摘要：近年来，银行的保险业务在我国得到了迅猛发展，但是也出现了诸多亟待解决的问题。针对这些问题，本文介绍了银行保险业务发展现状和存在的问题，分析原因，进而提出了我国银行保险业务发展对策及建议。
关键词：银保合作发展监管
一、我国银行保险业务发展现状及存在问题
1.我国银行保险业务发展现状
20世纪80年代末到90年代初，银行保险表现在行业代理业务中，且业务量不大，合作是零星和局部的。20世纪90年代末银行保险进入起步阶段，国内所有保险公司基本上都与四大国有商业银行建立了代理销售保险合同关系，这一阶段银行和保险公司停留在松散的委托代理关系上。2001年到2005年迅猛发展阶段，银保合作向战略方向发展。但是2004年因为手续费和业务推动费越来越高使银保合作出现低潮。2005年至今从低潮转入快速发展阶段，经过保险公司对银行保险业务的调整，使银行保险业务的保费收入成为保险公司核心渠道之一，两者实现了双赢。
2.我国银行保险业务发展存在的问题
(1)银保合作松散
国内银行和保险公司的合作水平普遍较低，银保合作方式还主要是销售协议形式。而市场激烈竞争的结果是现在银行与保险公司采取的都是“多对多”的松散合作模式，这种合作模式导致双方都处在合作伙伴过多、变化太快的状态。银行更多地根据手续费来选择合作伙伴，很多银行没有未来战略发展的目标，仅仅把银行保险作为一种是否有利可图的交易，或新合作者提供更有竞争力的合作方案，银行就转而与其他保险公司合作。
(2)银保产品结构单一
国内保险公司大多选择现有的保险产品委托银行代理销售，而较少专门针对银行客户特点设计开发真正的银行保险产品。这些产品形式单一，绝大部分为简易分红型人身保险产品，特别是一些年金型的人寿产品，由于其预定利率与储蓄直接相关，引起客户在保险产品中进行比较，结果导致银行主营业务与代理保险业务的直接冲突。
(3)银行合作意愿不突出
国外银行保险是以银行为主导，银行因为市场竞争压力而主动参与到银行保险中，是处于“主动”的地位；而国内的银保合作，银行处于“被动”地位。尽管由于近年来银行利率的持续走低导致银行希望通过银行保险的代理费增加自己的中间业务收入，但是规模较小的手续费收入以及对保费挤占储蓄的担心，使得银行对银行保险业务并没有很大的热情。
(4)银行中广泛存在着寻租问题
目前各家保险公司推出的银行保险产品没有显著的差异，各保险公司自身的品牌影响力差别也不大，造成银行各级掌握网点资源分配权的人员可以无风险地选择任何保险公司的产品销售，轻松完成代理保险费收入的指标。保险公司必须拿出相当的费用额度或潜在费用的优惠条件来满足这种无风险的寻租。
二、制约银行保险业务发展的原因分析
从本文的第一部分可以看出，我国银行保险业务发展过程中存在很多问题。那问题背后深层次的原因是什么呢？只有找出病因，我们才能对症下药。
1．银行和保险公司对银行保险的重视程度不够
很多经营主体对银行保险的认识仍然停留在“银行保险就是银行代理销售保险”的水平上，没有从广义上对银行保险的内涵准确把握，没有从共同合作开发和提供高层次的复合型的高附加值金融产品和服务的高度认识银行保险。即使部分保险公司重视银行保险业务，也仅仅是出于“向银行保险要规模”的目的来相对重视的。
2．银行保险业的客体即金融产品消费者对银行保险业的认识滞后
在我国保险业发展期比较短，保险还没有广泛成为消费者进行风险管理的习惯性选择，因而在消费者当中保险意识薄弱是一个普遍问题。在我国目前发展银行保险，主要是发展银行代理销售保险产品，但是在消费者保险意识不强的条件下，保险产品对消费者还缺乏吸引力。银行代理销售保险产品，虽然从理论上讲可以利用银行的品牌形象促进产品的销售，但在我国消费者对于通过银行购买保险产品这种新的金融服务形式认识仍然不足。
3．技术基础设施发展落后
银行保险的发展作为一项具有融合性质的金融创新，本身对技术基础设施有比较高的要求，如果没有高效网络和技术平台作为支持，那么银行保险业务可能面临低效率和高出错率的问题，会影响到银行保险业在消费者心目中的印象，影响到银行保险业的扩张。目前我国银行业和保险业的网络设施建设和数据库管理能力相对较弱，不能提供银行网点的保单自动查询、保单更改和保单自动贷款等服务项目，无法实现银保联网和实时管理的现代化，使得银行保险业的便捷性大打折扣。
三、银行保险业务发展对策思考及监管建议
面对银行保险业务发展中存在上述制约因素，银行和保险公司只有从转变观念，开拓创新，强化营销，控制风险，创新产品服务，完善激励机制和客户关系管理等多方面入手，才能加快产险业银行保险业务的健康发展。具体建议如下：
1．深化银行和保险公司合作
从国外的发展经验来看，股权融合是我国银保合作的现实选择。事实上，银行保险在国外的成功很大程度上是因为它顺利实现了从产品合作、渠道合作向资本合作的转变。在这种一体化程度较高的模式下，银行和保险公司合作的稳定性和长期性得到加强。通过合作双方的竞争力得以增强，未来的盈利基础更为牢固，盈利预期和利润机制更加明确，大大减少了双方的博弈成本，更利于实现双赢和长远发展。其形式可以是参股保险公司，控制保险公司或者直接设立银行保险公司等等。只有通过股权融合才能使银行和保险公司根本利益一致。也只有在根本利益一致的前提下，银行和保险公司才能长远发展，才能共享客户资源，共同参与产品的设计与开发，实现电子网络的一体化。
2．丰富银行保险产品的品种
在目前的银保合作中，保险公司设计保险产品，银行负责销售，并没有考虑到银行客户的需求。银行与保险公司应该加强沟通与合作，研究银行客户的需求，根据银行各个销售渠道的特点，开发出适合各类客户需求以及各类销售渠道销售的银行保险产品。通常购买银行保险产品的客户具有如下特点：以储蓄投资为主要目的，风险厌恶型，信任银行，年龄偏大。考虑到客户去银行的目的是购买低风险的银行相关产品，银行保险产品应该定位于面向普通客户的在资产保值增值基础上提供保障的银行相关增值产品。
3．拓宽银行保险的营销渠道
银行应该努力开辟新的代理保险销售渠道，顺应客户需求多元化趋势，实施多元化分销策略，将银行保险传统的网点柜面的销售渠道拓展到理财中心、电话银行等分销渠道。一些具有投资理财功能的银行保险产品，如投资连接产品等，可纳入银行理财体系，扩种银行的理财产品险，与存款、基金、贷款等其他金融产品一起，整合包装成产品组合，通过理财中心推介给中高端客户，满足其保障和投资的双重需求。还有，随着消费者行为的变化、技术的革新以及法律规定的突破，使得新的销售模式被创新开发出来。如职业代理人模式、专家顾问模式、薪金代理人模式、银行柜台人员模式、新建或并购代理公司或经纪人公司模式、直接购买模式、互联网模式、网络经纪人模式等。
4．提高银行保险的运行效率
银行和保险公司应该加大对信息技术的投入，加强在信息技术领域的合作，加快电子化建设的步伐，充分运用网络技术，广泛地使用银保沟通系统和自动核保系统，在有效防范风险的基础上尽快实现联网操作，加快业务的处理速度，为银行保险的深层次合作奠定技术支持和保障。银行与保险公司实现网络互通，可以实现保险公司和银行电子商务系统的链接，使双方客户能直接从网上获得包括银行、保险及证券在内的全方位个人理财服务；可以加强保险公司内部自动核保系统、投保信息管理系统、结算体统与银行的合作，开发出适合银行保险需要的业务处理系统，从而为客户提供方便的购买支持。
参考文献：
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