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博雅公关公司市场部总监马立新,早年间在北京一家媒体任职,他称自己是“单 位的人”,所有一切都由单位包办,当然也包括各种保障.他说:“那时候,看病找单位报销,养老就找单位领退休工资,这种制度全是被单位设定好的,个人是没得商量的,好在也不用自己操心.”

后来,马立新就职于一家中外合资公司,也许没有单位的“一包到底”,他开始关心自己的未来保障.马立新说:“外企的福利当然高,但总有点现时现报的感觉,在这里干一年就给未来一年的保障,离开了就没了.其实这很正常,但感觉上没有一种长远保障.”

自从移民澳大利亚后,马立新终于明白:“在国外,全是自己对自己负责.” 如果不买保险,各种费用非常昂贵.而这个时候,往往只能依靠保险来渡过难关.保险确实有助于提高抵御生活中的各种风险的能力.”

马立新在国内大陆乘飞机出门,从来不会主动花上20元钱购买保险.他解释:“如果真的发生意外伤亡,即使10万人民币留给自己的亲人,也不足以保障他们的生活,没有特别的意义.投入与产出不对等,保险就没有吸引力.”

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“保险这是在美国生存的每一个人都必须有的.”于营说.她在美国待了10年,最近回到中国任职.她说:“买保险是防患于未然,是花钱买安全,在美国没有保障是不可以的.”于营到美国做的第一件事就是买医疗保险,但在国内还是一份保险也没买.

国泰君安黄昕也很看重医疗保障,他认为养老保险要等60岁退休后才能领取,但医疗保险可能30岁时就会使用,他说:“医疗保障是一个日常支出的项目”.尽管如此,他也没给自己投一份医疗保险.

于营坦陈自己所以不买国内保险,原因在于国内保险业不很成熟,保障措施不清楚.沈阳金世纪科技有限公司经理助理单文雷说:“我对商业保险缺乏信任感.我身边的好几个朋友生病住院,最后从保险公司拿到的理赔和公司当初承诺的差得太远.此外保险公司招代理人太随意,现在实行委托制,如果代理人卷着我的保险金跑了,那我找谁去?我委托代理人投保几十年,代理人能做那么长时间吗?”

中国保险学会的专家曹青杨承认,真正有经济实力的白领阶层,目前对国内的商业保险持一种观望态度.由于国内保险公司服务水准相对较低,白领们期盼加入WTO之后,把自己的未来托付给外国保险公司.

实际上,自1992年美国友邦保险登陆上海以来,国际保险巨头已经进入中国.曹青杨说,从险种方面看,外资公司与国内公司差异不大.目前国内的寿险险种基本上与国际接轨,国际上流行的主要产品,投资连接、万能保险、分红保险等都已引入国内.此外,从产品特性上,寿险产品在国际市场上创新就不多.因为寿险业是一个相对保守的金融行业,大家都遵循"等着瞧"的原则.但寿险业是一个对管理与服务要求极高的行业,国内公司尚有差距.

对于商业保险的增值性,曹青杨解释:很多白领更加关注产品的投资回报问题,传统型寿险产品以固定利率回报锁定产品的费率和给付.1997年,保险热销缘于当时产品设计的固定回报率较高,很多产品的预定利率都在7.5%年利以上.在银行连续降息后,寿险公司被迫下调预定利率,按目前保监会的规定,长期险种的预定利率不高于2.5%.投保人发现,在扣除佣金、管理费之后,商业保险回报率过低.

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鉴于此,保险公司推出“分红保险”,这一险种除保证2.5%固定利率回报,同时让保户在年终享有保险公司的投资盈余,若公司投资回报高,则保户可在年末得到超出预定的利率部分70%～80%的回报.目前市场上很多产品都为此类.

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曹青杨说,商业保险还有一大类产品属于投资型.国内近两年盛行“投资连结产品”.寿险公司并不承诺固定回报,而是完全根据投资账户的业绩,其吸引力在于个人投资账户资金由保险公司专门管理,投资组合较多,收益一般高于其它险种.

寿险公司的投资业绩直接取决于资本市场的表现,尽管作为机构投资者,其投资回报会高于个人,但它决不会超出资本市场的总体水平.尽管投资连结产品可以将资金全部用于证券基金,但它的业绩应该与基金的业绩相当.今年上半年,有的公司公布的业绩不错,月回报率超过1.5%,甚至有超过2%,但这并不能反映长期的趋势.

曹青杨说,从专业投资理财的角度来看,基金公司与保险公司有类似的地方,若只考虑投资,不考虑保险因素,保险公司实际上并不比基金公司更专业,而且其管理费和佣金总和还要高于后者.此外,在同一的资本

公司类有关论文范文集市场上,外资公司、中外合资公司与中资公司同样也不会有什么差异.

黄昕也指出:“像社会保障基金和保险公司资金这样大规模的基金,不可能超过社会平均回报率的回报,否则太冒险了.从资本市场的规律看,资金量越庞大,越不能追求高回报率,所以指望商业保险的较高增值是不可能的.”

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