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（黑龙江省社会科学院 俄罗斯研究所,哈尔滨 150018）
摘 要：国际金融危机背景下,俄罗斯银行业发展面临诸多挑战.为防止国际金融危机冲击进一步蔓延,同时推进俄罗斯区域性国际金融中心建设,预计俄罗斯将按照《2020年前俄罗斯金融市场发展构想》,通过实行非通胀型信贷扩张政策、建立银行系统资源配置的有效机制、把卢布打造成国际储备外汇和主要国际结算外汇、加强银行业监管等措施,利用5～7年时间,初步建立起区域性国际金融中心,提高俄罗斯银行业的国际影响力.
关 键 词 ：国际金融危机；俄罗斯；银行业
中图分类号：F835.12 文献标志码：A 文章编号：1008-0961(2008)06-0015-04
自从2007年下半年美国次贷危机以来,国际金融市场就一直处于风雨飘摇之中.随着国际金融危机爆发,全球银行业借贷利率上升、资本流动性骤减,俄罗斯银行业也陷入困境,外债总额过大、短期外债所占比例过高成为俄罗斯银行业发展的软肋.到2008年10月,俄罗斯银行和企业外债总额达到5 100亿美元,其中2 100亿美元(约合5.5万亿卢布)要到2009年底前还清,超过银行体系总资本的20%、贷款总额的1/3.更加严重的是,国际金融危机造成资本大量从俄罗斯外逃、国际能源价格大幅回落,给俄罗斯经济带来致命性打击.面对严峻的金融形势,俄罗斯政府相继出台了一系列拯救金融体系的措施,防止金融危机的冲击进一步蔓延.在这样一个金融动荡的大环境下,俄罗斯银行业的发展将何去何从,是值得关注和深入研究的问题.
一、国际金融危机以来俄罗斯银行业发展态势
俄储蓄银行报告认为,2007年俄罗斯银行业保持了较高的发展速度,其原因是俄罗斯经济加快增长,对银行服务需求上升；俄罗斯银行业具有抵御外部冲击的稳定性,全球流动性危机只对俄少数银行产生负面影响,这些银行因对外借款而形成了很大的债务.但我们看到,进入2008年以来,国际金融危机对俄罗斯银行业的严重冲击正日益显现.
2007年,俄银行业总资产达到20.13万亿卢布（有材料认为是20.24万亿卢布),比2006年增长44.1％.银行总资产占国内生产总值的比重为61%,这一数字比2006年上升了近9个百分点.到2008年9月末,俄银行业总资产达到24.57万亿卢布.
对银行服务需求的增加和日益激烈的竞争,导致俄银行系统资产进一步集中,2007年归属于俄20家最大银行的资产上升了0.8个百分点,达到63.7％ .到2008年9月末,归属于俄20家最大银行的资产达到64.7%.
本篇论文来源 http://www.sxsky.net/jinrong/yxgl/441966.html
外国信贷机构对俄罗斯银行的兴趣已进一步提高.2007年,外资资产在俄罗斯银行业的比例达到17.2%,比2006年提高5.1个百分点,而到2008年9月末,外资资产在俄罗斯银行业的比例则进一步上升为19.2％ .
俄居民收入的持续增长导致了消费市场信贷的高速发展.2007年,俄银行业个人贷款余额增加57.9％,达2.96万亿卢布.其结果是,个人贷款在俄银行业所占份额由13.4％上升为14.7％.俄罗斯借款人进入全球资本市场已经证明,对外国信贷者的限制是很难的.这刺激了俄罗斯企业对这些国家信贷资源的需求.由俄银行系统提供给法人和个人的未偿还贷款余额在2007年增加50.5％,达到8.8万亿卢布.
2007年,银行信贷在固定资产投资总额中所占比例为9.4%,比上年上升1.1个百分点.2007年信贷高增长,导致信贷债务占银行资产71%（2006年为67.8％）.俄银行系统发放的贷款占俄国内生产总值的比例由29.9%升至37.2％ .
2007年,俄罗斯各银行对国家有价证券的投资增加了8％.俄银行吸收居民存款增加了35.4％,达5.6万亿卢布.俄罗斯总统普京签署法令,将公民在银行存款保险费从19万卢布提高到40万卢布.
2007年,俄储蓄存款为1.35万亿卢布,其中个人储蓄存款为1.1万亿卢布.俄以美元计算的外币存款增加了13.5％,个人存款中的外币存款比例从16.5%下降到12.9％.俄银行吸引企业客户资金（以银行债券和票据计算）增速为42.6%,达7.9万亿卢布.俄银行税前利润达5 080亿卢布,比2006年提高36.7％[1］3-5.
2007年俄银行资本额为26 715亿卢布,占GDP的比重为8.1%；对非金融机构和自然人的信贷额为122 883亿卢布（2006年为80 314亿卢布）,占GDP的37.3%（2006年为29.9%）,占俄银行资产总额的60.7%（2006年为57.2%）；吸收机构资金67 691亿卢布（2006年为45 709亿卢布）,占GDP的20.5%（2006年为17%）,占俄银行业负债总额的33.4%（2006年为32.5%）[2］97.
2007年,俄信贷机构数量由2006年的1 189家降为1 136家,延续了2002年（1 329家）以来的逐年下降态势.俄信贷机构的分支机构数量为3 455家,比上年增加174家.其中,俄罗斯第一大银行俄储蓄银行的分支机构数量下降至809家,比2006年减少50家,自2002年以来已减少353家.到2008年9月末,俄信贷机构数量为1 126家,其中中央联邦区631家,远东联邦区36家.
2007年,俄地方银行数量由2006年的582家降为568家,但其银行资产增长速度（49%）高于俄银行业总资产增长速度（44.1%）,因此,俄地方银行资产占俄银行业总资产的比重略升为14.9%（2006年为14.4%）.2007年,俄地方银行资本额增长45.6%,达到4 001亿卢布,占俄银行业总资本额的比重降为15%（2006年为16.2%）；俄地方银行业务实现利润753亿卢布,比2006年增长41.1%.
2007年,俄前200家大型信贷机构的资产额占俄银行业资产总额的91.6%（2006年为90.6%）；而排名前五位的俄大型信贷机构的资产额占俄银行业资产总额的42.3%（2006年为42.5%）.到2008年9月末,俄前200家大型信贷机构的资产额占俄银行业资产总额的92.8%；排名前五位的俄大型信贷机构的资产额占俄银行业资产总额的43.3%.俄前200家大型信贷机构的资本额占俄银行业资本总额的89.7%（2006年为87.4%）；而排名前五位的俄大型信贷机构的资本额占俄银行业资本总额的43.2%（2006年为35.9%）.
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2007年,俄资本额折算后超过500万欧元的信贷机构数量由2006年的676家上升为726家,增幅为7.4%；其资本额增长59.1%,占俄银行业资本总额的98.9%（2006年为98%）.而在2002年,资本额折算后超过500万欧元的信贷机构数量不足450家.
二、国际金融危机以来俄罗斯银行业主要风险
(一)信贷风险
2007年,俄银行业逾期贷款额为1 841亿卢布,占贷款总额的1.3%.其主要原因是,2007年俄自然人逾期贷款额为上一年的1.9倍,而贷款总额为上年的1.6倍,自然人逾期贷款额增速快于贷款总额的增速.2008年以来,俄银行业逾期贷款额呈现上升趋势（参见表1）.2007年逾期贷款的机构数量由2006年的743家上升为769家.2007年俄银行信贷占银行资产的70.9%,到2008年9月末,这一数字上升为77.4%.
2007年,逾期贷款率超过8%的俄信贷机构数量由2006年的45家降为27家.对非金融机构来说,信贷质量在俄银行信贷风险中排在首位,有信贷质量风险的信贷占全部信贷规模的63.4%.2007年,俄非金融机构逾期信贷为861亿卢布,占非金融机构信贷额的0.92%；2008年6月末,相应数字为1 118亿卢布和1%；2008年8月末,为1 215亿卢布和1.03%；2008年9月末为1 414亿卢布和1.18%.
2007年,俄自然人逾期信贷为965亿卢布,占自然人信贷额的3.25%；2008年6月末,相应数字为1 193亿卢布和3.32%；2008年8月末为1 235亿卢布和3.17%；2008年9月末为1 314亿卢布和3.27%.2008年9月末,俄自然人卢布逾期信贷率升为3.4%,外币逾期信贷率升为2.5%.
(二)市场风险
俄罗斯银行业市场风险主要包括利率风险、储备风险、汇率风险,到2008年9月末这三种风险分别占70.1%、16.5%和13.4%（参见表2）.俄方研究认为,在汇率风险方面,卢布升值20%不会对银行业带来实质性的损失,绝大部分银行的损失不超过资本额的2%；在储备风险方面,俄信贷机构的储备风险敏感度下降,2007年储备损失约占其资本额的1.4%（2006年为3.2%）；在利率风险方面,俄信贷机构对利息风险的敏感性下降,2007年利率变化给信贷机构带来的潜在风险约为其资本额的3.6%（2006年这一数字为5.3%）.2008年以来,俄信贷机构债券投资与证券投资有所下降,但利用各种金融机构资金额增加.2008年9月末,俄信贷机构利用各种金融机构资金达89 832亿卢布,是2007年的1.27倍；债券投资15 772亿卢布,比2007年减少975亿卢布；
银行方面论文范例
(三)流动性风险
2007年,俄罗斯银行业资金流动性保持较高水平,高流动性资产规模达14 779亿卢布,是2006年9 773亿卢布的1.5倍,占银行资产总额的8.8%（2006年为8.5%）.相对而言,大型私人银行的流动性更好,2007年为10.2%.流动性降幅最大的是莫斯科地区中小型银行,从2006年的21.7%降为2007年的19.2%.受金融危机影响,资本外流,同时俄方严格限制对外借款,导致了银行流动性的急剧下降.这样,2007年第三、四季度,无论是流动性资产额还是其比例都有较大降幅,分别为14 476亿、14 007亿卢布,分别占8.2%和7.4%.
2007年,俄罗斯银行资产中一年以上清偿期限的（列入一类资产）占19.2%（2006年为19%）,银行负债中,一年以上清偿期限的由2006年的21.7%上升为22.3%.一个月以内期限的,由50.6%降为48%.流动抵偿金赤字占22.2%（2006年为18.2%）.2007年储户存款的抵偿系数有所下降,由上年的71.3%降为67.8%.
2007年,俄罗斯银行对国际银行市场的依赖程度由5.9%略升为8.3%.具体地说,依赖度小于8%的银行由1 003家降为957家（占比由68.6%降为57.9%）；依赖度在8%～18%的由99家降为91家（占比由15.7%升为29%）；在18%～27%之间的由37家（占12.8%）降为26家（占4.3%）；27%以上的由47家（占2.9%）升为57家（占8.7%）.
2007年,俄国有银行资本充足率由2006年的12.7%升为15.6%；有外资参与的银行由2006年的15.9%降为14.1%；大型私人银行由14.8%降为14.5%；莫斯科地区中小银行由29.3%降为28.1%；地区性中小银行由21%降为19.9%；非银行类信贷机构由100.9%上升为117.3%.
不同类别信贷机构资本充足率不同,2007年俄资产额前5位的信贷机构由2006年的12.5%上升为14.9%；第6～20位由13.5%降为13.1%；第21～50位由15.7%降为14.2%；第51～200位由17.1%升为17.4%；第201～1 000位由25.7%降为24.6%；1 001位以后的由59.6%升为60.3%.整个银行业由14.9%升为15.5%.
2007年,俄信贷机构资本充足率达到12%的有97家,比上年减少16家；达到12%～14%的有126家,比上年减少8家；达到14%～28%的有432家,比上年增加20家；超过28%的有477家,比上年减少47家.另外,资本充足率在14%～28%之间的信贷机构资本额在资本总额中的比重为53.6%,比2006年（23.8%）有了很大升幅.2008年9月末,资本充足率为10%～12%的信贷机构有75家,资本充足率为12%～14%的有126家,资本充足率
14%以上的有922家.
三、国际金融危机以来俄罗斯银行业发展前景
2008年以来,为抵制通胀,俄罗斯央行四次提高再贷款利率和法定存款准备金率,导致俄贷款利率高出国际利率平均水平近30%.因此,俄罗斯商业银行和企业大举外债,出现了国外融资困难、商业银行之间惜贷的窘境.面对严峻形势,俄罗斯政府从2008年9月开始出台了一系列拯救金融体系的措施.
2008年11月,普京签署了《恢复金融和其他经济部门局势的行动计划》.根据此项计划,将会出台一揽子法案,涉及完善金融市场和银行体系的基础设施,扩大内需,保护劳动市场和对居民的社会支持.俄政府划定了具体的优先救助领域,将对其提供国家订货、信贷利率补贴、限制进口、获取银行贷款等救助措施.通过储蓄银行、外经银行和地方项目向中小企业扩大贷款,向高新技术设备的购买提供补贴贷款,以优惠措施支持国防工业和高新技术部门,支持建筑业、能源部门、原料部门和零售企业.杜绝资金外流,特别是从国家支持的部门外流.国家将收购俄罗斯企业的优先股和可转换债券.
应该说,国际金融危机对俄银行业的冲击是显而易见的.同时,这次金融危机也给俄罗斯银行业的发展提供了一个新的国际机遇,就是建立俄罗斯区域性金融中心.2008年9月5日,在俄罗斯索契举办的国际银行论坛上,俄地区银行协会主席阿克萨科夫提出了《2020年前俄罗斯金融市场发展构想》.考虑到银行业发展正面临诸多不确定性因素的影响,有俄罗斯学者提出建立俄罗斯区域性金融中心需用5～7年时间[3].
写银行论文的技巧
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《2020年前俄罗斯金融市场发展构想》认为,建立一个强大的俄罗斯金融中心,只有汇集金融家、经济学家等多方面力量才是可能的.必须建立一个现代化的法律框架作为突破的基础,利用非货币性资产,规范和保护知识产权,吸引私人银行投资重大国家基础设施项目；为金融部门提供投资,增加金融机构在金融市场上承担风险能力,增加金融机构为国际公司进行扩张和竞争发放贷款的能力；改善信贷对经济的杠杆作用,积极为企业和个人提供金融服务；在全球范围内建立金融创新,制定适用于世界各地的交易标准和规则,政府和机构要加强金融监管等.
《2020年前俄罗斯金融市场发展构想》提出,到2020年俄罗斯银行资产占GDP的210%～230%；银行资本占GDP的25%～27%；外国投资者资产占GDP的60%～90%；对自然人信贷占资产的30&
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