关于金融服务论文范文参考文献,与对大中城市农村金融机构中间业务的相关汽车金融服务论文

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摘要：中间业务近几年成为银行业竞相发展的重中之重,其在农村合作金融机构中的地位也日趋突出,但产品种类少、业务规模小、收入水平低的问题还是相当突出,而且与各股份制商业银行相比还有较大差距.不断创新与发展中间业务,对农村合作金融机来说,有利于其构优化金融资源配置,有利于提高服务水平,更有利于提升市场竞争力.

关键词：农村合作金融机构中间业务发展

农村合作金融机构在服务“三农”的同时,近几年来,其存贷款业务也得到了较快发展,效益得以逐年提升,实力得到空前提高,但与大型股份制商业银行相比,其发展还相对比较落后,中间业务收益水平的质量相对低下.大力发掘中间业务,对农村合作金融机构特别是地处城区的农村合作金融机构来说,对于其优化金融资源配置、适应激烈的市场竞争都具有极其重要的意义.

一、目前金融机构中间业务发展现状

实践证明,发展中间业务对于提高商业银行资源配置效率、增加业务收入、改善资产负债结构以及有效应对经营风险等都具有非常重要的作用.

20世纪80年代以来,由于资本市场的迅速扩张和迅猛发展,新的投资渠道、新的投资方式不断涌现,从而导致商业银行的存款业务出现大量流失,同时也对贷款业务造成了极大地影响,致使商业银行传统的利润来源――利息收益大大降低,银行业的发展空间受到严峻挑战.为了积极适应存贷形势的变化,有效弥补利差收入的损失,确保银行业的分设发展,许多商业银行不得不着力谋求其他收入来源,为此,就逐步开展了既不直接运用银行自身资金,同时又能给银行带来非利息收入的中间业务――手续费收入,这样,在诸多不利因素下的激烈竞争环境中,商业银行在探索中获得了增加自身利润的一些途径和方式.但应当看到,在这一时期,西方国家商业银行的中间业务或非利差业务则更以惊人的速度快速发展,其核心竞争能力也得到了显著提高,出现了利差收入和中间业务收入并举,以至后者超过了前者,实现了传统的盈利模式向现代盈利模式的转换,从而实现了其持续快速发展.

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近年来,伴随着我国资本市场的不断扩张,以及保险市场的进一步发展,银行放贷业务受到较大冲击,如国内企业对直接融资的需求呈显相对比例快速上升的趋势,而对银行传统的间接融资需求却呈现相对比例下降的趋势.与此同时,国家监管部门对银行的监管要求更加规范和严格,比如要求银行必须按照8%的资本充足率约束其贷款或者资产扩张规模.目前,许多省（自治区、直辖市）农村合作金融机构除了结算、银行卡、代收代付等带有一定普遍性的中间业务以外,另外还开发了具有信息时代特征的银行、网上银行、手机银行、短信银行、代理保险等比较潮流的中间业务及电子银行渠道,以陕西省农村信用合作社联合社为例,目前已有30多个中间业务品种,从而使中间业务收入逐年显著增长.但我们同时应该清醒地看到,农村合作金融机构中间业务的发展与挖掘,还存在诸多不容忽视的薄弱环节和问题：

(一)经营理念滞后

近年来,在中间业务的发展方面,应该说,农村合作金融机构给予了越来越多的足够重视,但由于受传统观念和经营理念等因素的影响与制约,目前仍然存在着把存贷款业务始终作为经营重心的现象,没有真正从战略角度来考虑重点进行中间业务的发展.还有一种观念,视存贷款业务为“正业”,而把发展中间业务当成促进银行发展的“副业”,置于次要位置,可有可无,流于形式,缺乏长远、主动和多层次的经营规划与发展理念.

(二)创新能力不强

“立足三农、服务三农” 一直是农村合作金融机构的经营理念和服务宗旨,这就使得其营业网点大部分地处比较偏远的乡镇,绝大多数客户对高端金融服务知之甚微、需求很小,农村合作金融机构的业务品种一直也就以存贷款为主.但地处大中城市的农村合作金融机构则是机遇与挑战并存,比如在各股份制银行中间业务开展热火朝天的同时,而农村合作金融机构则对投资理财、托管、担保、咨询和财务顾问等虽有风险但含金量却较高的中间业务开展较少,致使中间业务的品种单一,并且缺乏技术含量,收入当然较低下,更谈不上形成具有自身特点、优势的中间特色业务品种.

(三)人才资源缺乏

近几年来,农村合作金融机构实现了省级数据集中,还有网上银行、手机银行等大型业务系统,信息化程度不断提升,从而对相关专业技术人才需求大增.但由于受历史、体制机制等诸多因素的限制和制约,从而出现了相关专业人才匮乏的弊端,同时,农村合作金融机构中间业务发展基础脆弱、电子化程度不高,尤其是高素质复合型人才缺乏的问题日趋突出,导致产品挖掘、研发能力不强,影响和制约着中间业务的腾跃发展.

(四)收费制约因素多

农村合作金融机构的服务对象绝大多数处在乡镇和农村,基本上属于社会低收入群体,其消费能力也相对低下.加之受金融市场竞争因素的影响,以及人们对支付金融服务相应费用的抵触情绪,这样,势必在一定程度上影响到农村合作金融机构中间业务的创新和服务转型.

为了履行社会责任,农村合作金融机构大量的服务资源被部分政策性中间业务所占用.农村合作金融机构只能保本微利,甚至难以保本,形成较大的运营压力.

二、大中城市农村合作金融机构发展中间业务背景

(一)政策环境因素

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利率市场化不仅仅是利差缩小,更使各类风险增大,中间业务则可以推进商业银行的稳健经营和发展.2007年,国家首次提出利用5-10年时间,使大中型银行中间业务收入占比达到40%至50%.2013年7月19日,中国人民银行通过其官方网站宣布：自7月20日起,全面放开金融机构贷款利率管制.具体措施包括取消金融机构贷款利率0.7倍的下限、取消票据贴现利率管制、对农村信用社贷款利率不再设立上限等措施,而个人住房贷款利率浮动区间暂未调整.大中城市农村合作金融机构更应潮头勇进.

对大中城市农村金融机构中间业务的参考属性评定
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(二)市场因素分析

目前,多元化、多层次、竞争性的金融市场格局已经初步形成,许多银行代理证券交易、代销基金、保险等业务,还有理财、托管和代理等业务领域.随着中国农业发展银行商业化转型和经营重心下移、省市邮政储蓄银行组建、推进股份制银行到县域设点、加快新型农村金融机构试点及推广,以适应农村金融市场全面竞争时代的来临,大中城市农村合作金融机构必须抢抓机遇,巩固和壮大先入为主优势. （三）农村合作金融机构自身因素

伴随我国工业化、城镇化的强劲步伐,有的地区构建了经济发展中心县（市、区）,加之国家对“三农”投入力度的加大,新农村建设、现代农业、中心县市区与中心城镇的发展,都为农村合作金融机构提供了较为广阔的发展平台,作为农村金融的主力军,农村合作金融机构应加大中间业务品种的开发力度,力争为“三农”提供系列金融产品,满足客户多方面需求,促进农村合作金融机构不断创新发展.大力推进企业文化建设,全面提升员工的整体素质,为实现现代金融企业的愿景提供高素质复合型人才.

三、大中城市农村合作金融机构发展中间业务的策略

(一)转变经营理念,高起点制定中间业务发展规划

要站在战略的高度,着眼于长远发展,牢固树立发展中间业务与存、贷款业务并重的发展理念,紧密结合自身经营特点,科学市场定位,充分发挥服务优势,扬长避短,制定切合实际、科学合理的中间业务愿景及中、短期发展目标.

(二)优质高效服务,不断创新丰富中间业务产品

一是要不断优化农村支付结算环境,加大软硬件建设力度,积极拓宽城乡一体化的金融服务网络和渠道,尤其要加大在城乡经济较活跃区域ATM、POS机等自助设备的投放.二是要充分利用点多面广的网点优势,加快开发广大农户喜爱的业务产品,不断拓展服务领域和空间,努力打造特色鲜明、颇具优势的品牌产品.三是要加强合作,尤其要加强银政、银企、银银合作与交流,不断拓宽、延伸各类代理业务领域和空间.

(三)加大科技投入,加强精尖人才队伍建设

要坚持与时俱进,加快计算机网络和业务系统的不断升级与改造,同时,还应加大新技术新装备投入力度,进一步完善金融自助服务系统、电子银行系统功能,加快推行贷记卡步伐,不断推陈出新中间业务产品.要加大引进和选拔优秀人才力度,努力奠定适应中间业务科学、快速、腾跃发展的基础.

(四)强化内功,进一步完善激励约束机制

必须建立健全中间业务管理办法和实施细则以及应急预案等内控制度,切实做到有章可循、操作规范.大力推进人才战略工程,建立人才选拔、贮备等机制,同时,还要加大业务培训力度,努力形成人才辈出、结构合理、富于活力的人才激

关于金融服务论文范文参考文献励机制,不断提高营运质量、营销能力.要建立完善对中间业务的监督检查机制,不断提升执行力和落实质量,切实保证中间业务依法、合规.坚持高标准严要求的中间业务考核激励机制,落实科学、合理的经营目标责任制考核,赏罚分明,以充分调动员工的主动性和创造性.

(五)严格管理,有效防范中间业务风险

针对中间业务收入审批、减免流程、冲正核算等风险点,科学制定中间业务管理风险点防控治理方案,不断完善中间业务收费、减免、冲正等环节制度.严格流程防控,细化收费防控环节,明确责任职责.规范事权划分的审批权限管理,强化收入减免授权管理,严格各中间业务冲正事项,杜绝越权审批.要严格按照中间业务收入会计科目设置来进行明细核算,对于办理不同业务收取的手续费都要严格纳入对应账户进行核算,确保会计报表中各科目都能客观、准确地反映该项业务所取得的收入.

参考文献：

[1]蔡则祥,王艳君.商业银行中间业务[M].北京：中国金融出版社,2011

[2]孙东升.商业银行管理[M].北京：对外经济贸易大学出版社,2008

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