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小微企业融资难是一个世界性的难题.去年以来,受复杂多变的国内外环境影响,小微企业融资难成为社会各界广泛关注的焦点.台州路桥区是我国民营经济先发地区,市场化程度较高.目前全区有各类民营企业近万家,个体工商户逾3万户,各类市场76个,其中97%属于小微企业.与众多民营小微企业发展相适应,路桥培育了台州银行、浙江泰隆商业银行、路桥农村合作银行三家地方法人金融机构,这在全国也是少有的,他们凭借鲜明的经营特色、灵活的运作机制、高效的内控管理,成为小微企业发展的重要助推器,也为区域经济发展提供了强大的金融支撑.
助推小微企业
发展的主要做法
坚持立足地方,实行差异化的市场定位.三家地方法人金融机构以服务当地经济发展为己任,坚持以“中小企业的成长伙伴”为市场定位,专注小微企业、个体工商户及“三农”为主要服务对象,通过小额信贷业务不断开拓民营经济的大市场,有效地避开了同质化竞争,并打响了小企业金融服务的地方品牌.2011年底,三家地方法人金融机构投向小微企业的贷款户数达15多万户,累计发放金额600亿元以上,分别占三家金融机构贷款客户总量的90%以上、贷款总额的80%以上.
坚持机制创新,实行人格化的特色服务.三家地方法人金融机构坚持把金融创新作为重要的发展前提,主动适应不断变化的市场环境和不断丰富的客户需求,大力拓展金融服务产品,有效提高金融服务水平.如针对小微企业与银行之间信息不对称的问题,三家地方法人金融机构率先实行特色的客户经理制,通过到户调查、面对面沟通等途径,全方位获取小微企业的综合信息,及时做好贷前、贷中、贷后的全程服务,台行、泰隆的客户经理占总员工的比例分别达到40%、50%.针对小微企业规模小、固定资产少、有效抵押物缺乏的难题,地方银行创新担保方式,推行信用保证、道义担保、联合保证等多种灵活的担保方式,同时开发股权质押、存货及仓单质押、应收账款质押、商位使用权质押、贵金属（白银）质押等新型担保信贷产品,切实帮助小微企业解决贷款难的基础性难题.针对小微企业“短、频、快、急”的贷款特点,下放审批权限,优化信贷审批工作流程,提高贷款审批效率.如泰隆实行“三三”制,即50万元以下的小额贷款,一般新客户在三天以内就可办妥,老客户在三小时内就可以得到贷款答复,大大提高了小微企业融资的时效性.
坚持风险防范,实行严格化的内控管理.严格控制信贷风险是地方法人金融机构持续发展的重要保障.在具体实践中,三家金融机构积极探索,形成了一套富有成效的信贷程序和制度.如存款积数制度,形成存款积数与客户贷款的额度大小、期限长短、利率高低直接联系的控制机制,帮助银行了解企业的现金流动性、财务结构、偿债能力.如实施信贷问责制度,坚持信贷“谁发放、谁负责”的原则,信贷人员对发放的每一笔贷款在收回之前都负有永久责任.尤其是泰隆银行,还创造性地推出了“三品三表”的风险评估技术,即看客户的“人品、产品、抵押品”,来评估客户的还款意愿、还款能力、还款保障；看客户的“水表、电表、海关报表”,来评估推算小企业的生产经营情况.虽然台行、泰隆及合作银行无抵押贷款占贷款总额的90%以上,但资产收益率分别达到1.62%、1.66%、2.13%,资本收益率分别达到31.74%、32.95%、22.05%,不良贷款率分别控制在0.31%、0.52%和0.86%的低水平,在全国同行业处于领先水平.
如何写金融服务论文
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坚持稳步扩张,实行区域化的规模经营.跨区域经营是市场竞争环境下解决地方法人金融机构资本和地域限制的重要突破口.台州银行、泰隆商业银行在跨区域发展过程中,始终坚守小微企业服务的市场定位,坚持不求大、不求同、不求快,但求精、求专、求特色,在异地有效实现了小微企业金融服务模式的复制和创新,实现了自身规模和效益的提升.如泰隆银行已形成了小企业金融服务的“四种模式”,即以上海为代表的金融中心地区模式,以杭州、宁波、苏州为代表的较发达地区模式,以台州为代表的中等发达地区模式,以及以丽水、金华、衢州为代表的欠发达地区模式.目前,地方银行的小微企业服务已覆盖多个大中城市,台州银行在杭州、温州和舟山设有3家分行,并发起成立7家村镇银行；泰隆银行在丽水、杭州、宁波、上海、金华、衢州和苏州设有7家分行,同时发起成立2家村镇银行.
坚持政府引导,实行市场化的公平竞争.一直以来,路桥区政府始终坚持以市场为主导,引导和促进企业发挥首创精神,在创立之初,就支持以“民营”方式组建地方法
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经过十多年的实践,三家地方法人金融机构“小、活、严”的经营特色,提高了民间资金转化为产业资本的速度和效率,为民营小微企业发展注入了大量的资金,使得小微企业融资渠道得到了有效疏通.同时,地方法人金融机构的快速发展,也在很大程度上引导了民间融资市场,矫正了“地下金融”的弊端,使部分小微企业摆脱了民间借贷依赖,促进了民间资金的阳光化和规范化.
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发展中面临的困难与问题
企业层面的问题.由于小微企业自身底子薄、实力弱,缺乏透明规范的财务记录和稳定的治理机构,可供抵押担保的物品也少,大部分都存在融资渠道窄、融资成本高、稳定性差、资产负债率高等问题.目前路桥小微企业融资主要依赖于银行贷款,2011年路桥规上企业的利息支出增长达29%,工业资产负债率达68%,在经济呈下行趋势时,这些将加剧地方法人金融机构助推企业发展的风险.
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