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【摘要】随着我国国民保险意识的逐步提高,作为人身保险的重要组成部分,健康保险已经步入了较为快速的良性发展轨道.专业健康保险公司在健康保险承保技术等方面具有优势,但其在我国的发展却不尽如人意.社会公众健康保障需求的增长等因素,使得政府有必要对专业健康保险公司的发展进行扶持.

【关键词】健康保险健康保险公司保险监管

一、引言

(一)基本概念

健康保险（Health insurance）是以被保险人的身体为保险标的,使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种保险.按照保险责任的不同,健康保险可以分为医疗保险、疾病保险、失能保险、护理保险等类别；而按照给付方式的不同,健康保险可以分为给付型、报销型、津贴型三种类别.

健康保险有其自身所独有的特点.与其他寿险产品相比,健康保险主要保障的是疾病与失能风险,采用疾病发生率、住院费用率等经验数据定价,逆选择和道德风险发生率较高,对保险公司的承保、理赔等经营技术要求较高,且牵扯的利益主体较多（包含医疗服务提供方）.长期以来,我国健康险附属于寿险而发展,经营理念和经营方式大都沿用寿险模式,产品设计雷同,有效供给不足,难以满足人民群众日益增长的健康保障需求.只有实行专业化发展,不断拓宽服务领域,提高服务水平,健康保险制度才能更好地服务于社会保障体系建设.

(二)我国的健康险市场

二十世纪八十年代,我国实行公费和劳保医疗制度,人民保险意识较差,而保险市场上,人保一家独大,以产险业务作为主要经营对象,健康保险仅限于在局部地区为团体提供一定的保障.

二十世纪末,在传统的医疗体系逐渐被打破的背景下,商业保险发展迅速,人民保险意识有了一定的提高,重疾险等产品获得市场认可,健康保险发展初见曙光.

1998年,国务院公布《关于建立城镇职工基本医疗保险制度的决定》,允许建立企业补充医疗保险；2003年,保监会公布《关于加快健康保险发展的指导意见》,推动健康保险专业化经营.2005年和2006年间,人保健康、平安健康、和谐健康、昆仑健康四家专业健康保险公司相继成立,经营健康保险的主体数量进一步增加.2006年,保监会颁布第一部专门规范商业健康保险业务的部门规章《健康保险管理办法》.

进入21世纪以来,我国健康保险市场规模不断扩大.2002年,我国健康险保费仅有122亿元,到了2009年,此数字已经增加到了574亿元.但是,健康险保费规模占寿险保费的比例一直停留在7%到8%左右,占总保费的规模在5%到6%左右,相对规模仍然较小.

(三)专业健康保险公司现状

我国保险业的飞速发展为市场主体提供了扩张的良机,但专业健康保险公司发展势头却不甚强劲.

人保、平安、昆仑、和谐四家专业健康保险公司相继于2005、2006两年中成立.以规模最大的人保健康为例,成立初期的三年间,公司保费收入呈现爆炸式增长,而2009年至2012年四年期间,公司保费收入一度呈负增长态势,波动幅度较为剧烈,2012年保费收入同比增长9.7%的成绩已属不易.从市场占有率来看,2012年全国健康保险保费收入共计862.72亿元,人保健康以46.9亿元排名第五,市场占有率仅为5.44%,而前十名中专业健康保险公司仅此一家.自2006年以来,专业健康保险公司的数量停留在了4家,市场主体似乎都对参与健康险的专业化经营抱有一定的疑问.

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可以说,专业健康保险公司的规模、数量均证明了其正处于“瓶颈期”,如何转变发展方式,借健康服务业发展之东风,实现专业突破,是专业健康保险公司以及政府应当思考的问题.

二、政府参与扶持专业健康保险公司发展的必要性

(一)健康保险边界分析

健康保险的定义及分类标准是按照保险标的和保险责任来区分的,也就是说,健康保险这一概念之内涵并不包括有关其社会性、政策性、商业性的概念.但是,要实现政府对专业健康保险公司的扶持,则应当理清健康保险在社会保险、商业保险和政策性保险之间的交叉、从属关系,以确定政策扶持的力度和范围.

商业保险的定义是从经营目标的角度出发,若经营一种险种的最主要目标就是赢利,那么该险种就属于商业保险.按照此种定义,专业健康保险公司经营健康保险的目的显然

社会保险类有关论文范文资料是赢利,那么其就应当具有商业保险的性质.对于商业保险,政府监管者必须明确自身定位,除了必要的监管行为外,不能对保险公司经营商业保险的行为施加过多影响.

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社会保险中的医疗保险在保险责任等方面属于健康保险的范畴,且我国专业健康保险公司所开展的社会保险补充业务为社保中的大病保险提供了经营主体.但是,社会保险不应当是以赢利为目标的,专业健康保险公司经营社保补充业务的目的,归根结底是为了赚取利润,所以健康保险与社会保险之间的边界应当做出明确的区分.在保险公司的角度而言,健康保险毫无疑问是一种商业保险；而在政府的角度看健康保险,其在社会保险中的补充作用使得它带有一定的社会保险的性质.对于社会保险,政府管理者（如人社部门、卫生部门等）应当承担绝大部分管理责任,要为其盈亏负责.

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政策性保险是政府为了实现某种目的,运用商业保险原理并给予扶持政策而开办的保险,政策性保险一般具有非盈利性、政府提供补贴、免税以及立法保护等特征.政策性保险的概念中含有社会保险的内容,除此之外,还包括经济政策性保险,如出口信用保险、农业保险、存款保险等关系到国计民生的领域内的保险.健康保险虽然不属于经济政策性保险,但它的特征与社会基本医疗保险、农业保险、出口信用保险类似,特别是在环境污染加重、医疗医药费用畸高的背景下,发展健康保险确有一定的政策性意义.而对于政策性保险,政府监管者（保监会）和经营者（商业保险公司）应当密切配合,共同承担经营责任.