农村金融有关毕业论文题目,关于县域金融供需失衡问题相关专升本毕业论文范文

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摘要：本文利用对某县金融机构、中小企业和农户调研所获得的第一手数据,分析了县域经济特别是贫困县金融供需失衡的问题.基层金融机构的存贷差过大,使县域经济体资金外流严重；在现有制度约束下,中小企业和农户不能提供足够的抵押担保品是问题形成的重要原因.本文还针对县域金融供给与金融需求的现状,提出了相应的建议.

关键词：农村金融；供给；需求；建议

中图分类号：F830.6　文献标识码：B　文章编号：1674－2265(2008)12－0063－02

一、引言

农村金融的发展状况对农村经济发展有着深刻的影响,而“金融抑制”现象目前在我国的农村地区普遍存在,对新农村建设、城乡一体化以及“三农”发展中重要问题的解决形成了制约.本文就是在对我国西部某县进行现场调研的基础上,对具体数据和现象进行归纳、分析形成的.

被调查县是国家级贫困县,为支持其发展,国家投入了大量资金.2007年全年实现地区生产总值90亿元,2008年上半年地区生产总值是44.5亿元,实现财政收入2.5亿元.城乡一体化进程加快,常住人口城镇化率在2006年达到28.6％,比上年提高5.1个百分点.该县拥有建设银行、农业银行、工商银行、农业发展银行、国家开发银行、农村商业银行和邮政储蓄等金融机构,金融服务体系健全完善.2006年年末,金融机构存款余额110.25亿元,比年初增长17.7％：金融机构贷款余额19.91亿元,比上年末增7.6％.全年各类保险承保额230.02亿元,增长33.8％：保险业务收入8139万元,增长23.9％；保险业务支出6335万元,增长10.1％.

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二、县域金融供给中存在的问题

(一)农村金融存贷差过大,农村资金外流现象严重

伴随着国有银行改革的不断推进,由于业务对象和风控模式的调整,国有商业银行已经大量减少了在县域和农村地区的资产业务,但负债业务规模仍在高速增长,在农村市场中吸收的存款和其他资金被大量转移到上级机构,成为县域和农村地区资金“失血”的根源.该县这一特征尤其明显,四大国有银行在县域的贷款多年来保持原来的余额,近几年均无新增贷款：农村信用合作社在改革中面临着法人机构上移和业务非农化的可能：农业发展银行的涉农业务范围收缩,到2008年农发行基本上没有涉农贷款存量；基层邮政储蓄银行“只存不贷”的业务设计加速了农村资金的外流.除农信社外,各家金融机构都存在巨大的存贷差额.

(二)涉农信贷总量不足、结构失衡

相对于第二、第三产业,历年来农村金融市场所提供的涉农信贷的总量虽然稳中有升,但其相对数量却逐渐下降,期限结构失衡.金融机构的涉农贷款期限结构以短期为主,不能满足农业产业化的长期资金需求.国有银行中只有农业银行发放短期农业贷款,农业银行的涉农短期贷款的比例仅为18.93％,没有对乡镇企业发放贷款.农信社一直占据涉农贷款的主要地位,但投向乡镇企业的贷款比重很低.

(三)合格抵押品不足,担保公司缺失

金融机构在向中小企业或者农户发放贷款时一般都要求提供足额的抵押、质押或担保.县域经济体和农户普遍存在合格抵押品不足的问题,该县只有两家担保公司提供担保,没有专业涉农贷款担保机构.而且担保公司不对农户和个体户提供担保.

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三、县域金融需求满足情况现状

(一)中小企业的融资供需存在缺口

按照中小企业划分的一般标准,该县的企业多数属于小型企业,其中微型企业又占据绝对多数.从企业的行业特征看,大多从事养殖、农产品生产、加工和流通,以及与农民生活密切相关的建材行业.

1、中小企业的资金供需从总体上来看缺口较大,满足程度低.与全国普遍存在的中小企业融资困难的问题相同,该县的中小企业的资金需求缺口较大、尤其是规模以下企业的资金严重缺乏,资金需求规模集中在10万元到100万元的区间.由于民间借贷尚未合法化,中小企业融资来源单一.很难得到满足.在企业固定资产投资中.金融机构贷款只占全部固定资产投资的22.46％.当然,中小企业自身也存在竞争力不够、制度不健全等问题,这些都是中小企业不易获得贷款的原因.中小企业的高风险性,在一定程度上抑制了金融机构对其贷款积极性.

2、从需求目的来看,企业贷款主要用于解决流动性资金不足.该县的中小企业绝大部分都存在流动资金短缺问题.一般来说,中小企业的资金需求呈现出季节性特征,特别是经营农产品的中小企业.季节性市场波动影响其资金需求.

3、中小企业融资普遍存在抵押品不足的问题.中小企业融资过程中普遍存在合格抵押品不足的问题.一方面,对于发展中的中小企业来说,能用于充当抵押物的固定资产并不多,企业的账面资产价值银行一般并不认可,因此银行要求更高的抵押比例.在其他担保方式缺失的情况下,加大了企业获得资金支持的难度.

(二)农户的金融需求现状

调研中,对该县的50户农户进行了农户生产生活及金融需求(2008年1－3月)的问卷调查,问卷统计分析表明：

1、岁末年初农户养殖业收获大于务工收入.2008年1－3月正值春耕时节,被调查农户有37户自己耕种土地,占比74％,生产总投入比年初有所增加的有28户,生产总产出比年初有所增加的有25户.粮食生产总投入130780元,户均投入2616元,比年初有所增加的有18户；养殖总投入132480元,其中大型牲畜养殖有所增加的有15户,总产出312880元,收益180400元,户均收益3608元.有26户42人外出打工2038天,纯收入101500元.人均2417元,户均3904元.收入的增加使得农民有了更多的金融需求.

2、农户有多种金融服务需求.2008年1－3月,50户农户在生产经营中最缺资金的有46户.占被调查对象的92％,主要为种植业生产资金不足的有10户,养殖业生产资金不足的有10户,子女教育资金不足的有10户.向农村信用社共计申请贷款23.65万元,因为担保、抵押无法落实及信用等级不够条件,实际发放12.65万元,贷款满足率为53.49％；有15户向亲朋好友借款18万元；民间高利贷借款3户.最需要金融服务贷款的有23户,占比46％；要求购买基金、银行理财产品的有13户,占比26％：代缴水电气等费用的有19户,占比38％；办理各种保险的有13户,占比26％.对目前农村小额信用贷款政策对农户的生产、生活需求的满足程度为一般,认为需要适当调整的达36户,占比72％.

3、贷款利率高于民间借贷利率.认为目前农村贷款利率“过高”的有19户,“偏高”的有19户,占比各为38％,合适的有10户,占比20％.农户愿意接受最高贷款年利率为5％以下的农户占90％.目前农村信用社平均贷款利率为11％122上,而向亲朋好友借款年利率为6％左有,民间借贷年利率为10％左右.

四、解决县域金融体系供需失衡问题的相关建议

(一)构建适宜的金融生态环境

首先,政府部门要加强对金融的支持,针对性地协调或解决县域金融发展中的问题；其次,可以整合司法、工商、税务、劳动、金融等部门的信息,建立信息共享平台,改善县域金融生态环境.第三,设法解决金融部门为各级财政垫付资金的归还问题,如一些乡镇为学校危房改造、基础设施建设贷款的归还.第四,强化“信用工程”建设,为信用社增加支农贷款创造条件.

(二)改善融资环境,促使资金回流

地方政府部门可以考虑制定倾斜的政策,在地方政府的权责范围内,鼓励金融机构在本地增加贷款规模,在各类政策上向立足本地增加金融服务的机构倾斜.与企业和金融部门合作,促进担保机构在本地的设立和发展,扩大担保公司的担保范围和担保能力,解决融资中面临的技术困难.

(三)积极鼓励和支持各类不同新型和微型金融组织在本地的发展

地方政府应根据国家的金融政策,积极鼓励、支持和引导村镇银行、新型农村合作组织、小额信贷公司和担保公司等其他金融组织在本地的发展,弥补正规金融在农村领域的不足和缺失.

(四)积极扶持中小企业发展

中小企业作为一个群体,是县域经济发展的重要力量,但由于处于发展初期,个体的融资能力不可避免地受到制约,需要政府的有效扶持.政府部门要在政策上予以支持,发展上予以引导.一方面,政府部门可以以政府资本为引导,引入社会资本组建专门的中小企业融资担保公司,降低中小企业的融资门槛和成本；另一方面,政府可以为中小企业的融资提供贴息等政策扶持,间接降低金融机构的风险.政府部门还可以引导、鼓励中小企业之间的联合与合作,规模化建立中小企业与金融机构的关系,创新中小企业融资产品,拓宽融资渠道.

这篇论文来源 http://www.sxsky.net/jinrong/jrgl/391730.html

(五)改革创新农村金融服务体系

要鼓励金融机构在乡、村大力发展结算以及理财服务

农村金融有关论文范本,为农户提供全方位、多功能、多层次的金融服务体系.鼓励创新农户贷款的抵押担保机制,鼓励探索引入“联保贷款”、“动产抵押”等抵押担保模式,提高农户贷款的可获得性；鼓励保险机构进人农村和农业领域,降低农业生产经营活动的系统风险,提高农户融资的安全性.

(编辑　代金奎)

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