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[摘 要] 消费金融公司的出现,为激活我国的个人消费信贷市场提供了一条有效的途径.但是由于消费金融公司在我国尚属于新生事物,并且我国长期以来有着重储蓄、轻消费的消费文化,所以在法律规制方面采取了比较严格的准入制度和运行规则,而下一步可以通过完善个人信用等立法来进一步完善消费金融公司的法律规制.
[关 键 词 ]消费金融公司 法律 风险
2009年8月13日,中国银行业监督委员会正式发布《消费金融公司试点管理办法》,启动消费金融公司试点审批工作.银监会将在北京、天津、上海和成都四地各批准一家机构进行试点,成功后再进行推广.2010年3月1日,北银消费金融公司联手大中电器开展的消费金融业务在北京启动,这标志着消费金融公司这种在西方已存在400年的金融服务方式在我国正式登上舞台.
一、消费金融公司简介
1. 何为消费金融公司
消费金融是向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式.所谓消费金融公司,是指经中国银行业监督管理委员会批准,在中华人民共和国境内设立的,不吸收公众存款,以小额、分散为原则,为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构.
与某些发达国家信仰超前消费相比,我国居民长期以来的消费观念就是“捂紧钱袋子过日子”、“挣一分花一分”,信奉“无债一身轻”.但是随着人民生活水平的提高,人们温饱的实现,消费不仅要满足人们最基本的生活,更重要的是体现人们的生活方式.人们在消费过程中,会越来越多地考虑消费所带来的内心感受、地位的提升和他人的评价.尤其在当前扩大内需、消费为重的政策下,我国潜在消费信贷市场会很大.而消费金融公司的出现,为我国金融业中的消费信贷市场注入了新鲜血液.
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2. 消费金融公司的业务
消费金融公司的业务主要包括个人耐用消费品贷款及一般用途个人消费贷款.个人耐用消费品贷款通过经销商发放,仅限用于购买约定的家用电器和电子产品等耐用消费品.一般用途贷款则直接向借款人发放,主要用于个人和家庭旅游、婚庆、教育和装修等消费项目.试点阶段的业务范围把汽车贷款和房屋贷款等高风险信贷排除在外.由此可见,消费金融公司主要面对的客户人群是收入比较稳定,但是一定时期内需要资金的中低收入者,尤其以刚工作不久的年轻人居多.
二、我国消费金融公司的法律规制状况
银监会的《消费金融公司试点管理办法》,对消费金融公司的设立、运行等问题做了明确的规定.
1. 设立情况
《办法》对出资人的要求比较严格,规定消费金融公司的主要出资人应为具有5年以上消费金融领域的从业经验的境内外金融机构和银监会认可的其他出资人,并且最近1年年末总资产不低于600亿元人民币或等值的可自由兑换货币,财务、信誉状况都要良好.由此可见,出资人必须是在金融领域有良好的从业经验的金融实体.
而消费金融公司的注册资本应为一次性实缴货币资本,最低限额为3亿元人民币或等值的可自由兑换货币.可以看出此最低限额的设置高出了城市商业银行以及农村商业银行等金融机构的最低注册资本数额,这体现了立法者对消费金融公司设立门槛的审慎.
2. 经营运作状况
由于消费金融公司实行的是无担保的信用贷款,且审批时间较快,所以存在着较大的风险.为了规避其中的风险,结合国际经验,《办法》对消费金融公司设定了有关监管指标,包括资本充足率不低于10%,资产损失准备充足率不低于100%,同业拆入资金比例不高于资本总额的100%等.对于资金来源方面,则是通过同业拆借、金融机构借款、信贷资产转让、金融债券等方式筹得,不吸收公众存款.对于可贷款额方面,消费金融公司向个人发放消费贷款的余额不得超过借款人月收入的5倍,也就是说,一个月收入3000元的白领一次最多只能贷款15000元,而且贷款的额度不得超过以往对该借款人发放单笔贷款的最高额度.针对某些发达国家的消费金融公司出现的在追讨债务上的一些非法行径,《办法》强调为保护消费者权益,消费金融公司对借款人的个人信息负有保密义务,不得随意对外泄露,对逾期贷款的催收应采取合法的方式,不得采用威胁、恐吓、骚扰等不正当手段.
三、对发展消费金融公司的一些立法建议
相对比商业银行、小额贷款公司等消费信贷领域的金融机构,消费金融公司具有“短、平、快”的服务优势,但是也存在让人担忧的一些风险,如何将这些风险降至最低,保障消费金融公司有一个良好的发展前景至关重要.针对现有的立法雏形,可以从以下几个方面加以完善:
1. 加强个人信用体系的立法
就《办法》本身来看,如何来界定中低端个人客户的市场范围是个盲点.如果无法界定中低端客户,就无法满足消费金融公司经营上的“小额”.以及如果要求消费金融公司的经营无担保、无抵押,从金融风险控制的技术上,就要求有足够完善的个人用户信用体系.可问题是,我们恰恰缺乏完整有效的个人用户信用体系.[2]我国目前还没有一部专门针对征信方面的立法.所以,应当把个人信用等征信信息纳入法制化轨道进行规制.
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2. 对贷款利率应详细规定
贷款利率实行按借款人的风险定价,最高上浮不得超过同期贷款利率
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3. 加入违规处罚条款
由于资金来源和房贷范围受到了限制,消费金融公司在运行过程中如果出现违规吸储或超范围放贷等违法现象,应当承担法律责任,但是相应的处罚法条尚属空白,有待于完善.
总而言之,消费金融公司具有单笔授信额度小、审批速度快、不需要抵押担保以及服务方式灵活的优点,如果能在立法方面加以正确的引导,未来的发展前景定会相当不错,从而为我国启动消费市场、调整经济结构、转变经济发展方式发挥特有的推动力量.
参考文献:
[1] 夏白杰.求解中国消费金融公司.[J]理财2009(8):17
[2] 银监会启动消费金融公司试点审批.[J]中国金融家2009(9):12
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