自2015年以来,我国“互联网+”迅速发展,逐渐成为我国经济发展的新动力。在所有的网民中,大学生成为网民占据网网络消费市场的大半,据国内某网站调查数据显示,大学生消费金额从2010年的3274.6亿元迅速增长至2018年的4982.4亿元,年均增长率保持在5%左右。网贷消费自2006年开始在国内开始出现,近两年来得到高速发展,并蔓延至全国各大高校.[2]目前,面向大学生开放的金融借贷平台分为三类:一是用以网上购物的分期付款平台。二是支付宝、京东等平台提供的校园贷款服务。三是P2P贷款平台,如人人贷、钱贷网等。互联网+的出现大大方便了学生的购物渠道,大量的网贷款平台出现,拓宽学生的金钱来源渠道,互联网+以及贷款平台的出现,导致大学生消费方式发生根本性的改变。据网上调查发现,在众多的大学生网贷消费者中,由于对自身能力的高估,导致部分学生债台高筑,不理性消费严重影响大学生的正常校园生活,鉴于大学生群体的消费多样性以及无收入来源等特殊性,研究大学生网络贷款消费形式以及还款渠道,以用来指导大学生理性网上消费变得越来越重要。
本次调查研究以在徐某高校2000名学生为研究对象,通过发放调查问卷的形式进行研究,共发放调查问卷2000份,收回1898份,有效问卷1654份,有效率为87.1%。调查结果显示,从消费形式来看,2018年学生消费中网络购物占31%,成为学生支出最多的领域。从消费金额来看,2018年大学生每月消费费用集中在1400-2000元,而2008年大学生每月消费费用集中在1000-1400元,数据显示2018年大学生消费水平明显提升。从学生资金来源看,2018年资金来源网络贷款的资金额远大于2008年,接近资金来源于父母,成为大学生经济来源的另一个重要渠道。
在所有被调查对象中进行过网络贷款的学生有1238占所有调查对象比重为74.8%;在借贷群体中仅有10%左右的学生意识到网络借贷有风险需谨慎对待,仅7%左右的学生反映不会采用借贷的方式进行消费,学生单笔网络借贷金额都在800元以下,但是学年累计消费都在4000元以上,在被调查的学生中因为网络借贷而出现贷款危机的占74.2%。网络贷款后在一定期限后需要还款,但是作为学生生产力微弱,还款能力得不到保证,为了解决燃煤之急,大学生不得不去寻求更多的借贷途径,去发现更多的借贷平台,产生了“拆东墙补西墙”的恶性循环,甚至出现借贷高利贷的情况,最后导致学生债台高筑,无法继续完成学业,产生学业危机,因此,如何引导大学生理性网络消费,远离不良网贷平台,营造合理的消费环境显得至关重要。
彻底根除不良贷款在校园的蔓延,需要学校、家庭以及政府的协同治理、三管齐下,高校应当加强大学生理性消费教育;家庭应当着重培养大学生的理财意识,提升大学生的辨别能力;政府应当加大对网络借贷平台的监管,制定相应的规定措施,将不合格、不合法的平台坚决予以取缔,只有学校、家庭、政府三者通力合作,才能在源头治理不良贷款对大学生造成的危害。
3.1、学校加强对大学生网贷危害教育、发挥高校教书育人“主阵地”作用
首先,学校应当积极宣传不良贷款的危害,培育大学生理性平和的消费心理,强化核心价值观的引领作用,不断树立大学生正确的消费观。其次,加强消费类课程立项建设,通过课堂传授,让大学生了解国家相关金融政策,着重培养大学生的消费信用、理财能力、法律意识,帮助大学生正确识别不良贷款平台,充分发挥校园贷的积极作用。最后,要在校园营造理性消费的文化氛围,通过举办各类活动,利用各种宣传将网贷危害教育融入学生生活的方方面面,使理性消费的氛围常在,理性消费的理念扎根学生心中。
3.2、家庭加强大学生的勤俭意识培养、发挥家庭育人的辅助功能
家庭教育对大学生的成长成才至关重要,作为父母需要和孩子多沟通,让孩子了解家庭经济状况,积极培养孩子勤俭节约的理性心理,在学业之余积极组织孩子参与社会实践,鼓励孩子通过兼职、勤工助学等方式获取合理合法的收入,不断培养孩子勤俭意识。在平时如果发现孩子有异常消费行为应当多与学生沟通,多与辅导员沟通,及时发现孩子不良网贷行为,及时制止孩子不良网贷记录。同时,应当发挥好家庭的榜样作用,作为家长需理性消费,营造理性合理消费的家庭环境。
3.3、政府加大对网络借贷平台的监管,发挥社会治理“守夜人”的作用
作为社会治理的管理者,政府应当加强顶层设计,制定强有力的约束措施,发挥政府监管作用,从法律层面严格校园贷款准入机制,对不合格不合理的校园贷款平台严格把控,加大网络贷款违法成本,发挥严惩网络不良贷款的震慑作用。
[1]孔晓文.浅谈互联网金融背景下消费金融的发展趋势[J].现代经济信息,2016(01)
[2]王久才,田金花.大学生借贷问题及对策探讨[J].中国商论,2015(16)
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