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基础.个人养老产品的市场供给状况
保险公司产品.我国目前的商业养老保险产品从发行机构上看分为两种,即传统的人寿保险公司产品和专业的养老保险公司产品.我国现有人寿保险公司共62家,提供了数以千计的产品供客户选择,最受关注的有传统型、分红型及投资型.自2004年以来,专业的养老保险公司进入市场,目前共有5家机构,提供数十种年金计划产品.
基金公司产品.投资基金是我国百姓理财的另一个重要方式,目前市场上具有养老性质的基金主要是保本型、债券型、货币型和生命周期型四种（见表1）.
由于我国近年债市情况良好,债券型基金收益可观,规模增长快,颇受青睐.另外,新兴的生命周期型基金也为百姓提供了另一种选择.目前我国只有3支此类型基金,分别为汇丰晋信2016生命周期基金、大成2020生命周期基金、汇丰晋信2026生命周期基金.以汇丰晋信2016生命周期基金为例,基金规定从发行的第二年（2007年）起,投资股票类资产的最高限额从65%开始每年下降5%,直至2015年最高额降至10%.基金的投资比较复杂,最开始以股票型基金的面貌出现,在存续的10年间先后经历了平
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商业银行产品.目前,我国的商业银行个人养老产品主要分为两种,即单一的养老理财产品和综合性银行养老服务产品.
单一的理财产品种类繁多,多数为短期投资,不能满足个人养老投资的长期性需求.但一些保证收益型、低风险的理财产品可以一定程度上满足老年人对资产保值增值的需求,也符合这一群体厌恶风险的心理特征.部分银行推出了以“养老”为主题的理财产品,举例如表2.
我国的综合性银行养老服务产品的发展处于起步阶段,有部分银行于近两年开始了尝试,但由于产品设计及宣传不到位,社会反映并不强烈.以兴业银行和中信银行为例可见表3.
行业对比分析.根据国际经验,保险、基金、商业银行三大行业在未来必然会在这一领域展开激烈的竞争.各行业的优劣势各不相同,产品各有千秋（见表4）.
（作者单位：中央财经大学中国经济与管理研究院）
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