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;的德行.据对大学生助学贷款情况调查,有一部分大学生毕业后没有按时还贷,造成不良信用记录.（三）行政环境层面：制度滞后与行为失信并存
一方面,国家没有出台完整的规范信用行为的法律、法规；我州也没有一个相关的法规和条例,在政策和操作层面,缺乏认同度.另一方面,行政职能没有理顺,在某些行业和领域存在乱作为现象.部分行政事业单位及国家公职人员拖欠银行贷款,在一定程度上影响了政府公信力.据调查统计,到2009年末,全州公职人员拖欠银行贷款本金2.1亿元,信用卡不良透支近900万元（公务卡占比80%）.虽然,各县组织清收,但效果不理想,仅收回逾期贷款本息1600多万元,占比7.2%.去年末,组织、人事部门开展对公务员考核评奖,全州有5087人次查询个人信用报告,其中有703人次存在负面信息（不良信用记录）,占比13.2%；有171人次有不良信贷余额,占比3.36%.欠贷额最多的达50万元.全州行政事业单位共拖欠银行贷款本金1.4亿元.
（四）司法环境层面：执法的公正性与效率性相悖
有的基层法院司法的独立性和公正性受到影响,存在案件受理率高、结案率高与执结率低的“两高一低”现象,“赢了官司赔了钱”的情况时有发生；依法执行效力的严肃性和效率性受到影响.如,贷款收不回,依法起诉还要垫付诉讼费,使“依法”变成了“无法”.
产生以上问题的原因是复杂的,主要有以下三个方面：
一是监管机制不全是基因.人们长期以来形成的民族风俗根深蒂固,加之国家没有出台相关法律法规,监管机制不健全,失信成本低,不可避免地造成违规、违约,逃债等非诚信行为发生.二是行政干预是诱因.当政府部门在制度变迁和依法行政方面权利过大,并且有时还沿袭着计划经济“命令”传统时,他们的许多行为从广义看就是对信用本身的干预,尽管他们有时是出于好意.三是道德软约束是内因.信用本身就是道德资源.我州是少数民族集聚区,由于历史、习俗和文化等因素影响,在道德层面还没有通过完善的“村规民约”加以权衡和制约,进而形成道德软约束和逆向选择.
三、进一步优化我州信用环境的政策建议
（一）提升高度：充分认识优化信用环境的必要性和紧迫性
要通过抓诚信教育,树立诚信意识；抓规范,建立诚信机制；推典型,营造诚信氛围.当前,要大力加强政务诚信,商业诚信和社会诚信建设,以重点问题的突破带动诚信建设的整体推进.要坚定“环境就是生产力,抓环境就是抓发展”的工作理念,树立“处处都是投资环境,人人都是投资形象”的责任意识,大力推进信用文化建设,解决在思想观念、工作作风、服务水平等方面存在的突出问题,切实做到在全局与局部的关系上,全局意识要强；在创新与诚信的关系上,诚信意识要强.各级各部门要进一步加强领导,明确任务,落实责任,努力做到“知行合一”.
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（二）延伸长度：加快推进市场主体诚信体系建设
一是建立诚信政府.政府信用的高低直接影响到整个社会的信用水平.诚信建设首先应从政府做起,努力增强政府公信力,提高公信度,使政府成为诚信社会的“定心盘”.要充分发挥政府在信用体系建设中的推动、规范、协调、监督、服务作用,推动信用资源的有机整合,消除部门壁垒,由此形成对守信激励和失信惩戒的社会导向机制,进而形成部门联动、综合涵盖、评价公开的征信服务体系.二是创建诚信企业.据商务部提供的数据显示,中国企业每年因信用缺失导致直接和间接经济损失高达6000亿元.我国商业史上著名的徽商、晋商都是以诚信起家的.商贸等生活服务性企业,建立行业服务公约,做到诚信服务,规范经营.各类中介机构要确保执业行为的规范和执业质量.工商等部门要逐步推进执业公示制度,堵住信息误导、合同违约、商业欺诈等不正当竞争行为,做到行政执法与经营守法双向规范.三是培育诚信公民.大力开展“珍爱个人信用记录”宣传活动,争创信用农户、信用公民,使诚信成为一种“信用券”,用于“抵押”和“消费”；把诚信教育纳入学校教育的各个环节,使诚实守信渗透到青少年世界观、人生观中.
（三）拓展深度：促进信用体系建设与金融支持有效对接
一是利用信用评级授信结果,指导投入.一方面,利用农户信用评级授信结果,指导农村信用社加大农贷投入,力争三年内,信用农户评级面达到90％以上,授信面达到85%以上,农户小额信用贷款满足率达到80%以上.另一方面,利用企业信用评级授信结果,指导金融机构加大对中小企业信贷投入,力争授信企业贷款满足率达到70%以上.二是利用金融生态环境评估结果,引导投入.利用信用农户、信用村组、信用乡镇、信用企业、信用社区评定结果,引导金融机构加大信贷投入,优化资源配置,营造资金“洼地”效应,不断满足经济发展对金融服务多样化需求.三是利用征信系统现有成果,倡导投入.三年内,力争符合条件的中小企业信用信息数据入库率达到95%以上；对无负面信息的企业,在项目招投标、贷款贴息等方面给予重点支持.四是利用现有奖励政策,激励投入.对信用环境好,在招商引资和信贷投入较大的县市,建议政府执行专项奖励政策.
（四）加大力度：构建社会诚信体系长效机制
一是加快征信体系建设.积极探索行政处罚权与检查权两权分离,减少行政处罚的随意性；要大力推行联审联办、投资代办、网上审批等新的审批服务方式,全面创建重点投资项目的绿色通道；要加大中小企业信用担保体系建设,支持融资性担保公司扩容,释放担保能力,放大担保倍数.建议出台《湘西自治州信用信息管理办法》,做到有“法”可依.二是推进金融安全区建设.全面启动和推进八县市金融安全区创建工作,每年开展现场考评活动；组织推动没有设立人行的吉首市、花垣县、古丈县召开金融工作暨银企洽谈会,促进信用环境建设与金融支持有效对接.三是加大清收力度.建议由州纪委牵头,尽快启动对全州行政事业单位及国家公职人员逾期贷款清收工作,力争年内完成60%的清收任务.同时,建议出台《湘西自治州清收国家公职人员逾期贷款管理办法》,建立清收工作长效机制.四是整治信用环境.要进一步落实《州直17家单位守信激励和失信惩戒措施细则》,开展督查督办,对失信行为实行“零容忍”；工商、公安等部门要严厉打击商业欺诈、非法集资、信用卡诈骗、地下钱庄、私人典当等活动,维护公平正义的社会环境.金融部门要大力开办个人信托、委托贷款业务,把民间资本导入实体经济,为社会闲散资金寻找出路,引导民间资本合理流动.
（课题组组长：许立新副组长：王克练魏怡成员：刘传清毛桂枝张昌华吴成先谢成强陈莉沅殊龙淑芝执笔：陈莉刘传清）
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