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内容摘 要 对于这场由美国次贷危机引起的全球经济危机,我们不能仅仅归咎于低利率导致的房产泡沫、金融衍生品的滥发无度、金融监管的缺失导致的银行家的短视和冒险行为,那样只会头痛医头脚痛医脚；而应该透过复杂的表象,寻求隐藏在冰山下面的更为深层次的问题.这个深层次的问题就是道德缺失导致了金融业的贪婪无度.
关 键 词 金融危机 伦理危机 经济人 道德人 经济－道德
作 者 1 赵玉彪,吉林大学商学院博士生；2 张代强,吉林大学商学院博士生.(长春：130012)
随着席卷欧洲的债务危机的加深,由美国次贷危机引发的全球金融危机,正蔓延到资本主义世界的每一个角落.对于这场经济危机的成因,一些学者已经从经济层面撰写了长篇累牍的文章加以剖析,但正如诺贝尔经济学奖得主斯蒂格利茨所说：“大多数文章都在描述金融部门冒险的愚蠢、金融机构给经济造成的破坏以及由此导致的财政赤字问题,但几乎没有人认识到‘道德赤字’才是问题的根本所在,这种赤字可能越来越大并且难以弥补.”斯蒂格利茨的话启示我们,对于这场由美国次贷危机引起的全球经济危机,我们不能仅仅归咎于低利率导致的房产泡沫、金融衍生品的滥发无度、金融监管的缺失导致的银行家的短视和冒险行为,那样只会头痛医头脚痛医脚,而应该透过复杂的表象,寻求隐藏在冰山下面的更为深层次的问题.
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长期以来,虽然有凯恩斯主义强调对经济的干预,但是西方的经济整体上还是奠基于自由资本主义基础之上的.自由资本主义一个很重要的理念就是经济人假设.按照这一理论,人是有理性、会算计、追求最大利益的人.英国古典经济学家亚当-斯密比较系统地提出经济人的思想,他认为,“每个人的行为都受他的利己心所支配,利己的人之间的相互交往都是为了达到自己的目的,使自己得到好处,帮助别人实际上是要帮助自己；每个人按照利己心去追求利益,就必须努力改进自己的境况,既要避免别人损害自己的利益,自己也不要损害别人的利益,于是人与人之间就产生了一种共同利益；这样每个人越是追求自己的利益就越会增加整个社会的利益,推动社会的进步,最后达到社会各阶级普遍富裕的地步”.经济人强凋个体利益的正当性,一切行为以利己为出发点和归属,在经济活动中则总是以自身利益最大化为目标,遵循最小投入获得最大产出原则,不断根据市场的变化作出调整,以便获得最大的经济收益.经济人理论对资本主义市场和社会的影响非常深刻,在这个理论的指引下,资本主义世界创造了巨大的物质繁荣,但对整个资本主义世界的冲击也是很大的,正如米歇尔鲍曼所说,“启蒙了的、务实的世俗之人对精神上的奖惩与奖赏、传统的社会藩篱、地位、等级和出身漠不关心,他们理智地致力于追求自己的个人目标和利益,这些人现在被视为资本主义的创造物,他们带着破坏性的作用侵入古老的、前资本主义社会的确保道德的社会关系中”.经济人理论所造成的弊端显而易见,最受人们广为诟病的就是经济人追求短期、即时利益的盲目性,不但不能促使社会利益发展,而且导致整个社会陷入无政府状态.早在1819年,法国政治经济学家西斯蒙第就敏锐地看到了亚当斯密经济人理论的缺陷,他认为斯密的自由经济人只追求金钱至上而牺牲人格的冷酷无情,抱怨它诱人追求私利,而私利则促使人去抢夺别人的利益,在他看来,经济人固然要尽力追求物质财富,但同时应是社会人,应重视人们的消费,以人为目的.他主张财富的增长应给他人和所有人带来幸福,否则就会为社会秩序带来极大的不安全；同时,只追求个人私利的经济活动会造成贫富两极分化、分配不公等社会不道德现象.可惜的是,西斯蒙第的警告并没有得到人们应有的重视,人们理想化地认为,坚持自由市场本身就能够确保经济繁荣和增长.在经济繁荣的时候,他们甚至要求金融部门撤销监管,推行私有化和贸易自由化.
在资本主义世界里,将经济人假设理论运用到炉火纯青地步的是银行业.在传统时代,银行只开展存贷业务,但是到了今天,以金融大鳄为代表的银行资本家为了追逐更大的利润,鼓励和推崇所谓的创新,比如,分割抵押贷款使其证券化,然后拆分成更加复杂的证券产品和金融衍生品.但是风险也由此产生,金融衍生品是一把双刃剑,一方面它可以用来转嫁和化解风险,降低企业的运营成本；另一方面它也具有大规模的杀伤力,运用不当不仅给公司自身造成巨大的损失,而且给整个金融系统带来冲击. 相比财富积累缓慢的实业资本来说,金融衍生品所起的财富效应是立竿见影的.资本逐利的天陛,使得人们不再愿意投入科技革新和产业升级,而愿意把大量的精力放在金融产品等虚拟资本工具的创新上.久而久之,实业被掏空,而经济的虚拟化以及由此导致的泡沫化问题日益严重.更致命的是,随着资产证券化和金融衍生品的无节制发展,金融创新带来的道德风险也在日益积聚,比如利用监管制度的滞后性以及法律的真空地带,滥用金融创新或者恶意金融创新；利用公众信息不对称的劣势,将一些垃圾金融产品打包售给普通投资者,从而转嫁经济风险等.长此以往,便形成了两个根本性的缺陷：一方面是贪婪本性导致的金融行业赌博、投机行为比比皆是；另一方面是信奉不干涉导致的政府监管形同虚设,严重缺位.正是在这样的背景下,美国的次贷危机爆发了.次贷危机本质上是华尔街的金融大鳄们贪婪无度的结果,他们只追求利润的最大化,根本无视对他人、社会所承担的道德责任,以至于斯蒂格利茨大声疾呼：“我们在错误的道路上已经堕落太久了.唯利是图战胜了道德责任.我们玩命追求高速增长,却不管自然环境和社会是否能够承受增长的代价.极端低俗的个人主义和市场原教旨主义早已严重侵蚀了我们的集体意识.我们玩命追求个人利益,却不能同心协力地解决社会面临的共同难题,个人主义和市场原教旨主义导致社会弱势群体惨遭粗暴剥削和掠夺,社会基层日益严重分化,人与人之间日益缺乏信任,金融行业盛行欺诈只是冰山一角,亡羊补牢,犹未晚矣.”
美国次贷危机的发生,还与主流经济学界所信奉的“经济学本身不谈道德”的观念有很深的关系.对经济和道德关系的理解,出现了两种比较具有代表性的观点：一种观点认为,市场经济本身既不包含也不需要道德的参与,在某种意义上甚至它自身的特性恰恰是以“非道德”为前提的.一如现代社会的法律系统只能建立在“事实真理”之基础上,而不能掺杂任何道德情感一样,市场经济本身的规律也是以排斥包括道德因素在内的各种非“事实真理”为根本特征的.另一种观点则认为,经济本身只能是人类生活中的一部分,不能把它与人类生活的其他部分全然割裂开来.因为人类的任何经济行为都无法全然摆脱其基本行为方式和价值理念的影响.前一种观点正是西方主流经济学家的代表性观点,他们主张所谓的价值中立,主张将道德从经济学的殿堂里放逐出去.其结果便是,经济行为越来越不道德,经济活动越来越功利化,经济学越来越远离人的全面自由发展这一根本目标.经济 学研究不再关注人的发展和完善,而是热衷于建构复杂的模型,蜕变为枯燥的数学公式的推演、符号交换的游戏的实证经济学.真正支撑经济健康发展的伦理、道德等人文要素却被主流经济学视为无用之物,弃之如敝履.其结果正如阿玛蒂亚森所指出的那样,被称为实证经济学的方法论,不仅在理论分析中回避了规范分析,而且还忽视了人类复杂多样的伦理考虑,而这些伦理考虑是能够影响人类实际行为的.从现代经济学出版物中可以发现,经济理论对深层规范分析的回避,以及在对人类行为的实际描述中对伦理考虑的忽视,造成了现代经济学与伦理学之间隔阂的不断加深.等事实也证明,市场经济本身不仅需要社会道德规范的支持,而且其本身也蕴含着道德的诉求.如果失去必要的社会道德调节,市场经济就会表现出其不道德甚至反道德的一面.将道德从经济生活中驱逐出去,只会导致经济生活中功利主义、工具主义横行.某种程度上来说,美国次贷危机的发生,正是经济生活和经济学研究缺乏道德维度的支撑导致的必然结果.
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忽视道德的制约,导致的是诚信的缺失和诈骗行为的大规模发生,资本主义为此付出了沉重的代价.像美国次贷危机中先后倒下的雷曼兄弟公司和麦道夫公司,就是诚信缺失的负面典型.雷曼兄弟公司在2007年已经受困于次贷危机,但其在2008年3月公布的第一个财务季度报告仍然报出了4.89亿美元的盈利,实际上,雷曼兄弟通过做假账和利用会计准则来粉饰资产负债表.而麦道夫丑闻更是一个彻头彻尾的骗局.麦道夫曾任纳斯达克股票市场公司董事会主席,多年来,他一直是华尔街最炙手可热的“投资专家”.他以高额资金回报为诱饵,吸引
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从一个更深入的层面来看,美国次贷危机的发生并不是偶然的,而是有着广泛而深刻的社会基础.美国是一个崇尚超前消费的社会,美国人崇尚的是享乐主义,关注的是“如何花钱,如何享乐”.美国政府迎合和放任了这种民众文化心理,近几十年来,美国政府通过不断扩大的、过度的消费来拉动需求.据《自由市场的坠落》一书介绍,美国银行推行低利率贷款,如100％贷款、可变利率、引诱利率、负的分期利率和欺骗性贷款等,以扩大人们的消费能力.其结果使得许多美国人最终要用月收入的40％-50％或者更多来偿还银行月供.虽然次级抵押贷款提倡者声称金融创新会使得美国人第一次成为房屋业主,而他们也确实成了业主,但是金融危机后,实际上真正拥有房子的美国人比例比危机开始时还要低.由此可见,过于宣扬消费主义,强化超前消费只会造成人性的异化,人成为商品的奴隶和消费的机器.
金融危机对中国的道德警示
金融危机留给人们的教训无疑是深刻的.种种迹象表明,金融危机正在演变成资本主义世界的社会危机和政治危机,当前发生在英国的伦敦骚乱、希腊的大规模游行示威和美国占领华尔街运动便是这场危机的产物.虽然中国的经济一直保持着强劲的增长势头,但是在全球化的今天,致力于市场经济建设的中国无法独善其身,中国经济也面临一些亟需解决的问题.在国内,经济理性至上、唯GDP发展至上导致的经济生活中的道德、人文缺失问题日益严重,不用说分配不公、房价居高不下、环境污染等大问题,就算与人们生活日益相关的三聚氰胺、苏丹红等食品事件,也在提醒人们在发展经济的同时,更要注重道德问题的解决.其他如经济增长放缓、通货膨胀加剧导致的民间借贷风险,也在提醒人们在经济生活中遵守契约、履行诚信的重要性.从这个角度来看,这场肇始于美国的金融危机在提醒中国人,应重视经济建设中的道德维度的建设.
第一,重建“经济一道德”维度的新型伦理观.“经济一道德”维度的新型伦理观,既超越了个人利益至上“经济人”的完全利己主义,又超越了那种忽视个人正当利益,完全放弃个人利益的“道德人”的利他主义.一方面,我们要承认追逐利益,实现自我利益的最大化是人的本能,提倡在全社会营造君子爱财,取之有道的良好风气；另一方面,我们也要承认,人本质上是社会的产物,人的价值的实现更多是在对他人的奉献中和为社会创造价值中实现.我们既要调动个人的主观能动性,个人通过遵纪守法的诚实劳动,创造财富应该得到鼓励和尊重,同时我们还要提倡在创造财富的同时,应该将创造财富与实现人的自由、全面发展统一起来,把追求物质财富与实现社会的需求结合起来.
第二,加强对市场经济行为的制度监管.显然,那种认为市场中道德中立的原教旨主义观点已经被现实证明是失败的.“今天只有那些自欺欺人的人仍然主张市场具有自我修正的功能,主张社会能够依靠市场参与者的自利行为来确保市场中的每件事都能以公正、恰当的方式运行,坚持市场能够对所有人都有利的方式独自运转.”但是,如果将市场道德水平的提高寄希望于个人内心的道德自律,那也只能是一厢情愿.因此在加强社会文化营造的同时,我们更应该建立健全的监管约束机制.一方面,通过立法、颁布法规建立完善的法律体系,建立完备的信用体系；另一方面,加强道德教育和道德手段在监管中的运用,打击各种违法违规和不道德的行为,加强处罚和惩戒力度.只有将这两方面结合起来,才能真正建立健康、和谐的社会主义市场经济体系.
注释：
①参见万俊人：《寻求普世伦理》,北京大学出版社2009年版,第319-320页.
参考文献：
[1][5][9]斯蒂格利茨,李俊青、杨玲玲等译,自由市场的坠落,北京：机械工业出版社,2010：245、序言、194
[2]亚当斯密,国民财富的性质和原因的研究(下),北京：商务印书馆,19
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