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切合作开展种植业保险,农经站协助阳光公司宣传和组织农户参加保险,由互助会统一投保,统一收费.（3）建立保险公估制度.在核灾定损上,实行核灾定损员、保险分社、保险社、公司“四方”共同核灾定损制,在业务管理上,实现“三到户”和“三公开”形成了会员与公司之间的监督机制,有效地维护了公司和会员的共同利益.（4）实行大灾准备金和再保险制度.
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阳光公司实行“四级核灾定损”制度,确保理赔科学合理.实现了会员自我管理、自我约束、自我发展,使承保、定损、理赔等环节的难题得到了较好的解决.在种植业核灾定损方面,阳光公司成立定损小组,聘请种植业核灾定损技术人员、村队干部、农民监督员、受灾农户全程参与,保证了定损理赔的真实准确.确保核灾定损的客观性、公正性,最大限度地避免道德风险和逆选择.
2.2吉林安华农业保险股份有限公司
安华农业保险股份有限公司是目前我国惟一一家综合性经营、专业化管理的全国性农业保险公司.根据实际按照“以险养险、以险促险”的模式探索商业保险与政策性农业保险的新路取得初步经验.
（1）开辟适宜的保险渠道.根据不同业务种类,逐步探索建立了与之相适宜的农业保险代办渠道,例如农村经济管理部门和畜牧防疫部门合作,开展种植业和养殖业保险；村级干部作为农业保险业务的个人代理渠道,发挥村干部的职能优势；以农信社等农村金融机构为保险业务的兼业代理渠道,开展农村小额保险代理业务.（2）通过地方政府和龙头企业对投保农户进行保费补贴,解决农民投保能力不足的问题.（3）实行一定程度上的“强制性”投保.安华公司在不违背农业保险自愿参加原则的前提下,在部分试点地区试行了一定程度的“强制性”投保.（4）坚持开发贴近“三农”的农业保险产品.不断优化产品开发流程,逐步形成了包括风险测评、需求调研、购买力调查、费率厘定、政府指引、专家指导等流程在内的专业的农业保险产品研发机制.
安华公司拓宽渠道使得投保双方的信息透明度加大,解决了信息不对称的问题,从根本上避免了信息不对称造成的道德风险,解决了逆向选择的问题；与龙头企业的合作创新了投保渠道,有效带动了订单农户和合作组织成员的参保积极性,企业对保费进行补贴,解决了农民投保能力不足的问题.
3展望
综观国内有关农业保险中道德风险的研究,在很多方面都达成了共识,通过有效的外部监管机制规避道德风险,在我国现有的情况下,在一个小的范围内可以选择有公信力的个人或几人充当保险公司的基层监督机构.
首先,对农业知识有充分的了解和掌握,避免了信息不对称的问题,其次,可以利用个人的威望宣传组织农户投保,帮助保险公司制定符合本地具体情况的保险合同,减少逆向选择；最后,出现灾害风险时可以及时向保险公司汇报,利用保险公司的专业知识做好防灾减灾,同时进行监督管理工作,做好灾后的勘察理赔工作.选择合适的监管人是核心和关键.在农户中必须有公信力、有良好的沟通能力,最重要的是能秉持公正客观的态度.在人选的选择上可以建立一个候选人的信用档案,定期由农户、保险公司、行政村的相关负责人员等进行信用的评估,由评估的结果确定监管人的人选.
参考文献：
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