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【文章摘 要 】随着我国市场经济的高速发展,国民生产总值在不断提高,人民的生活水平也在日益改善,保险理财业务渐渐被人们接受.但目前社会大众的保险意识并不是很高,与国外发达国家相比保险知识普及并不广泛,人们对保险理财业务的认识还比较有限.本文针对保险理财业务的发展状况和存在的缺陷,提出了相应的解决措施.
【关 键 词 】保险理财业务；保险意识；功能
0 引言
伴随经济的全球化和改革开放的不断深化,我国经济继续保持着快速的发展,同时金融改革和开放也在加大,人们的投资理念逐渐转变,对投资的需求在日益提升,需要有更多的理财工具提供给人们选择.随着保险业自身的发展和完善,人们越来越认识到保险的重要性,为了达到规避风险、保值增值的效果,人们开始更多的去了解、选择保险理财产品.保险理财产品与传统的险种有明显的区别,它是集保险保障和理财于一身的新型险种.自从1999年平安公司推出了第一款“平安世纪理财投资连结保险”产品,就拉开了保险理财业务在我国的推广序幕.后来各家寿险公司都相继推出了各种各样的理财产品,如分红保险、万能寿险等险种,为保险理财业务在我国保险业的发展开创了新气象.与储蓄存款、国债的低风险低收益和股票的高风险高收益相比,保险理财则兼顾保险保障、储蓄、投资的特点,所以保险理财业务还是具有相当大的市场潜力.
1.我国保险理财业务的发展状况
随着人们可支配收入的不断提高,财富在渐渐积累,同时我国资本市场也在走向开发、成熟,人们的理财意识在提高、理财需求在增加.保险理财以其自身的保障、投资理财的多元化特点,在我国必然会进入到一个高速发展的阶段,成为一个朝气蓬勃的行业.在2007年资本市场异常繁荣的环境下,保险理财业务得到了快速发展,保费总量急剧提高,但在2008年的金融风暴中,我国保险理财业务也受其影响,大部分理财产品收益下降,可分红型理财产品以其稳定的投资性、可靠的保障性,还是得到了人们的肯定.
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就保险理财业务的发展道路来看,保险理财产品具有风险低、收益稳定、保障合理的特点,同时人们的保险理财意识显著提高、家庭财富数量的不断积累,未来保险理财业务必然会得到快速发展,成为促进寿险行业发展的动力源泉.另外,就我国寿险行业的发展现状来看,与发达国家相比目前我国居民保险的密度和深度&#
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2.我国保险理财业务存在的缺陷
就国外发达国家的投资理财发展历程来看,相比收入较高的白领阶层是投资理财的主力军,据美国的一项调查发现他们的个人金融资产结构是：保险占23%、银行存款占8%、金融债券占14%、基金占40%、股票占15%.我国保险理财发展较晚,人们对保险理财的了解和信任有限,有时购买保险理财产品纯属“从众心理”或被动购买,即便自己主动购买保险理财产品也有许多的误解.我从以下几点来说明存在的问题：
2.1保险公司自身的不足
由于保险公司经营领域受到国家主管部门严格的监管限制,以及自身投资水平有限,使得目前我国保险资金结构不合理、资金运用渠道单一,投资在有价证券的方面很少,更乐于把资金放在比较安全的银行存款、现金上,造成保险资金的综合收益较低.在国外发达国家保险资金的运用注重的是,将收益与风险进行有效的匹配,形成较为合理的投资结构,基本是以有价证券投资为主,实现资金使用的多元化.可见,我国保险公司自身在投资领域的不科学、不合理,导致我国保险理财业务的发展受到较大限制.
保险投资涉及到的业务范围比较广泛,它包括了投资的所有方向：股票、有价证券、不动产投资、风险投资等.正因为投资范围广,才显得风险控制在保险资金运用中的至关重要性,当然其难度也非常大.针对不同的理财产品具有不同的利率和偿还期限,所以需要有不同的投资方式、利率和期限与其相互搭配.显而易见,依据保险投资的特性要求,就需要有具备高素质的投资管理人才,以多元化的投资组合满足保险资金收益的需要,以便保障投保人的权益,实现保险投资以最小成本获得最大的利益,使得保险资金在安全性、流动性和盈利性方面进行有机结合.具备熟悉投资业务和较强投资意识的高素质投资人才,是保险资金运作的关键.当前我国保险公司正因为缺乏大量符合要求的投资人才,没有科学、有效的进行投资组合分散风险,直接导致其投资水平偏低.
2.2人们歪曲了对保险理财功能的认识
由于人们在进行个人理财的过程中,在心理上产生对收益的片面追求,没有正确认识到保险理财产品的功能,导致在实现保险理财目标上存在一定偏差.我们都知道,经济补偿是保险的最基本职能,保险理财产品的核心价值就是保障作用,想通过买保险来实现发财的目的是不可能的.投资或分红在一些保险理财产品中只是一种附加功能,许多投保人对这一点并没有意识到.有的人比较喜欢盲目跟风,购买一些当时热销的分红险、万能寿险等,却忽视了理财中最重要的保障功能,等到知道收益与期望值有较大差异时,不顾损失要求退保,这样既没有获得理财带来的收益,又会造成大量的资金损失,甚至从此对保险理财产品失信,产生抗拒.导致这样的后果当然离不开保险展业人员片面强调产品投资的误导,但在购买保险理财产品时只顾收益,而忽视保障功能的投资理财心理也是关键.
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2.3社会大众的保险意识低,缺乏需求
当今世界商业保险人均投保率超过了一半,而我国居民商业保险投保率还没有5%.据一项调查报告发现,我国保险市场的潜力巨大,但人们对保险理财的认知度比较低,需求非常有限.在针对上海、大连等几个城市的25-45岁中等收入以上的已婚女性调查,调查结果显示：其中18%的人对保险公司缺少信任；23%的人缺少对保险公司产品、服务的了解；37%的人没有购买保险产品的意愿,其中大部分是因为没有富余的钱.另外一项是针对中国寿险市场的调查,结果显示大部分人对保险并不熟悉,人们对保险的保障、理财功能认识比较有限,特别是对保险理财产品的认识不详,造成保险理财业务缺乏有效需求. 3 促进我国保险理财业务发展的措施
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3.1保险公司要加强自身的建设
不仅要充当保险理财产品的提供者,还要树立良好的理财顾问形象,这就需要强化保险理财的认识,深刻理解保险理财的内涵,搭建好与投保人之间的桥梁.一是要根据不同投保群体的需求,符合不断变化的市场需要,开发出与之相应的新产品；二是针对不同投保人的需要,帮助投保人制定出客观实际的理财规划方案,为投保人树立起科学、合理的个人理财意识.营销人员在展业的时候,要让客户认识到投资理财需要有合理的风险规避方式、稳定的风险承担能力,以及理财产品要具有及时应急支出和变现的能力,这样客户的财富才能够更加牢靠,通过保险理财让客户享受到自己的利益,以及感受到保险在理财中的真正意义.同时需要提高保险公司的投资管理水平,加强与国际间的人才交流,建立人才培养和引进优秀保险投资人才机制,树立以人为本的理念,改变我国保险业投资管理水平偏低的局面.
3.2正确认识保险理财功能
投保人首先要明确自己或家庭面临的哪些风险,然后根据自身的需求制定出一份适合的保险理财规划.保险是对未来不确定的风险预备的经济补偿,它在理财中起到的是规避潜在风险的作用,这是它不同于其他银行、证券等金融产品的最大特点,即保障功能.投保人在购买保险理财产品时,需要认识到它具有其它金融产品不可替代的内在优势.这样投保人就可以根据自身的需求购买合适的保险理财产品,如分红险、子女教育险等.
3.3提高人们的保险意识
通过保险公司与相关部门加大对广大社会的宣传力度,提高人们的保险意识.一是,要依据投保人对保险保障的需要,针对不同的保险理财产品的功能、权利和义务等,通过各种渠道进行全方位的宣传介绍,使人们都能意识到自身所处的环境中面临的风险,打破承担风险的传统模式,将保障作为保险理财产品规避风险的不可或缺的重要环节,以便扩大人们对保险理财的需求.二是保险公司在日常经营管理中,提高自身的信誉度,消除人们对保险的偏见,通过承保、理赔等环节为投保人提供高质量的服务,树立起自身的良好形象,并且组织成立专业化的宣传部门,加大宣传力度.三是进一步加强对电视、网络、报纸等媒介的宣传,同时也要利用保险监管部门的优势资源,加强对保险知识和相关政策法规的宣传,例如承办大型保险活动、为社会公益慈善活动提供赞助等.相关信息要实现充分的公开,让人们充分了解相关法规、保障政策等.
4.结论
综上所述,保险理财业务在我国曾高速发展,甚至成为一些保险公司获利的主要领域,但是仍然存在着一些问题亟待解决.本文针对这些问题,并结合我国保险理财业务的发展状况,提出了一些促进保险理财业务发展的有效措施.我们可以展望,在未来竞争激烈的保险理财业务发展中,保险理财如何能够把握市场机会,赢得客户认同,才是其真正的发展之道.
【参考文献】
[1]赵立航《保险理财规划理论与实践》[M]中国财政经济出版社 2010 6
[2]韩冬梅,朴军.我国保险理财业务的现状与发展趋势.向日葵保险网 2013.1
[3]张学江.试析发展我国保险投资业务的几个制约因素.中华会计网 2006.10
相关参考资料：
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