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关于互联网金融方面论文范文例文,与互联网金融产品的法律相关本科毕业论文范文
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到了倒逼传统银行业进行市场化利率改革的作用.当然,除了推动金融行业的创新发展之外,余额宝这匹“黑马”为金融市场带来的鲶鱼效应给金融风险监管提出了新的挑战.从余额宝的规模和影响来看,上文中提到的能够规制余额宝的相关法律法规已体现出了其监管的乏力,余额宝在将来很有可能因为配套监管措施的滞后而面临一种规模风险,虽然创新往往走在监管的前面,但是缺乏监管和风险防范的金融创新一旦铺开,野蛮生长,隐患最终只能由投资者买单.三、“余额宝”等互联网金融产品的发展分析
（一）“余额宝”等互联网金融产品的发展前景
余额宝的诞生促进了整个金融业的改革和发展,现在,银行、基金、保险、证券等金融机构,全都越来越重视互联网金融,都在网上推出金融产品：在余额宝上线不到两周的6月26日,东方财富网的基金门户天天基金网就宣布,其针对优选货币基金的新型投资工具――“活期宝”即日上线,用户可以享受多个优选货币基金带来的投资收益,还可以通过“活期宝”归集工资卡储蓄、实现余额转卡操作,手续费更是可以低至零；国华人寿电子商务也在淘宝聚划算平台推出关注少儿保障的产品――“淘气宝”,这是一份全面覆盖意外、住院、重疾、身故的一年期消费型保障产品,该款产品300元保费即可包含3000元意外门急诊、1万元的住院医疗、最高4万元的重疾赔付和2万元的身故保障.
陆续出现人们视野中的互联网金融创新产品,无疑彰显出互联网平台意欲撬动互联网金融市场蛋糕、建立互联网金融帝国的“勃勃野心”.互联网金融产品的前景是光明远大的,其需要做到的就是利用互联网便捷、即时、无地域性限制、受众广泛等优势,坚持不断的创新,以改变和促进互联网金融业的发展.
就“余额宝”等互联网金融产品的发展来看,其前景无疑是光明远大的.然而,尽管余额宝以“碎片式”的理财吸储吸引了众多小额投资者和无数碎片化的资金,弥补了传统金融产品在小额投资者上的缺位,但别忘了互联网金融产品最大的挑战是安全!现有的法律法规未能完全覆盖互联网金融这一新兴模式,监管落后于实践且有不能及时填补监管空白,以致给其光明远大的前景涂上了一抹暗色.因此,我们应当巩固发挥互联网金融产品的优势,并强化法律法规对其的监管,减少其风险,以促进互联网金融产品的长足发展.
（二）强化“余额宝”等互联网金融产品的监管安排
1.明确各互联网金融种类的监管主体,加强监管部门间的协调与合作
目前,互联网金融产品各种类型间具有“混业经营”的特点,而监管主体也都不是非常明确.以余额宝为例,支付宝作为第三方支付平台要受到中国人民银行的监管,而作为基金销售的电子商务平台又要受到证监会的管制,这便存在了多头监管的情形,而其他互联网金融模式由于其自身的特点,大多也有多头监管的问题.目前,在互联网金融法律监管体系尚未建立,不同监管主体之间缺乏分工与合作的情况下,极易导致监管真空和监管盲区.因此,对于互联网金融行业的监管应明确分工,共同上级部门牵头,采取归口管理的方法,即按照业务领域、行业模式进行系统分工,不同监管部门各司其职.只有明确了监管主体,才能由监管主体进一步出台监管办法,从而形成对互联网金融行业的有效监管.
2.出台具有针对性的监管意见,构建互联网金融监管的法律体系
互联网金融产品这一新生事物大多没有针对其自身的管理制度可供循迹,目前互联网金融产品需要遵循的规则十分分散、涉及面广且缺乏针对性,有些行业模式甚至存在许多监管空白,从而滋生许多市场乱像,损害投资人利益.以P2P互联网借贷平台为例,虽然在国内经过几年的发展,统计的线上业务借款余额超过百亿元,但是由于监管的空白,准入门槛过低,以致行业内部鱼龙混杂,机构素质良莠不齐.因为无需相应金融监管部门的审批,常常演变成利用融资平台非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款,行业经营缺乏规范性.而银监会在2011年发布的《关于人人贷有关风险提示的通知》在实际规范中收效甚微,P2P融资平台仍频频爆出资金链断裂、非法集资、携款潜逃等负面新闻.可见,在金融创新产生之后相应的监管制度必须及时跟进,并实施强有力的管理.目前,余额宝才推出六个余月,由于时间短、受关注程度高,尚未出现较大的负面影响,但根据前文分析,余额宝存在不同程度的法律风险,监管部门针对此类金融创新产品,也需要出台配套的管理措施,比如应当要求此类互联网金融产品明确风险提示、提高网络技术安全、注重对投资者信息的保护等.总之,互联网金融领域的监管,需要根据实际情况,有针对性的制定相应的监管规则,而这些监管规则之间应是有机结合、有效统一的,从而形成一个健全的互联网金融监管的法律体系.
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