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摘 要：知情权是消费者权利体系中的基础性权利,保护知情权便成为了金融消费者的其他权利得以实现的关键.保护金融消费者知情权符合社会主义法治理念的要求,并能促进金融市场健康稳定的发展,存在其必要性.信息的不对等导致这项基本权利往往被金融机构侵犯.在保护金融消费者知情权方面,学者们提出了很多完善对策.有必要思考这些意见实施过程中存在的困境,以便逐步解决这些矛盾,促进对金融消费者知情权的保护.
关 键 词 ：金融消费者；知情权保护；法律思考
一、金融消费者知情权的法律界定
1.金融消费者的定义
根据我国《消费者权益保护法》规定,消费者是指为个人生活消费需要购买、使用商品和接受服务的自然人.这仅仅指普通消费者,而与之相比,金融消费是一种较高层次的消费形态.我国尚未对金融消费者作出明确的定义.笔者认为可以比照消费者的定义并结合金融消费的含义,对金融消费者做出如下释义：金融消费者是为了满足个人或家庭的生活需要,在银行、证券、保险等金融机构购买其提供的相关产品,接受这些机构提供的相关服务的自然人、法人或其他组织.[1]笔者将某些法人或组织纳入金融消费者范围之中,其原因在于实践中存在一些法人或组织将资本投入金融市场,购买金融产品或金融服务,这些主体不具有相关的金融专业知识并在交易过程中也处于弱势地位.将这些主体排除在金融消费者范围之外,对这些主体权利的保护是不利的,同时也有悖于经济法对弱势群体倾斜保护的法学理念.所以笔者建议适当修改《消法》,将金融消费者的内容包含在内.这样实践中对金融消费者权益保护的研究不再拘泥于下定义的层面,而更多地进行实体制度研究,这对金融消费者权益保护大有裨益.
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2.金融消费者知情权的定义
学理一般认为,消费者的知情权又称为获取信息权、了解权,是指消费者在购买使用商品,接受服务时获取有关商品和服务的信息资料、了解商品和服务的有关知识和内容的权利,它是消费者实现自身利益的前提与基础,是消费者权利体系中的基础性权利.随着社会的发展,金融消费由传统的存取款、消费贷款向着更为复杂多变的金融产品和服务的模式发展.形态各异的金融产品和金融服务走进寻常百姓.金融消费逐渐成为满足社会消费需要的一个重要途径.[2]在金融市场中,消费者更需要获得真实、客观、全面的信息,我们把这种消费者在金融机构购买金融产品或接受金融服务时,基于自身的消费行为而享有的要求金融机构提供相关的真实、客观、全面信息的权利称之为金融消费者的知情权.
二、保护金融消费者知情权的必要性
金融产品的复杂性和专业性,加之消费者对金融知识的缺失,使得消费者在金融信息的获取层面处于劣势地位.更为重要的是,金融机构在发布和拥有信息过程中占据绝对的优势地位,出于对利益的趋从,难以真实、客观、全面地提供金融信息,这进一步拉大了金融机构与消费者之间的信息不对称.正是因为金融消费者的有限理性和金融机构行为的机会主义,促成双方的信息不对称,最终导致金融消费者的权益频繁受到侵害.下文将从三个方面分析保护金融消费者知情权的必要性.
首先,保护金融消费者的知情权是社会主义法治理念的要求.社会的发展离不开个人的全面发展,坚持以人为本为核心的科学发展观要求尊重人民主体地位,保障人民各项合法权利,促进人的全面发展,这是构建法治社会的必然要求.同时经济法理念追求的是实质的公平,也正因为如此,经济法在功能上弥补了私法保护的形式公平,通过赋予弱者特殊权利以及强加给优势地位者一定义务,实现经济法所追求的实质正义.[3]经济法对作为弱势群体的金融消费者予以倾斜保护,符合经济法追求实质正义的法理念.
其次,放任信息不对称,忽略对消费者知情权的保护,容易引发金融机构的道德风险.[4]随着金融市场的发展,金融产品的信息仅被金融机构所拥有,处于弱势地位的消费者无法掌握足够数量的信息与金融机构发生制衡关系,信息的缺失让整个
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最后,保护消费者的知情权是维护金融市场健康稳定发展的需要.信息的均匀分配能够增强金融消费者与金融机构就达成购买合同之前相互协商的机会,使消费者能够基于更具科学的理性做出是否购买金融产品的决定.这样能充分发挥市场的优胜劣汰作用.反之由于信息的不对称,诱使金融机构逆向选择,即劣质金融产品隐藏其瑕疵,消费者难以在众多金融产品中分辨出优质和劣质产品,高价优质产品将不被选择,优质产品被迫退出市场,从而降低了市场上产品的平均质量,长此以往必将造成对金融产品消费的减缓,阻碍金融市场的发展.
三、我国金融消费者知情权保护的困境
1.金融消费者保护相关立法评述
纵观我国金融消费者保护的法律体系,没有哪部法律能作为保护金融消费者权益的基本法律,其中也无任何明确的规定,保障金融消费者的知情权.我国的《消法》仅为知情权保护提供了原则规定.而且当中保护知情权的相关规定只是针对一般商品和服务消费而言,立法者于立法时并没有考虑到金融消费的特殊性,所以在实践中很难依据该法的相关规定保障金融消费者知情权.其他诸如《人民银行法》、《商业银行法》、《证券法》中确实为金融消费者权益保护提供了一些依据,但也过于原则,且没有给予金融消费者的倾斜保护.此外保护金融消费者的法律法规,主要是金融宏观调控部门和监管机构的行政规章等法律效力层次较低,[5]影响政府机构的执法效果,不利于保护金融消费者.
我国还缺少专门的金融消费者权益保护机构.现有机构中,对金融消费者有保护职责的只有消协和金融监管机构.[6]消协的工作重心主要放在消费者的普通商品和服务消费的保护.消协缺乏具备金融专业知识的工作人员,加之《消法》还未将金融消费能否纳入其调整范围,所以消协对金融消费者保护基本处于缺位状态.我国金融监管体制采取的是"一行三会"的分业监管模式,但我国所有的金融监管机构中至今没有专门的部门负责消费者保护事务；即便是监管机构内部,处理消费者投诉和解决纠纷的机制也是相对缺乏.[5]同时现有的法律救济手段也很有限,通过诉讼途径解决问题需要耗费大量的时间、精力和金钱.对于每个受害者来说,信息的缺乏导致其根本无法意识到自己的权利被侵犯,也就不会提起诉讼,这样不异于纵容了某些金融机构的违法行为,让金融消费者权益保护形同虚设.[7]
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