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一、农村金融体系对我国农村经济的重要性
“经济决定金融,金融又反作用经济”.农村金融体系作为我国宏观金融体系的重要组成部分, 其作用具体表现如下 ：
首先,农村金融体系使得农村社会的储蓄率有了显著提升,同时也加强了农业发展的资本实力,从而为农村经济发展提供了比较充裕的资本支持.农村金融体系的兴起,为农民的投资渠道和投资方式提供了更大的选择空间,从而推动其向日趋多样化的趋势展,使得原来风险的不可分散问题提供了解决的可能,也使得储蓄的增值有了更大的替代空间和更多的选择机会,为使得未来消费呈扩大趋势创造了有利条件.随着我国农村金融体系的不断完善、金融机构和金融市场的日趋成熟,推进了金融创新的过程,使得农民实物储蓄逐步被货币储蓄所替代.
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其次,农村金融体系的发展在很大程度上改变了农村传统的储蓄意识,使他们意识到了投资的益处,从而使得农业生产规模的不断扩大,在一定程度上调整了农村经济结构.在经济社会中,储蓄量既定的条件下,投资数量和投资的质量取决于储蓄向投资转化的能力和方向.在农村经济发展过程中,农村储蓄向投资转化速率与效率是通过金融机构的影响才得以实现的.
再次,农村金融体系的存在与发展使农业生产资源的再配置和规模节约得到进一步的深化,同时提高了农业投入要素的生产率,优化了资源要素的配置并为实现规模节约创造了条件,这也是农村经济集约增长的显著要求.而农业生产资源的优化配置和规模节约都是通过有效的市场来实现的.这就要求农村的劳动力市场、商品市场、信息市场和技术市场的有效性和农村金融市场的发达程度.
最后,在农村金融体系的发展与完善的过程中,我国农村经济的金融化与货币化进程都得到进一步的深化,农业科技也有了长足的进步,也使得科技成果向现实生产力转化的区间进一步缩小,推进了我国农村经济增长集约化的进程.
二、我国农村金融体系的现状及存在的问题
我国农村金融体系大致分为两种形式,一种为正规金融组织,另一种为非正规的金融组织.
正规金融组织或活动是指受到中央货币当局或者金融市场当局监管的那部分金融组织或活动.主要由这样的几个部分组成：中国农业银行、中国农业发展银行、农村信用合作社、农村邮政储蓄机构等构成.它们是农村金融机构的重要组成部分,也是当今农村金融体系最直接的表现形式,最被老百姓所认可的机构,在现实农村金融体系中发挥着主力军的作用.非正规金融是一种相对于官方正规金融活动而言,自发形成的民间信贷交易（俗称“民间金融”、“民间借贷”、“草根金融”）,游离于政府机构的监管之外.在农村金融体制改革初期,非正规金融组织和活动发挥了很好的作用,但好景不长.随着农村经济的日益发展和金融体制的不断改革,从非正规走向正规金融机构的商业化,中国人民银行针对其变化对非正规金融组织和活动的监管力度也随之加大,最终顶着各方的压力最后在1999年将其解散 .
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随着社会主义经济的发展,作为农业大国的中国农村金融体系对农村经济的发展起到重大的作用,但在发展中暴露出很多问题.,一方面整个农村金融组织体系不够健全,由于受农村经济发展水平的影响和制约,对于我国已建立的以政策性、商业银行和信用社为主体的农村金融机构组织体系来讲,商业性保险机构、证券、担保租赁等金融机构在农村基本没有设立分支机构,完全意义上的金融机构组织体系尚未发育成熟,不够健全.
另一方面是现有机构组织的功能缺陷.首先,国有商业金融在农村金融领域内的功能弱化.其次,功能单一的农业发展银行,难当政策性金融的重任.再次,邮政储蓄抽走农村资金大大削弱了金融支农力度.最后,农村信用社不能够完全适应农村经济的发展需要,虽然农村信用社在近几年进行了不断的完善,但仍然存在着相当大的问题.还有像农村保险业支农功能还不够健全、民间金融缺乏约束手段,等等.这一系列的问题对农村金融体系的构建发展造成了阻碍.
三、完善我国农村金融体系的建议
通过分析我国的农村金融体系现状和国外先进的农村金融体系,结合我国农村实际我觉得我国农村金融体系的改革与完善,需要从以下几方面给予重点
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(一)我国农村金融组织体系需在新视角下重构
目前,我国农村金融正处于边缘化,要想解决这一问题就需要把具有不同性质和功能的商业机构有机地衔接起来,从而构建一个层次多、覆盖广阔、且可持续的真正适应新农村建设需要的农村金融体系.从其发展现状来看,我国农村金融系统的改革模式和供给主导型思维大多是围绕信用社来进行的.我们应该突破这种传统的改革模式,积极充分利用和开发县域农业银行、农村信用社、农业发展银行等对农村经济发展起到的作用,把新型农村合作金融形式应用其中,推动正规金融与非正规金融组织的相互合作与协调性,以便充分地发挥农村金融体系对社会主义新农村建设的重要作用.
1.农村信用社在农村合作金融中占有非常重要的地位.要想使农村信用社真正做到服务“三农”,我们必须注重它的组织结构.
2.要想使县域农业银行改变农村环境,开拓产业链.可将其定位于农村建设的商业性金融机构,主要服务于农业,应该强调产权和市场化明晰,发挥其自主权,使其不受没有必要的约束,注重其金融网点的建设,运用各种措施和手段增加对新农村设施建设.
3.作为重要的政策性金融组织的县域农业发展银行,目前的业务范围覆盖率还不够高,比如在对农业产业化、城乡基础设施建设、县域城市化建设等项目上的贷款发放力度还不够大,所以要加强县域农业银行对这些项目的贷款支持.改变农行发放扶贫开发贷款的现状,授予县域农业发展银行承办县域地区的兑付、市场债券代理、向县域金融机构批发资金的权利.另外,要大力开发多样性的信贷产品,在具有农业产业结构的大企业以及农业开发项目上给予大力支持.
4.建立完善的农村保险服务体系.通过分析我国农村金融体系现有的风险分摊机制可以得出,其单一的分担风险机制根本不能适应农村金融发展的需要,应尝试建立更为多样和有效的农业风险分摊转移机制,加大对我国农业金融市场的支持力度.但基于我国农村发展不平衡导致的各方面条件以及财政状况的不同,所以要因地制宜,不同地区建立适应当地发展的不同性质和功能的保险公司,完善当地的农业担保和风险转移分摊机制.
5.积极地向农村推广新型的合作性金融.积极推动贷款公司、村镇银行、和农村资金互助社等新型银行业金融机构在广大农村的建立,要积极鼓励各种正规的境内外资本在农村地区投资设立多种类型的新型农村金融机构（村镇银行、农业贷款公司、农村资金互助社等）.这些金融机构一旦在农村建立,就可以发挥其经营方式灵活和管理层次少的优点.
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(二)农村小额信贷管理体制的完善与创新
1.完善小额贷款体制有效地填补了农村没有大银行的空白.小额贷款可以交给银行或专门指定的组织来经营.
2.在贷款的原则上实行“灵活”的原则,也就是贷款金额灵活,还款期限灵活,贷款抵押物范围灵活,贷款品种灵活,在审批制度上灵活,在定价机制上灵活.
总之,随着我国综合国力的不断提高,经济的飞快发展,作为农业大国的中国,农村经济的发展已成为当务之急.构建适合我国农村经济发展的农村金融体系具有战略性意义.先进健全的农村金融体系是推动我国农业、农村经济快速发展的强大动力.本文通过分析我国农村金融体系的现状及存在的问题和新形势下我国新农村建设的发展要求,对我国农村金融的改革与完善提出了一些理论建议,但仍有不足之处,希望可以为我国农村金融体系的建设贡献微薄之力.
（作者单位：通化师范学院工商管理学院）
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