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2013年10月11日,凌晨时分.当整座城市渐渐归于宁静之时,北京市石景山区苹果园南路喜隆多商场升起的滚滚浓烟将夜空撕裂.猛兽一般的火光四处奔窜,睡梦中惊醒的人们陷入了一片慌乱.2时59分,119指挥中心接群众报警后立即调集消防部门15个消防中队的63辆消防车、300余名官兵,会同石景山公安分局相关部门赶赴现场处置.直至当日上午11时,历经8个小时的英勇奋战,这场大火终被浇熄,两名消防战士不幸遇难.
据统计,截至发稿之日,“喜隆多商场大火”中仅涉及商场建筑物（不含装修及设备）方面的损失已超过2000万元.目前,由北京市石景山区区政府以及喜隆多商场经营方日东升集团共同承担的赔付等善后工作仍在继续.据北京市消防队相关人员介绍,本次大火中,仅有麦当劳一家商铺曾投保火灾保险.这无疑为麦当劳商铺挽回了巨大的经济损失,再一次凸显出保险在灾难之中所发挥出的“减震器”功效.然而,面对本次火灾中涉及到的三百余商户,仅有三百分之一的火灾保险投保率,这一鲜明的落差的确让“国人保险意识薄弱”的保险业发展现状等到了事实的佐证.
2013年10月,据北京大学公布的《中国保险业发展报告2013》显示,2012年,中国保险业保费收入在世界排名第4位,而保险密度仅排名第61位,保险深度排名第46位,相当于世界平均水平的约1/8和1/3,相当于发达国家平均水平的约1/50和1/4.火灾保险作为财产保险的重要险种,内容涵盖自然灾害和多种意外事故,如附加利润损失保险和附加盗窃风险保险等,覆盖了大部分可保风险.显然,其重要性与公众心中的尴尬境地有着难以弥合的鸿沟.
究其原因,火灾保险的意识危机与一个社会的文化肌理以及保险业自身的发展现状息息相关.然而,灾难犹如置放于每个人身边的定时装置,一朝一夕的风平浪静并不意味着每时每刻的平安无恙.透过一次次沉重的安全事件,在灾难的无情摧残下,或许由于您的一次未雨绸缪,一份小小的火灾保险换来的或许是灾难平息后的对生活重新燃起的一丝新的希望.走近火灾保险,为您的幸福生活撑起一把“安全伞”,实现事故伤害软着陆.
透视火灾保险
2013年11月19日,相似的灾难再次降临.晚间时分,位于北京市朝阳区小武基村的一处库房发生大面积火灾.据最新统计数据,死亡人数已达12人,四名重伤仍在治疗当中.然而,据《中国保险报》相关报道,从北京保监局和北京保险行业协会公布的信息来看,经过市场排名靠前的几家主要财险公司排查,未发现库房的投保信息.在火灾中死亡人员,因为缺乏详细资料,也无法核实是否投保过保险.面对这场突如其来的大火,火灾保险的又一次缺席为灾后的人员救治以及财产赔付工作带来了重重难题.
怎么写火灾本科论文的参考文献
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火灾保险的重要性不言而喻,但是对于公众对于保险一再地淡忘与漠视让苦难成为难以承受之痛.对于火灾保险的认识误区依然存在,对于火灾保险的一味回避最终换来的也只是灾难过后的一片狼藉与叹息.因此,澄清停留在公众意识层面的保险认知误区,全解火灾保险的意义与价值亟需被被再次提上议事日程.
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火灾保险不止是火险
火灾保险是目前保险行业较为传统的一种险种.真正意义上的火灾保险最早诞生于英国,与1666年9月2日发生的一场伦敦大火有着不解的渊源.伦敦大火燃烧五天五夜过后,市内448亩的地域中有373亩成为了瓦砾,占伦敦面积的83.26%.13200户住宅被毁,财产损失达1200多万英镑,20多万人流离失所,无家可归.此后不久,世界上首家私营商业火灾保险诞生.然而,经过三百余年的进步与发展,现代火灾保险的承保风险范围已经远远不止火灾,至今已经涵盖多种灾害领域.中国保险学会理事江西中医药大学经济与管理学院副院长吴海波教授表示：“各种自然灾害,如台风、龙卷风、暴雨、暴风、暴雪、泥石流、海啸、雷击、洪水、地陷、崖崩等自然灾害（不包括地震）所导致的损失,也可以通过投保火灾保险得到赔偿.另外还需补充说明的是,有关意外及施救费用也可通过火灾保险得到赔付.”
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两大险种适用个人或团体
火灾保险依据其适用对象的不同可以划分为两大险种：一是以企业及其他法人团体为被保险人的团体火灾险.它主要以企事业单位、机关团体等的财产物资为保险标的,被保险人财产所面临的基本风险责任均由保险人承担.例如,火灾、雷击、爆炸、飞行物体和空中运行物体的坠落以及由于供电、供水、供气设备因保险事故遭受破坏所引起停电、停水、停气以及造成保险标的的直接损失都在承保范围之内.二是以居民家庭住宅及存放在固定场所的物质财产为保障对象的家庭财产保险.具有业务分散、保险金额小赔付数量量大的特点,风险结构多以火灾、盗窃等风险为主.家庭财产保险也因此被视为家庭财产险的重要险种.
保险标的范围界限清晰
保险专业领域中,保险标的可谓是这一领域难以忽略的高频词汇.它主要是指保险对象投保的财产及其有关利益,或是寿命和身体健康等.对于火灾保险而言,主要以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产物资为保险标的,随意发生变动的保险标的如动态条件下或处于运输中的财产物资则不适用于火险,否则将严重影响保险合同效力.一般而言,常见的保险标的主要有房屋及其他建筑物和附属装修设备；各种机器设备,工具、仪器及生产用具；管理用具及低值易耗品、原材料、半成品、在产品、产成品或库存商品和特种储备商品；以及各种生活消费资料等.而现金、珠宝、古玩字画、无线通讯工具、文件、宠物花草等,就不属于赔偿范围.因此,专家建议,应清晰界定保险标的之后,再选择有效险种,切忌盲目投保.
慧选火灾保险
当火灾保险以崭新的面貌进入您的生活视野之后,第二步就是迫切需要您擦亮慧眼,选购一份恰当的火灾保险以求在难以预料的突发事故中,赢得身心和财产的最大化的安全保护.
合理评估保险标的
本刊记者通过对比某保险企业推出的家庭财产险系列产品时了解到,针对保险标的物的不同以及现金价值的大小,分别制定出一千元到两百万元不等的保险金额梯度.当然,随着保险金额的变化,其相应的保险费用也由低到高逐渐累加.由于家庭财产险依据损失的多少进行赔付,累积赔偿额不会高于损失总额.因此,以防发生金额的浪费,在投保过程中,企业和个人都应先充分衡量保额和保险标的的现金价值,以此来确定合适的保费和保额.
清楚界定保险范围
针对保险标的的特殊性,选择正确的保险类型是避免出现“保险无效”的关键.选
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最大限度降低保费
在为家庭选择合适的财产保险时,由于考虑到房屋的造价不菲,通常成为其投保比较高的保险金额.当然,保费也就随之“水涨船高”.如果既想让家庭财产得到最大限度的保险赔偿的同时又能够降低保险费用,最佳办法便是依据风险本身进行投保才更加合理.一般而言,家庭财产保险主要分担在房屋主体、房屋装修、家庭财物等三个主要部分.事实上,房屋主体尽管造价较高,但是在火灾中被烧跨的可能性却最小.处于此考虑,不妨适当减少房屋主体的保险金额,在房屋装修、家庭财物等方面适当增加保险金额,实现保费价值的最大化.
合理搭配主险附加险
日常生活中,潜伏在我们的身边的危险当然不止是火灾.在所有的危险概率中,火灾的发生几率当然也不是最高的.家庭生活中,如果只是为了避免火灾造成的经济损失而购买保险就显得太过孤注一掷.这里,除了购买以火灾为主要内容的主要险种之外,还可以搭配水暖管爆裂险、家庭住户第三者附加险、家养宠物责任险等诸如此类的附加险种.多元化的合理分配,才能为安全生活提供最可靠的保障.
“如果我办得到,我一定把‘保险’两个字写在家家户户的门上,每个公务员的手册上,以及每一公司团体章程上.因为我相信透过保险,每一家庭、每个公务员、每一团体只要付出微小的代价,就可以免遭永劫不复的灾难.”英国前首相丘吉尔口中的保险有着力挽狂澜的巨大效力,发人深省.关照当下,北京石景山喜隆多商场大火中,麦当劳作为唯一一家投保火险的商铺,留给我们更多的思考在于如何对未知的风险抱有正确的认知而非简单的回避.“麦当劳未雨绸缪的做法,即事前做好预防各种风险的充分准备,而不是事后亡羊补牢.也就是说,我们任何时候都应该为任何可能发生的风险提前作规划,而不是事后哀叹或补救.”吴海波教授的一番解读给出了这一问题最真实的回答.
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