了解风险单位的分布情况,有助于正确划分危险单位,估计损失大小,测算MPL及安排分保.
四、意外事故风险
(一)隧道施工风险
隧道施工有常规风险和特殊风险两部分,常规风险是指在无明显地质灾害的完整岩层中掘进,主要是爆破及通风不畅造成的人员伤害与设备损失风险.作为常规风险核心是爆破及支护两个方面.而特殊风险则主要解决地质灾害区段的隧道风险,其中主要包括岩体内裂隙水处理、裂隙危岩支护、滑坡段、断层破碎带、采空区、松散路段掘进中的塌顶等的防护,不同隧道的不良地质问题是不同的.
1.爆破作业风险.爆破作业客观上历来属于高风险作业范畴,它包括对爆破材料的安全存放,爆破方式、爆破参数的选定、洞室爆破安全防范措施、警戒线的设置等.但核心是管理及爆破参数的选定.爆破材料的保管和安全风险主要在于选址和库房结构是否由有关部门审批验收；日常的安全管理工作（如避雷、防火、防盗、防爆）,爆破材料的保管及运输应有专人负责,未用完的爆破材料应经清点核实后,回库保管,杜绝爆破材料的流失.因此,加强管理和作好人员安全意识教育,是防范这类风险发生的重要措施.爆破的专门设计和最佳爆破参数的选择是行业的常规做法,最终爆破方案将取得业主和监理工程师的认可批准后,方可正式施工.一般来说,爆破工作虽然有发生各作业面施工交叉干扰及人员伤亡、设备损坏的可能性,但只要技术措施得当、安全管理到位、员工风险意识加强,则这种常规风险一般都可以控制在很小的范围内.
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2.不良地质区段风险.根据前述项目风险分析中涉及不良地质的描述,其中相当多的方面都是开挖时应防范的,如岩体内裂隙水、裂隙危岩支护、滑坡段、断层破碎带、浅埋段洞顶塌陷等,有些是在爆破后支护时应防护的如危岩支护、破碎带处理、引排水措施等.
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3.透水涌水风险.隧道工程地质勘察中如发现有岩溶及地下水不明情况,说明开挖中透水涌水的可能性是存在的,在施工需安排相应的防范及应对措施.基岩裂隙水在隧道施工中的影响与涌渗水量大小密切相关,因此在施工中只要合理采用以排为主,防、排、截、堵相结合的措施,则对隧道施工并不会构成大的灾害.特别是涌水较大的情况均发生在夏季暴雨期,而在秋季降水补充不足时,涌水量会大大减少.
(二)桥梁施工风险
桥梁施工风险主要在于基础施工,特殊桥型的上部结构施工、山区与隧道相连的高架桥施工以及桥梁辅助设施施工（如桥台周边的护坡、护岸施工等）.
桥梁基础施工风险.桥梁基础主要应防范的风险是在软土地区钻孔桩施工时施工质量与事故.这种事故主要发生在基桩的施工中可能出现的因意外事故主或泥浆配合比不合适,而造成施工中塌孔、缩颈、甚至断桩等问题,这一风险对大直径钻孔桩出险概率很低,但一旦发生事故对后续施工及工期的影响较大,且清残费用较高.基础施工的另一个风险是夏季洪水或山区洪水突发可能造成对施工机具、施工平台、钢套管等及正在施工的标的物的损失,对桥梁铺助设施（护堤、护坡施工）风险也同样存在.控制这一风险的关键时避开山洪暴发期施工,如因抢工期必须在夏季施工,则应&
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路基施工风险除直接水毁外,比较重要的是高路堤施工和深路堑及高边坡路基施工,两者在风险方面比较相近.对于高路堤施工,主要风险源是坡面浸水,或洪水浸堤造成的路堤破坏、冲毁,或部分流失.需要合理安排施工顺序及边防护、边堆高的施工工艺流程,以及堤下设排水沟及堤下留排水通道.目前,一般在充分了解当地暴雨滞留的地面水高底后,往往在施工中防护段高出地面水一定距离,防范作用明显,一旦边坡防护层施工完成后,只要排水通畅,事故率较低.对于深路堑及高边坡路基施工,主要风险源是深路堑施工中的危石滚落或高边坡未防护前的坍落,一旦发生大量坍塌,恢复原有断面尺寸的填充费用往往比清理下泻泥水土方、石方损失要大的多.
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(四)其他工程施工风险
其他施工风险在常规施工中,仍潜伏着许多不为人们重视的风险.例如停电风险（引起混凝土输送泵及管道中混凝土结块,电动振动器无法工作,压力灌浆中断；设备防雨受潮损失；临时电缆及架空电缆碰断等）；修筑联络线路损失；盗窃风险；工地火灾风险等.只要在工程风险防范中加以重视,通常这些风险是可以回避的.
(五)施工设备风险
设备除可能遭受自然灾害造成损失外,在运输和运行中同样存在风险.隧道开挖、道路、桥梁、路基铺轨施工所用的设备多是大型设备.一旦发生灾害（包括进场运输）或在运行中发生意外事故,损失较大.对于以下四大类施工常用设备,现场施工设备及运输设备出险概率要更大些.而混凝土拌和系统或附属工厂设备风险相对较小（施工常用设备分类）：1.土石方挖掘、回填、液压凿岩台车、灌浆及混凝土施工的通用设备；2.附属工厂及设施；3.混凝土生产系统及输送设备；4.运输设备.
五、自然灾害风险
(一)暴雨、洪水风险
工程在隧道洞口施工、深路堑、高护坡施工、施工便道、高填土路基施工时,易使泥岩稳定遭到破坏,如不及时做好防护工作,一旦遇到暴雨,极有可能坍方和泥石流,造成标的物的损失或施工机器的损坏及第三者责任损失,为防止这一风险的发生,除应加强天气预报观测外,能及时做好边开挖、边防护是很重要的,减少和防止这些风险事故发生的根本是按正常的施工程序,及时做好防护设施的施工,尽量减少开挖填筑土面的裸露时间,及时按标准做好施工期及使用期的排水设施.
(二)其他自然灾害
其他自然灾害如地震、雷击、冰雹、冬季冻灾等也发生的可能性.从保险角度出发,施工过程中所发生的大面积塌方、滑坡、泥石流、高护坡崩塌均属于山崩的保险责任范围.但并不能因此而放松风险防范应采取的技术措施.其原因是一旦风险发生后,工期损失、人员窝工损失、设备闲置损失、免赔额是无法弥补的.同时,恢复工程现状所付出的费用和人力、物力,有时也很难得到全额补偿.
六、第三者责任风险
第三者责任风险损失不仅包括财产及人身损失,更重要的是可能引的社会责任和社会影响,运这一点在公路建设项目也很突出.该项可根据被保险人对第三者责任风险的要求程度及周围情况或可能发生的危险程度,保险人提出自己的保险建议（即赔偿限额,费率和免赔额的大小等承保条件）及被保险人应注意的事项；例如：地处城市闹区的工程可能发生的风险程度一般大大高于远离市区的空旷地带的工程.
七、管理风险
管理风险一直是承保人最为关注的问题,主要是由于这一风险直接与其他风险因素对工程影响的程度有关.管理风险存在于工程管理的多方面,由于很难进行准确的评价,在这就不再详述.但承保人可根据保险方案中提供的各段工程承建标段承包商名单,通过资质和其他调查进行评估.在就是从总体工程建设单位上来看,其整个项目,特别是业主方面对工程管理的制度和规范是否健全,监督和控制是否严格.
综合上述风险分析情况,最终对工程的风险作出总体论述,决定承保与否及采取何种形式、条款、批单、费率等条件予以承保,并提出工程施工过程中为避免和减少损失的有关建议.
[责任编辑：房 晶]
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