关于农村金融相关论文范文集,与民间借贷与农村金融服务相关学年毕业论文范文

时间:2020-07-03 作者:admin
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摘 要 :民间借贷的产生、发展有其历史必然性,也有其赖以生存发展的社会基础、经济基础.民间借贷在长期运作过程中,累积了很多值得我们思考和学习的东西.本文在充分分析朔州当地民间借贷发展现状、特点和成因的基础上,以民间借贷与农村金融服务

关于民间借贷与农村金融服务的学年毕业论文范文
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具有互补性和一定的相关性为立足点,提出趋利避害,疏导民间借贷,借鉴发展农村金融,创新农村金融服务的建议.

关 键 词 :民间借贷:农村金融服务;创新

中图分类号:F830 文献标识码:A 文章编号:1007-4392(2010)09-0022-04

一、引言

民间借贷的产生与发展有其历史必然性,是中西部地区在社会经济发展历史进程中多重博弈演绎的结果,是社会经济发展到一定阶段,经济各参与主体在财富逐步积累、产业资本向金融资本转化、而正规金融又不能有效满足需求时的必然产物.近年来,民间借贷异军突起,参与主体和参与范围逐步扩大,参与形式逐步多样化.一方面折射出农村金融抑制下,农村金融服务与农村经济发展的供需矛盾突出,农村金融服务存在盲区:另一方面也反映出我国农村金融体系特别是正规农村金融的发展已严重滞后,农村金融服务创新迫在眉睫.民间借贷与农村金融服务具有互补性和一定的相关性.关注和研究中西部地区民间借贷问题,分析民间借贷生存、发展的市场基础和比较优势,汲取民间借贷发展过程中累积的精华,无疑对深化农村金融体制改革,重构农村金融服务体系,创新农村金融服务,加强农村金融生态建设具有一定的理论和现实意义.

从对有利于国家引导现代农业的形成来讲,应该加快正规农村金融的发展,同时,正确疏导非正规金融,使之成为农村金融发展不可或缺的健康力量和有益补充.我们在创新农村金融服务体系时,应该根据不同的农业发展状况,按照以发展正规农村金融为主体、非正规农村金融为补充的原则,把搞好两者的协调作为建立我国农村金融体系的制度性安排.我们在加强农村金融服务创新过程中.应从创新农村金融产品体系、创新农村金融服务品种、提高农村金融服务效率、加强农村金融服务人才开发等人手,为农村经济发展提供全方位的金融服务.

二、地域特性:朔州民间借贷发展现状

(一)民间借贷规模测算

据相关部门测算:2007年、2008年、2009年末朔州民间借贷的规模分别是37.4亿元、53亿元和75.1亿元,而且越是正规金融服务缺位的地区民间借贷的总量越大.

分行业测算,朔州市民间借贷主要集中在煤炭、房地产、教育、建材、运输和其他行业,近三年,上述行业民间借贷额在全市民间借贷总量中的平均占比分别为35.1%、32.63%、5.27%、6.11%、9.48%和11.41%,煤炭行业和房地产行业平均占比超过67%,民间借贷在行业中分布不均衡.

分地区测算,由于受经济发展环境影响,各地民间借贷发展规模差别较大,经济发展较快的A、B、C三县近三年民间借贷总量在全市民间借贷总量中的平均占比为76.83%,而经济发展较慢的D、E、F三县近三年的平均占比仅为23.17%,民间借贷在地区分布上不均衡(见表1).

(二)当地民间借贷特点

一是民间借贷总量与当地经济发展总量成正相关.统计资料显示,2009年朔州市实现地区生产总值561亿元,较2007年增加230.8亿元,增长了69.9%:全市固定资产投资累计完成301.5亿元,较2007年增加148.56亿元,增长97.14%.当地民间借贷总量在2009年末为75.1亿元,较2007年增加37.7亿元,增长100.8%,民间借贷总量与当地经济总量的扩张成正相关关系.

二是借贷期限以短期为主,借贷利率与借款期限成负相关.朔州当地的民间借贷主要集中在3个月到一年,6个月以内的民间借贷占32%,6个月到一年的民间借贷占59%,一年以上的民间借贷仅占9%.民间借贷利率总体适中,与借款期限成负相关关系.从民间借贷监测样本分析,6个月以内的民间借贷加权平均利率最高,6个月到一年的民间借贷加权平均利率次之,一年以上的民间借贷加权平均利率最低.

三是民间借贷用途多样化,单笔资金需求额度扩大.调查显示,随着农村经济的发展和新农村建设力度的加强,农户生产已不再满足于简单的生产和再生产,农村种、养植大户和非农经营户不断涌现,民间借贷用途呈现多样化,小额借贷已经不能满足农户的生产经营需求.企业民间借贷以解决生产资金需求为主,而农户借贷用途非农化倾向明显,而且城镇民间借贷金额大,农村民间借贷金额小.

四是民间借贷交易成本低、风险小的优势突出.相对于正规金融,民间借贷的比较优势在于其更低的交易成本和更直接的自发激励机制.自然人之间借贷往往建立在借贷双方相互熟悉、信息对称的基础上,彼此知根知底,双方的经济状况、信用状况非常透明.采用口头协议或打借条形式,一般不需要抵押物,也无需担保.因借贷双方不仅有信用关系,还处于一定的社会关系中,一旦借款人违约,其在社会关系方面的道德信誉损失将抵消违约收益,非经济的惩戒机制在民间借贷过程中发挥着重要作用,一定程度上可减少交易成本,降低借贷风险.

五是民间借贷经营方式灵活、高效.一是农村民间借贷有其方便快捷的特点,适合农村经济主体的需求.农民的借贷行为具有临时性、数额小、周期长、风险大等特征.中小私营企业的借贷需求具有“急、频、小”的特点,这些特性与正规的商业化金融有着天然的不对称,民间借贷的快捷性刚好满足了这一需求.二是借贷手续简单.调查显示,企业民间借贷基本上都订立合同,手续简单,期限灵活,约定还款日期,可以延期,也可以提前支取,与银行贷款相比有较大的灵活性.

六是小额贷款组织的建立未从根本上解决民间资金需求问题.资金的趋利性决定了小额贷款组织在成立之初就偏离了预期目标,而且朔州当地小额贷款组织大部分是由当地的煤炭企业和房地产企业转型发展而来,在追求利益最大化经营策略指导下,小额贷款公司放贷存在单笔金额大、服务面小的特点,而且受资金来源限制,未能从根本上起到限制民间借贷发展的作用.截至2009年末,朔州市共审批了37家小额贷款公司,注册资本21.24亿元.21家在营业的小额贷款公司贷款余额64349万元,其中农业贷款30640万元,占比为47.6%,其余贷款分别为工业贷款830万元,商业贷款24717万元,其他贷款8162万元.放出的农业贷款主要是针对农业企业,农户散、小、急的借贷需求没有得到充分满足.


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三、关联效应:民间借贷与农村金融的相关性

(一)互补性

对于正规金融与非正规金融的相互关系.Gar-maise和Moskowitz(2002)的研究表明,即使在美国这样一个拥有完善资本市场的国家,非正规金融体系也广泛存在,并且具有十分重要的作用.由于正规金 融与非正规金融各自固有的比较优势,二者也可以表现为一种互补关系(刘民权等.2003).民间借贷的出现,从一定程度上及时填补了农村金融信贷服务的“真空”和缺失,一方面它为农村经济的发展注入了资金,有效缓解了农村经济结构转型中的资金短缺压力,在一定程度上弥补了农村金融的不足.促进正规金融机构服务水平的提高:另一方面优化了农村资金这一稀缺资源的配置效能,推动了民间资金的转化和流动.而且由于民间借贷给了贷款人道义上的信用,这对于促进农村社会信用意识的提高和农村金融生态环境的改善有着积极的作用.

(二)相关性

农村民间借贷的活跃程度与当地的经济发展水平、贷款需求满足程度、居民储蓄在存款中的比重有一定的关系,一般说来,一个地区经济发展水平越高、贷款需求满足程度越高、居民储蓄存款在存款中的比重越低,民间借贷就比较萧条,反之就比较活跃,农村金融作用发挥的程度与民间借贷活跃的程度呈负相关.但是,民间借贷的长期运作.在经营方式、期限结构、利率定价和信用建设方面积累了很好的经验,为农村金融创新组织体系、创新产品体系、创新经营方式、提高服务效率和服务水平、推进利率市场化和加强农村金融生态建设等方面提供了很好的范例,值得学习、借鉴.

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四、借鉴发展:民间借贷对农村金融服务创新的启示

(一)为金融创新积累经验,促进金融机构改进经营理念,提高服务水平

民间借贷的产生和发展,可以看做是一种金融创新,既包括组织创新、也包括产品创新,这种创新完全是市场机制作用的结果.民间借贷的存在和发展能有效激励银行业金融机构,尤其是具有垄断地位的农业银行、农村信用社改进发展模式,增强服务理念.同时,银行信贷市场同民间借贷市场开展同业间的良性竞争,促使居民闲置资金和企业流动资金从民间借贷市场中分离出来,满足地方经济发展的合理资金需求.

(二)灵活便捷,给银行机构经营方式提出挑战

一是民间借贷一般在流动资金暂时不足时发生,期限较短.且偿还期限回旋余地大,比使用贷款更为方便;而且利率定价灵活,金额较小,手续简便,中间环节少.灵活简便使民间借贷具有了正规金融无法比拟的乡土亲和力,这也是民间借贷在农村融资市场立足和发展壮大的核心竞争力.

二是对于农村民间金融而言,在一定的地域范围内,民间借贷的贷出方可以几乎无成本地取得关于借款人的各种信息,并对其进行实际监督,信息不对称问题易于解决.民间金融乡土性使得违约成本高于金融的违约成本,乡土气息越浓厚,约束力就越强,违约率就越低.人情关系是农户民间借贷的信用基础,相互了解是借贷的前提,农村社会关系网络作为监督体系有利于保证借贷资金的安全性.因此,农村民间金融形成了较大的成本优势和乡土关系支持下的约束机制优势.

三是期限按需而定,付息方式灵活.正规金融机构由于各种管理制度齐全,限制性规定繁多,贷款期限和付息方式都比较呆板.如农村信用社,一般贷款期限最短为一个月,最长为一年.利息往往要按月或按季支付,影响贷款户资金的按需使用.而在民间借贷中,由于没有各种制度限制,借款期限、付息方式由借贷双方按需确定,有利于发挥资金的最大效用.

(三)定价机制灵活,对利率市场化提供了借鉴和参考

农村民间借贷的定价机制十分灵活.一是利率随行就市,没有固定的利率标准:二是视借贷双方的关系亲疏而定:三是借款用途是确定利率的重要依据.通常民间借贷利率是在都以国家规定利率为基础,根据借款的主体、借款的数额、借款的用途、借款的缓急程度、借款的期限长短而定.民间借贷利率在一定程度上体现了民间闲散资金的供求关系和使用成本,与市场真实利率水平接近,有利于市场均衡利率的形成.

五、制度矫正:规范民间借贷和创新农村金融服务的建议

(一)疏导、规范民间借贷,合理引导资金流向

健全相关法律法规体系,让民间借贷有法可依;明确民间借贷的行为准则,规范民间借贷行为:针对已建立的小额贷款组织和其他民间借贷组织,实施有效、分类监管,并建立民间借贷风险监测、预警机制和相关的风险处置机制.

朔州是一个以煤炭生产加工为主的资源性城市,全市的煤炭生产占比较大,而其他行业如现代农业、养殖业、农副产品加工业、旅游业、陶瓷业、奶业等所占比重较小,还不能形成规模化生产,制约了全市经济的综合发展.对煤炭资源整合中流出的大量资金和民间借贷资金,应合理引导其投向,积极引导其投入到上述生产领域,促进全市经济全面、快速、健康发展.

(二)建立适应农村经济发展的多元化金融体系

一是完善农村金融组织体系.对农业银行进行功能再造,通过股份制改造,明确市场定位,考虑恢复农业银行乡镇机构,再造支农服务功能,拓展农村市场.拓宽农业发展银行经营范围,更好地发挥其支农主力军作用.加快邮政储蓄银行的改革步伐,明确县以下机构服务“三农”的市场定位,按比例限制其发展支农业务.

二是实现农村金融资源和网点的合理配置.建议大力发展新型农村金融组织,扩充农村金融供给主体,鼓励农村金融服务竞争,全面满足“三农”经济发展多方面的金融需求.继续扩大村镇银行、小额贷款公司的试点范围,放宽新型农村金融机构的市场准人和业务管制,建立农村小额信贷机构,增加农村金融网点,扩大农村金融的市场覆盖率,以实现农村金融资源的合理利用和金融网点的合理配置.

三是拓宽农村金融服务渠道.建议创新贷款担保形式,完善农村金融担保制度,大力发展小额农贷的农户联保贷款业务,提高农户信用担保能力;建立政策性农业担保机构,为“三农”融资提供担保.创新发展农村结算工具,推广农村消费“一卡通”、“惠农卡”等业务,改善结算渠道不畅的现状.加大财政补贴力度,大力发展农业保险,分散和降低农业生产的自然风险和市场风险,降低农村金融的系统性风险.

(三)开发适应农村经济发展的多元化金融产品

一是创新符合农民消费特点的信贷产品,鼓励金融机构推出农民消费贷款品种,扩大消费信贷覆盖面,并根据农村和农民家庭实际,合理确定贷款条件、贷款程序等,降低贷款门槛,促进扩大农村消费内需.

二是金融机构应合理设定农村信贷产品.根据贷款不同种类,合理确定贷款额度.在还款方式上,开办分期还款业务.减轻农民到期一次性还款压力;在利率定价方式上,根据客户信用状况、还款能力等因素,实行灵活、有弹性、有差别的利率定价方式;在贷款期限上,结合农民收入整体水平偏低和农村经济发展特点,合理确定贷款期限.探索开发“信贷+保险”金融服务产品,着力满足分散农户和农村种植大户、养殖大户、农村小企业发展生产的资金需要,把各类符合贷款条件的农民专业合作社纳入重点支持对象,促进农民生产经营组织化程度.对资金需求量大的农业项目,可采取社团或银团贷款的形式支持.

三是建议尝试保单抵押贷款,抵御疫病风险和市场风险:尝试土地、林地承包经营权抵押,对目前专业合作组织,尝试用一些公共设施等财产联保,继续推动农户之间互保,推动公司加农户的方式,利用龙头企业带动农户.

(四)提高农村金融服务效率

根据“三农”经济发展特点,加大“三农”信贷业务的营销力度,扩大农村客户群体,并适时、适地下放信贷审批权限,简化贷款手续,缩短审批时间,提高工作时效性.建立政银联手发展农村信贷业务市场的联动机制,继续扩大财政支农的范围,完善财政贴息政策和补贴资金发放方式,发挥财政资金对金融资金的杠杆效应,发挥货币政策在扶持农村金融发展中的作用,努力探索货币政策与财税政策、市场准人政策、监管政策的配合,建立起一套协调配合的农村金融政策扶持体系,提高金融信贷投放的积极性,提高支农资金使用效率.

(五)建立农村金融产品和服务创新的法律体系

一是健全农村金融服务法律体系:根据农村金融发展实际,修改完善《担保法》、《物权法》等相关法律法规,增加抵押担保物范围.取消对农村土地经营权、林地经营权用于抵押的限制,提

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