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通过保险公司这类曾经的房贷定期寿险设计原理(保额随贷款余额逐年递减),房贷“负翁”也可以借鉴过来,自己将房贷险、普通意外险、定期寿险这三类产品进行DIY的组合设计,以便更好地满足自身实际需求.
无论是一手房,还是二手房,今年一季度,其成交量都出现了井喷,价格也似乎“触底反弹”了.
但没有人说得清,这一轮楼市小阳春是真火了还是上了“虚火”.有人乐观,有人悲观.有人认为这是中国楼市“回光返照”,但也有人认为中国楼市将从此走出低谷.
无论是怎样的判断和预期.不可否认的就是今年买房子的,特别是购买改善性住房的人似乎的确多了起来.记者身边就有三位好朋友在近两个月出手,他们的购买价都在200万元以上,当然贷款额度也不低.于是乎,其中两位朋友就向记者咨询起房贷险的情况.
房贷险还有用吗
“现在银行没有强制我说一定要买房贷险,但是我们的贷款额度要120万元呢,现在经济不是很景气,我们心里不是很有底,那么你看是否要买房贷险呢”朋友袁君有些担心.
他的担心不无道理.
在比较长的贷款期内,没有人知道会遭遇怎样的意外和风险.而根据相关规定,如果借款人因为自身遭遇各种事故导致失去还贷能力,那所购房产到时候就可能因为还不出贷款而被银行收回.为了转嫁贷款者的风险,配置房贷险还是比较有必要的.
那么,究竟房贷险是个怎样的产品,都可以保些什么呢
目前市场上的房贷险,主要的保险内容有两大块,一块内容就是抵押物的财产保险(也就是说一旦贷款房产遭受损失,保险公司将负责赔偿),另一块内容是还贷保证责任保险(发生人身意外丧失还款能力后,由保险公司代为还贷).
现行的大部分房贷险产品都是两块内容都有的,最近两年也有少量产品将这两块内容分开销售,供消费者自行选择,或者在销售第二块保障内容产品的同时,直接赠送第一块保障责任.
房贷险的投保成本也比较低.房贷险的费率上,如果是趸缴型房贷险,年费率大多设在0.65‰,但其每年的保额计算基数均为最初的房贷总额.而年缴型房贷险,如太平洋财险、太平财险、中国平安等公司的相关产品,其综合房贷险年费率有1.06‰、1％等和0.6％等档次,但其保费计算标准按照还贷进度逐年递减.具体可参见表1
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房贷险和意外险区别
那么,是否所有背负房贷的借款者,都需要买房贷险呢当然不是.
我们看到,有一部分人可以不用安排房贷险,那就是已经有足额人身意外保险的人群.因为本身已经安排好足额人身意外保障的贷款人,即使发生意外,也可以通过传统的人身意外险获得保险公司的理赔金,然后用这笔理赔金的一部分去支付尚未还清的房贷.
但我们必须指出,这个“足额”是有讲究的.这个额度不仅仅要覆盖房屋按揭贷款总额,还应该有所超出.因为一个主贷人若发生意外无力还款,那么他肯定还将面临收入锐减、其他各类开支骤增的局面,他自身和家人日后的生活必须通过保险金获得支援.
换而言之,如果你背负了较高额度的房屋贷款,那么可以通过两种方式来应对潜在风险：一种办法就是直接按照贷款的多少,安排好相等额度的房贷险；还有一种办法也可以组合投保意外险和房贷险,额度方面可以自己适当安排,但总额度最好能等于“房贷额度+5～7倍的家庭年支出”.
房贷“负翁”也可用定期寿险
心细的读者可能已经发现,无论是房贷险中的还贷保证责任保险,还是普通人身意外险,都只能针对贷款人发生意外伤残的情况进行赔偿,而如果贷款者因为疾病身故或致残,是无法得到保险金的.
为此,如果是房贷“负翁”考虑到疾病类的风险因素,可以直接通过定期寿险来进行风险的规避,定期寿险既能保障意外类的风险,又能保疾病类的风险.当然,也可以在前述两类保险安排的考量之后,投保一定额度的定期寿险.
其实,在前几年,中保康联、友邦保险、信诚人寿、太平人寿等寿险公司还曾为房贷“负翁”推出了度身定做的房贷寿险,这种保险形式上是定期寿险或两全保险,但其保额却可以与每年房贷的剩余额度进行匹配,并逐年进行递减,实际上减轻了投保人的保费压力.
以彼时很有代表性的中保康联的“乐得保消费信贷定期寿险”为例.23岁的程小姐,购买150万元的房产准备结婚,向银行贷款100万元,还款期限10年.如果她购买乐得保(个人型)保险,保障期限同样设为10年,每年缴费1000元,缴费期限10年.在她24岁～33岁这10年期间.如果她中途提前还贷,由于该保险的保险金是给付到家属手中,而不是直接付给银行,因此可以继续保留,等于是继续买了一份普通定期寿险.
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可惜,如今当记者打算再去这些公司的官方网站上查询相关产品时,这些产品都已经不见踪影.询问相关负责人,坦言主要是因为购买者过少,导致这些产品被迫“撤柜”了.
自己DIY组合也不错
其实,通过保险公司这类曾经的房贷定期寿险设计原理(保额随贷款余额逐年递减),我们自己也可以借鉴&
寿险方面论文范文资料
比如,中等收入的新婚夫妇买房子担负了80万元的房贷,那么他们可以仅购买80万元额度的年缴型房贷险.这是因为一方面看重房贷险的低费率可以优先在预算内安排；一方面是他们如果要投保这样高额的意外险也比较难以被保险公司通过,再者这类年缴房贷险的保额实际上也是逐年降低计算的.
如果是中年人背负了120万元的房贷,那么针对家庭房贷部分的风险,可以安排“60万元房贷险(年缴型)+30万元意外险+30万元定期寿险”,等到5年以后若房贷额度降为90万元时,可以直接改成“40万元意外险+50万元寿险”.一方面考虑到人到中年不仅仅可能遭遇意外,还可能遭遇大的疾病事件,一方面也是已经有能力承担这部分保费支出了.
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