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5.12地震后,地震险悄悄兴起,真能提供保障还是借题发挥?国内巨灾险缺憾在哪里?
地震险兴起10月份,保险业的龙头老大――中国人寿推出“国寿安享一生”两全保险（分红型）,这款分红险除了涵盖疾病身故、意外身故保障外,独特之处在于它还涵盖了地震、洪水、台风、海啸、泥石流和滑坡等6种重大自然灾害,其中巨灾意外身故保障高达保额的3倍.
“国寿安享一生”因此成为国内首款涵盖巨灾风险、意外风险和疾病风险的长期性险种,同时也是国内首款保费返还后还能继续享受保险保障与红利的长期性险种.
紧随其后,恒安标准人寿于今年11月,在其银保渠道推出一款“福惠双赢”两全保险（分红型）产品,也将包含地震、洪水、台风、海啸、泥石流和滑坡在内的巨灾风险纳入保障范围.在5年保险期间内,客户可享受相当于有效保险金额1倍的身故保障,3倍的公交意外身故保障,3倍的公交意外全残保障,3倍的重大自然灾害事件身故保障及3倍的重大自然灾害事件全残保障.
地震险,一直都是我国保险业应该触及却不敢触及的领域,这是因为在大灾面前,险企的赔偿能力受到严峻的考验,一个不小心,一场地震可能让整个保险业赔的倾家荡产.
人们知道,国内没有真正的地震险,而且在绝大多数其他可能涉及的险种中,地震也属于除外责任,比如在财产险、房屋险中,地震都被列入免责条款,保险公司是不赔付的.现在,几款将地震涵盖进责任范围的保险居然问世了.
除了上述两款产品,要说大胆的要算早在今年1月就推出的承保地震风险责任的华安“福满堂”家财险,“5.12”地震之后,华安“福满堂”家财险高调亮相,在四川成都,它涵盖地震险的保障很是吸引人.根据条款,年缴保费876元,即可获得50万元的房屋建筑及室内财产的保险保障；此外还可获得5万元的管道破裂及水渍险保障、10万元的第三者法律赔偿责任保障、5万元的家电用电安全保障,法定节假日最高赔付金额可自动提升10%.
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近期,“福满堂”又扩大了销售范围,先在广州、天津两地试销,又在成都高调亮相.据悉,该产品是国内近十几年来第一款承保地震风险责任的财产保险产品,除主险外,这款新型家庭财产保险还包括6个附加险,其中主险标的为房屋建筑及室内财产,提供包括自然灾害(地震、海啸在内)、意外事故的风险保障.
英勇之举露缺陷
敢承保风险责任很高的地震,可谓大胆之举.总体来看,目前的地震险寥寥无几,尚属稀有品种,而且都与分红挂钩.
“国寿安享一生”是一款分红型两全险,既偏重保险保障又可分红,投保人除了享受巨灾风险、意外风险和疾病风险保障外,还可获得红利分配.
恒安“福惠双赢”则是跟随潮流的代表.它是恒安标准人寿在保险市场动荡的背景下,继恒安“稳赢优势”之后,推出的第二款分红险,也是一款累积式分红险.两款产品可谓一奶同胞,其红利分配形式相同.不同的是,“福惠双赢”是一款两全保险,除了具有分红功能外,还可提供保险保障,它的保障内容和国寿“安享一生”相似.唯一不同的是,“安享一生”分两次返还保险金,合同终了分配红利；而“福惠双赢”在5年交费期满后返还保险金,每年派发红利.
华安“福满堂”则是另外一种形式的巨灾险,该产品除涵盖地震责任险之外,较之其他家财险并无明显优势,故销售情况一般,并没有得到消费者充分认可.因为,除涵盖地震责任险之外,它跟普通家财险相比,并无太大差异.
据悉,“福满堂”家财险是由华安保险联合招商银行信用卡中心共同开发的,主要面向招行信用卡持卡人,多采取直销的方式,保费将直接从信用卡中扣取.在直销误导不断的情况下,客户对于这样的销售方式仍有抵触,即便强调“承保地震责任”,也很可能被认为是一种“噱头”.这种单一的销售渠道人为排除了大量有意愿投保的客户.
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由此来看,“福满堂”把70%可能发生地震的地区都排除在外,让“保地震责任”几乎成了一句口号.据悉,华安曾经推出的“绚丽人生”虽有“特别保障”,但在汶川地震后,实际赔付也只有85万元,其中包括了75万元的单笔赔付,由此推算,其理赔范围不会超过5家.
而从人身保障来看,也不一定非要求救于地震险.和财产险相比,大多数公司的人寿保险和人身意外险,对因地震造成的人身伤亡是赔偿的.相反,人身意外保险条款中规定酒后驾驶、艾滋病、吸毒、自杀等道德层面引起的人身伤害,却是免于赔偿责任的.
通常情况,寿险里不单独涉及地震内容,只考虑死亡、伤残等情况的索赔.比如,这次“汶川”地震后,凡是投保了中国人寿寿险的灾区居民都可以获得理赔.中国平安则向一名重庆唐姓遇难小学生的家属给付了全额赔付,总共赔款2万元.太平洋保险集团也紧急调集了人员到灾区展开理赔服务工作.
所以,“安享一生”和“福惠双赢”两款分红险,提出的地震保障不能算真正的“地震险”,只是专门明确了对地震的赔偿额度.有趣的是,保险推销人员却专门介绍该产品红利部分的收益,或者归根结底,这就是一款投资型的保险.
地震险的最优解
为何地震险始终推广不起来?
其实,地震险一直以附加形式存在,但保险公司一般不主动向客户推荐地震附加险.而且,地震险附加险的收费标准是主险的10%.由于收费较高,很多投保者在选择险种时也会主动避开地震附加险.
尤其是财产险,由于地震不可预期性、破坏性大,无法防范、承保风险太大,目前财险行业对于地震责任都是免责.房贷险保单中,将“地震或地震次生原因”列入责任免除.在财产险中,最大的消费群体是车辆驾驶者,可目前的车险中对于地震依然不理赔.
地震的涉及面和赔偿金额超过保险公司的理赔能力,费率厘定过高和精算师人才的缺乏,造成合理的地震保险利率无法确定.即使有地震类保险,愿意购买保险的人常常是最可能遭遇风险的人,而保险公司收取较高保险价格,或者将保险的推广限定在某些区域,从而阻止这类人购买保险.从定损来看,目前如何确定是地震造成的损伤是难点,只能根据地震发生的时间来判断,这直接影响消费者获赔,会造成消费者购买信心不足.
说到底,商业保险公司不愿意推广地震险还是无利可图.保险业里有一个术语,叫再保险.一家保险公司接到高额赔偿金的合同后,就找其他几家保险公司,再和他们签保险合同,把风险分摊.地震险是最适合采用再保险制度的.
1966年,日本建立了地震保险体制并颁布了相关法律.依据该制度,日本各保险公司共同成立了日本地震再保险股份有限公司.日本实行的是独特的地震再保险险种,形成由保险公司、再保险公司和政府共同分担责任的结构.近年来,日本购买地震保险的人数连续4年增加,在日本高知县,69%的人在购买保险时购买了地震保险.美国的加州,由于是地震多发带,该州政府上世纪80年代就通过法律,要求经营住房财产险的保险业者同时销售地震保险.
当然,光靠保险公司也不行.1998年日本阪神大地震,日本保险业损失惨重,虽然也经过再保险,但保险公司还是承担了严重的赔偿责任.要做到这一点,需要相关法律规范商业保险公司的行为,由政府牵头设置巨灾资金,在灾害来临时,政府出面指挥,保险企业在有足够的资金链后,也必须承担保险的义务,为灾害后的赔偿负责.面对灾害,政府和保险业都有义不容辞的责任.
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