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居家养老依然是时下最普遍的养老模式,而饮食和护理费用在各项开支中占了大部分比例.对此,我们不仅要预估花费,做到心里有底,还要尽量节约开支,并通过保险转嫁养老风险.前,居家养老仍是绝大多数老年人的选择.这样的养老模式下,个人的饮食及护理费用占了日常开支的大部分比例.随着物价水平的上涨,这两项费用也会随之不断扩张.
对于退休族来说,不仅需要提早做好预估预算工作,还要想办法以更低的成本享受同样的生活水平.
饮食、护理费用不可小觑
民以食为天,老年人的饮食花销自然必不可少,其经济成本比较容易预估,只要以月为单位将现在的饮食成本适当记录一下,再根据距离退休的年数、消费品上涨指数计算一下就可以了.比如一个人离退休还有10年时间,现在每月用于饮食的花销在1500元左右(包括家中自制、外出就餐),那么10年后,假设年均CPI水平4％.每月的饮食花销就要上涨至2000多元.而如果是距离退休还有20年时间的人,就要计算20年退休之后,每个月在吃饭上要花费多少.
保姆学术论文的写作
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再来看看居家养老者的护理费用.通常,我们都觉得不需要被送入养老院或老年医疗机构护理的老人,大部分身体状况还可以.但如果说你觉得年老时未必需要保姆照顾,那么现实数据可能会给你不小的打击.
从一项统计数据来看,日常生活不能完全自理的老人(60岁以上)占全体老人的15.1％,其中80岁以上老年人中,这一比例高达45％.
在所有需要照顾的老年人中,得到子女照顾的有51％,依靠配偶照顾的占26.5％,而雇佣保姆照料的有7.3％.不过需要注意到是,这份2008年公布的统计数据,所调查的老年人大多育有不止一名子女,因此有一半以上可以得到小辈照顾.而随着人口老龄化加速,独生子女的父母一旦步入老年人行列,他们可能就没现在的老年人那么幸运了.一来独生子女正处于事业的顶峰时期,很难抽身照料；二来一个独生子女所肩负的是两个、四个、六个甚至更多的老年人,很可能面临“周转难”的问题.因此,雇佣保姆照料的人数会越来越多,家庭的该项支出也就势在必行了.
我们同样可以预估一下10年后这笔花费的高低.以现在每月全日制保姆费2000元为基础,假设4％的年均涨幅,10年后请一个全日制保姆需要每月约2500元,20年后则要每月4000多元.
可见,退休以后的饮食和护理费用可能会不跌反涨,考虑到退休后的收入会在一定程度上缩水,有什么方式可以调和这一收入、支出之间的矛盾呢
“老年食堂”实惠方便看得见
其实在饮食方面,老年人还会遇到另一个问题,特别对于独居老人来说,独&#
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“老年食堂”的面市解决了这一烦恼,全国不少地区都相继推出了这种“无利食堂”.还有一些社区和附近的饭店协商,由饭店每天中午向社区内的“白天留守”老人提供比市场价格低一些的中饭.
以上海静安区为例,由于人口老龄化、高龄化居全市首位,老年人占全区总人口的24.1％,生活在纯老家庭的有12000多人.现在,街道建起的老年食堂每天为老人们提供午饭、晚饭,前来就餐的老人有200多人,其中独居老人占绝大多数.刘老伯就几乎天天来此,因为老伴的视力不好,下厨常常出错,而他又不会做饭,于是两人成了老年食堂的忠实食客.“一块红烧肉、一只豆腐皮包肉、一份小青菜、一份米饭、一碗汤,这顿晚饭的价格是4元.”这样的荤素搭配和食物量令两位老人都很满意.两人的退休工资都在1500元左右.每天两顿饭共8元,一个月下来也就240元,花了不到退休工资的20％,真可谓物美价廉.
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此外,这样的老年食堂可以保证老年人每天吃到新鲜的饭菜,而如果在家自己烧菜做饭,很可能要吃“隔夜食”,并不利于老年人的健康.可以说,老年食堂既解决了老年人买菜做饭难的问题.又一定程度上节约了饮食成本,为老年人生活带来福音.
长期护理险分担护理费
老年开支的另一大部分――护理费其实也可以通过一些方式转嫁成本.
从造成老年生活不能自理的原因来看,大多是由于老年人发病率高引起的.例如,肿瘤、心血管疾病、糖尿病、老年抑郁症和精神病,这些老年人常见的病痛使他们不能很好地照顾自己.想要减免因此产生的护理费用,不妨考虑护理保险.
在我国刚刚起步的长期护理保险是指人们的身体状况出现问题,无法很好地进行自我照顾而需要他人为其日常生活活动提供帮助时,为那些因此而增加的额外费用提供经济保障的产品.从已经面市的产品来看,保险责任一般要求被保险人因疾病、意外或年老而带来身体机能的衰退,并导致慢性病症而需要接受长期护理.保险公司为其发生护理的费用提供保障,通常延续终身(部分条款对于在家看护的被保险人也提供现金给付).
不过,长期护理险的保费并不便宜.30岁男性投保10万元保额,60岁开始每年按保额的12％领取护理金,直到100岁.这样一份保险如果分5年缴费,每年的保费支出需要5万多元,如果投保年龄更大,保费自然更高.当然,投保人也可以选择10年、20年的缴费期.
就这样的保费要求来看.一般工薪阶层恐怕难以承受,而一般经济条件很好,且子女能够从旁照顾的也未必需要.不过对于经济条件较好的单身族、丁克家庭,或是子女远离身边无法照顾的人们来说,却是值得考虑到险种,毕竟靠个人支付长期护理费并不是一笔小数目.
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雇佣保姆不忘先保险
除了以上两项既定花销需要精打细算筹划一番外,我们还要尽量规避一些隐性开支,比如孩子经常为在家养老的父母请个保姆帮忙,或是全天的住家阿姨,或是请个钟点工协助老人.如果在雇佣保姆时就投保家政保险,就能有效地转移雇主赔偿责任.
比如,在上海,家政服务综合保险(俗称“保姆险”)已经问世好几年,可以承担家政人员因意外伤害事故导致的医疗费用赔偿、人身死亡赔偿等.一旦被保险人所雇用的家政服务人员在雇用期间,在从事被保险人的家政服务工作过程中遭受意外伤害事故,保险公司会按照保险合同规定在保险单约定的赔偿限额内直接负责赔偿.此外,发生保险事故后,被保险人所支付的事先经保险公司书面同意的有关仲裁或诉讼费用,保险公司在合同约定的赔偿限额内负责赔偿.
一份保姆险,10万元保额,每年保险费只要30元(其余由政府贴补),对雇主来说相当廉价,也很实用.如果再保险期间内雇主中途更换不同的保姆,那么也只要拨打劳动保障咨询部门服务热线就可以重新登记了,一年保险期限中并无更换次数的限制,也不会另行收费.
在一些保险公司的产品中,也已经出现了附加保姆意外险,其保障范围与单独的保姆家政险相同.平安财险报价显示,6元保费保额1万元,28元保费保额5万元,如果当地没有政府补贴的“保姆险”可投,那么也可以采用这样的产品.
不过要注意,并非所有的家政人员都可以投保家政保险.雇佣直系亲属、非家政服务全日制工,或者年龄在16周岁以下或满70周岁以上,不属于保姆家政险责任范畴.且一个家庭只能为一个家政人员投保一份保险,多次投保视作重复保险,赔偿以一份保额为限.在保险有效期内,无论发生几次保险事故,所有赔款总和,不超过保单约定的最高限额.
相关参考资料：
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