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摘 要 ：虽然我国金融业的规模和服务水平有了很大的发展和提高,但是在为进城务工和经商农民提供金融服务方面,还一直停留在初级阶段.无论是金融政策还是金融市场,在为进城务工和经商的农民提供金融服务方面都存在一些空白地带,既不利于进城务工和经商农民增加收入,改善经济状况,也不利于金融业自身提高经营效益.
关 键 词 ：农民工；金融服务；金融需求；金融机构
文章编号：1003-4625(2008)03-0119-02
中图分类号：F830.6
文献标识码：A
虽然我国金融业的规模和服务水平有了很大的发展和提高,但是在为进城务工和经商农民提供金融服务方面,还一直停留在初级阶段.无论是金融政策还是金融市场,在为进城务工和经商的农民提供金融服务方面都存在一些空白地带,既不利于进城务工和经商农民增加收入,改善经济状况,也不利于金融业自身提高经营效益.
通过对上蔡县100位农民工的抽样调查,并对其外出务工的特点和金融支持情况进行分析,发现金融在支持农村劳动力转移方面存在亟待解决的突出问题.
(一)认识存在偏差,服务意识不强
少数金融机构错误认为：农民工群体的支付能力不强,社会信用意识淡薄,金融服务需求品种单一.因此,一些金融机构将业务宣传的重点放在城市,忽视了农村金融市场,许多农民工对票据、结算、银行卡等知识了解较少,使得一些农民工不能正确选择金融服务工具.调查显示,农民工有着丰富的金融需求,由于大量的农民工进城和外出打工,部分人员甚至在外创办了自己的企业,这些人都对各种金融服务产生了强烈需求.打工赚到的钱要想带回家需要汇兑；刚出来打工和想要自己创业的需要贷款；还有许多农民工口袋里揣着钱却不知道该干什么.而许多金融机构都没有认真地进行市场分析,很少能考虑农民工的这些需求.因此说,农民工金融服务短缺的原因并不完全是农民工缺乏需求或支付能力差,而是金融机构思想认识上的偏差,甚至于忽视了农民工这块“大蛋糕”.
(二)结算渠道不畅,影响工资的及时汇划
目前农民工使用的银行卡主要是国有商业银行和邮政储蓄发行的银行卡.但是由于种种原因,银行卡业务未能在农民工中得到普及.
一是国有商业银行基层网点收缩,目前仅有农行在部分乡镇还保留少数业务量较大的网点.因此尽管商业银行卡业务功能有强大的优势,却难以给生活在乡镇的农民工提供便捷的服务.邮政储蓄虽然基层网点多,但仍有部分乡镇没有网点,面对广大的农村市场,仅靠邮政部门一家,难以充分发挥银行卡对农民工特色服务的作用.
二是农村信
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三是银行卡收费较高,制约了农民工的使用率.目前银行卡(含邮政绿卡)异地取款费率为千分之五(50元封顶),另加2元的额外收费.由于农民工月收入较低,存取频繁,单笔金额小,农民工普遍认为使用银行卡异地交易不划算.农民工携带现金返乡,一方面大大增加了农民工返乡途中的不安全因素,另一方面折射出金融机构对农民工提供特色服务力度不够.
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(三)限制条件过多,农民工贷款困难
对于金融机构的信贷服务,多数进城农民反映了这样的现实：机构缺位,渠道匮乏,门槛太高.农民工输出地,只有农村信用社可以放款,而且手续繁杂,贷款责任追究严格,对小额信贷多不愿意放贷；在劳务输入地,基于农民工文化水平偏低、流动性大、收入不稳定、居住地不在务工地、缺少有效抵押资产等条件限制,其很难从金融机构获得信贷服务.一位银行职员反映,银行是以盈利为目的的企业,农民工流动性太强,收入也不稳定,很难确定其还款能力,从防范风险的角度考虑,无法对其放贷.农民工则反映,他们解决资金困难的首选是朋友间的借贷,其次是到输出地信用社贷款.
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为此,我们提出强化农民工金融服务的建议：
(一)转变错误认识,提升服务理念
随着农村经济的快速发展,农村城镇化进程加快,农村经济总量、资金流量激增,农村金融市场资源更丰富、发展空间更广泛,农村金融服务领域将愈来愈宽广.特别是外出打工人员资金汇划和农民工异地现金存取业务量的迅速增加,为金融机构业务拓展提供新的机遇.因此,金融部门要从服务“三农”的大局出发,克服“重工轻农、重城市轻乡村”的错误认识,结合自身改革,针对金融现代化服务中存在的种种问题和不足,认真搞好服务定位,营造优良的农村金融生态环境,努力为农民工提供优质的金融服务.
(二)创新金融产品,满足金融需求
国有商业银行要克服在农村服务网点布局的缺陷,利用通讯、网络优势,将银行卡与网上银行、银行紧密结合,扩大其银行卡业务在农村的覆盖面.农村金融机构要紧跟农民的金融服务需要,在农村大力拓展服务新项目,推广金融新产品.一要加大农村金融服务基础设施建设的力度,实现业务操作电子化、网络化.二要大力推广“银行卡”等新产品服务.在现有结算体系下,可借助商业银行服务网络或研究开发网络接口,形成自己的银行卡业务服务体系,为农民工汇款和异地存取提供方便、安全、快捷的服务,避免农民工携带现金的各种风险.三要创新银行卡的服务功能.开发银行卡诸如农民工工资业务、代理农民工工伤保险业务、代理农民工疾病医疗保险相关金融服务业务等.
(三)改善农村结算环境,方便农民工资金汇划
一是在现有农村信用社和邮政储蓄网点基础上,统筹调整网点布局,消除农信社或邮政储蓄网点在农村乡镇分布的“盲区”.
二是农村信用社要尽快建立全国联网的结算系统,在农信社和邮政储蓄已实现城乡联网、通存通兑的前提下,有计划、有步骤地实行自动柜员机“乡乡通”工程,方便农民工和农户存取款.
三是适当降低银行卡收费标准.对农民工实行免收银行卡业务工本费和年费,适当降低银行卡异地存取款业务费率,下调收费封顶标准,推广农民工特色服务银行卡,以有效减轻农民工用卡消费的负担.
(四)结合当地实际,开办信贷业务
一是对农民工和农村适龄青年在就业有保障、国家认证的教育培训机构接受一年以上职业教育培训的,采取由教育培训机构统一“承贷承还”的办法,向参加职业教育培训的农民工或农村适龄青年提供商业性助学贷款服务.
二是信用社要牢固树立服务“三农”意识,在防范风险的前提下,要不断创新业务,开办输出地农民工技术培训贷款和农民回乡创业贷款等.
三是输入地也要推出农民工小额贷款,为了防止信贷风险,农民工小额贷款可以由农民工用工单位作担保,或在辖区建立农民工贷款风险担保基金,由担保基金担保,由输入地的金融机构提供一年内的短期小额贷款,这样既保证了农民工合法的金融服务要求,也增加了输入地金融机构的收入来源.
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(五)加强宣传活动,普及农民工金融知识
要加强金融知识宣传力度,促进农民工思想观念转变.倡导金融理财,使农民工有效地利用剩余资金；介绍资金汇兑业务,通过汇兑业务的宣传,使他们真正享受到便利、快捷、高效的现代金融服务；宣传现代金融知识,使农民工了解办理各种信贷业务需要的手续,及时解决生活和工作中的困难；讲解识假币的相关知识,提高农民工对假钞、伪钞的识别辨别能力等.通过大力宣传,提高农民工的金融意识和信用意识,使其不断适应现代金融业快速发展的需求.
(责任编辑：于健)
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