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570;到头?我们银行有几十亿、几百亿元,甚至上千亿元的资产,做两三年才能做到一两亿元的微贷规模,没有什么意思.其实这都是短视的看法.他没有看清楚这项业务的本质不在于规模,而首先在于这个贷款的技术.掌握信贷分析方法的银行无论是在战略、计划、人力资源管理、信贷文化、程序政策、信贷员的素质、信贷员的信贷分析能力、内部控制等所有方面都会有本质的提高,这是数量所不能代替的.在2003年的时候,全世界最大的十家银行,包括大家熟悉的花旗银行、汇丰银行,他们股本回报率在16.3%,但有20多家微型金融机构,他们分布在拉美、亚洲、欧洲、非洲,他们的股本回报率高的超过50%,所以说看你追求什么.如果你追求规模,可能微型和小型你看不上眼,如果你看重给银行带来价值,给股东带来最高的回报,追求质量的变化,那就不一样了.这里我要特别说一下,中国银行业的竞争格局,会在未来的几年里,使更多的银行从高楼上下来,原因是外资银行的进入,和国内银行竞争的加剧,会使城市的大客户的竞争变得越来越激烈和越来越无利可图,而到那个时候,银行再想要重新学习,就已经来不及了,所以像包头商业银行这样有远见、有决心,领先一步,在未来的竞争中一定会显现出优势来.另外,我前面提到的像尼泊尔中央银行、孟加拉中央银行,他们来考察,无形当中会提高像包头商业银行机构的知名度,这是做了一个免费的广告.他们之所以作出重要的贡献,从图2可以看出来,在没有国家开发银行试点项目之前,以及现在银行参与的不足,中小企业、私营企业,也包括微型企业,他们融资难的主要原因如下：有50%的客户反映是贷款抵押、担保条件太严格,24.4%的客户反映手续繁杂,17.5%的反映贷款成本太高.

在微型和小型贷款方面的分类,损失准备金的计提应该区别于大型企业,在这点上银监会可以有更大作为.从2005年以来,银监会的领导和各级工作人员在促进微小企业融资方面做了非常艰苦的努力,也取得了实在的成果,但在我刚刚提到的损失准备金计提方面还可以有进一步作为.有些银监会的官员提出要对小企业的定义重新划分,帮助商业银行发放微小企业贷款,现在看来这是不必要的,原因是如果贷款的产品设计得当,是可以有效地把那些大企业排除在外的.大家可以想一想,单笔5万元的贷款,像宝钢、海尔这样的中大型企业,他们不会光顾,与其去靠划分企业标准,还不如努力做好产品的设计.在融资工具创新方面,我们还有很长的路要走,现在国家开发银行在世界银行和世界开发银行的支持下所做的努力还仅仅局限于微型和小型企业贷款方面.如果从小型和微型企业的实际需求来看,他们还需要其他金融服务,包括微型的租赁,微型的保险.我这里特别提到像保理和反向保理,在有些国家,像墨西哥通过商业银行和保理公司的合作,现在做的轰轰烈烈,客观上解决了中小企业和微小企业的融资困难,这些都非常值得我们借鉴.在微型金融、农村金融、小企业融资方面,虽然从规模、层次、产品的特征上有差异,但在政策和原理上,很多东西都是共同的,比如对于IT技术和新的通讯技术的应用都是一样的,就像利用手机短信解决一些农村融资中的信息传递问题,像内蒙古的大草原上,这样地广人稀的地方,任何一个金融机构要在零售的层面上提供服务都是非常困难的,但是借助现代化的通讯工具和技术就可以实现商业可持续.

展望

我认为银行并不能千军万马都到小额信贷、微小企业融资上来,银行是可以有分工的,这些分工不是由银监会和政府部门强制做出来的,而是靠这些银行通过对自己的战略定位,通过自己良好的公司治理和有明确的发展目标,根据自己的核心竞争力,由银行自发做出来.我举一个例子来说,像开发银行目前来做的业务就非常符合一个开发类金融机构的做法,即与其自己一笔一笔做5万元的小额贷款,还不如提供批发资金选择合作伙伴,通过提供批发资金和技术援助,帮助那些零售层面的企业,像包头商业银行,在第一线零售层面提供金融服务和产品.这样的分工和协作是非常合理的,而且国家开发银行在这样做的过程当中,不仅仅提供批发资金,还帮助这些参与的银行改善经营.因为开发银行定有标准,并不是谁都可以参加的,参加银行要提出整改方案,这本身就帮助了这些银行.那么现在像其他政策性银行,比如农发行,在2007年2月份全国金融工作会议之后,农发行扩大了业务范围,已经开始在一些农村地区与当地的农村信用社争抢业务.其实与其这样做,不如象国家开发银行一样,重点做好批发领域的业务,这样还能够在零售层面上促进无数的小额信贷机构,包括现在正在成立的乡村银行、贷款公司等等.受篇幅所限,我就只能非常简要地分析这些问题,我非常高兴能和读者分享我在这个领域的一些观察和看法.微小企业融资问题是复杂的,但又是简单的,只要大家用心地去思考这些问题,从实际出发,我相信都会得出正确的结论.

农村金融本科论文的写作方法
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