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行借款.（二）网络仓单融资
传统的仓单融资可以细分为保兑仓融资和融通仓融资两种模式.保兑仓融资是指在作为产业链核心大企业的生产商承诺回购的前提下,由融资企业向银行申请,以卖方在银行指定仓库的既定仓单为质押,获得银行贷款额度,并以由银行控制其提货权为条件的融资服务；融通仓融资以第三方物流企业存储的供应链上相关企业的资产为抵押,与银行合作开展的一种金融服务,为供应链上相关企业提供融资服务{4}.B2C电商可以根据是否拥有自有工厂和仓储将两种模式灵活运用.
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一类B2C网站仅是一个网上商城,没有自己的工厂,比如京东商城和当当网,此时便可选择保兑仓融资.在生产商承诺回购过时的电器和图书等商品的前提下,这类电商可以以既定仓库的仓单为质押,由银行控制提货权,获得银行授信额度,贷款资金随电子仓单的变动而变动{5}.
另一类B2C网站拥有自己的工厂,产销一体,如凡客诚品等一些专业型网站.因为不存在商品回购,保兑仓便失去效用,此时可以探索融通仓融资模式.借助于第三方物流企业,以供应链中的相关资产作为抵押,即存放于物流企业内的存货,部分B2C电商在大城市拥有自己的配送中心,实际上就是自有物流,以这部分流动资产作抵押,向银行申请贷款,根据不同的市场前景确定贷款比例.
目前,建设银行已经推出全国棉花交易市场的网络仓单融资业务,为借款人有效解决了经营中的临时性资金需求.网络仓单融资特别适合经营周转快、短期资金需求大的B2C电商,银行根据存货的预期市场来确定质押率和授信额度.把这项业务开展到更广泛的电子商务领域,让B2C电商真正做到低库存,甚至是零库存,有效解决其在销售过程中所需的临时性资金周转需求.
（三）电商担保融资
传统的代理监管融资是金融机构委托大型生产或销售企业,利用外包担保方式,对其配套的物流企业进行金融监管,再由金融机构提供融资、结算等多项业务于一体的综合服务业务{6}.电商担保融资则类似于代理监管融资,利用大型企业自有B2C购物平台的优势,或者借助于上市B2C网站的信誉,进行外包担保融资.例如苏宁易购和国美在线背后有巨大的实体商城作支撑,苏宁电器本身就可以作为担保人；当当网和麦考林一类的上市B2C优秀企业,可以依托第三方担保；聚美优品等一类专业型的B2C购物网站,可以寻求上游大型生产企业作为担保,如强生等.利用外包担保的方式,同时也降低了银行的风险.
B2C电商缺乏长期固定资产而造成抵押物不足,以致很难得到金融服务的支持,仅靠自有资金维持,严重制约了他们的发展速度,电商担保融资打破传统抵押融资代理模式,为其解决资金难题提供新思路,电商担保融资正是传统代理监管融资的延伸.
四、风险及控制
（一）供应链自身风险
B2C电子商务市场需求波动剧烈,产品与技术的生命周期短暂,产品销售受销售促进、季节性刺激和节假日等因素影响,使得需求难以准确预计,使得供应链产生了大量混乱信息；B2C电子商务整条供应链以中小企业为主,核心企业缺乏,没有很高商业信誉的核心企业的实力和信用作基础,银行开展供应链金融服务就会增加成本和风险；而B2C电商考虑的主要是需求、成本和效益之间的联系,当现金流出现困难时只考虑获得融资,追求的是供应链的运营效率和资本的利用率{7}.针对供应链上相关主体存在利益偏差,银行需要不断优化产业链成员,选择经营业绩好的B2C电商提供融资,而B2C电商本身也有必要选择大型的供应商作为自己的上游,同时需要兼顾资金的效益和风险.
（二）信用风险
我国目前的信用体系尚未形成,供应链管理正处在起始发展阶段,B2C电商的信用信息得不到有效归集与准确评估,银行无法独立完成对供应链所有企业相关数据的调查和分析,不能准确了解供应链的整体情况.同时,在互联网上的交易存在虚拟性,B2C网站可以通过虚假订单,来骗取银行贷款；而“电商担保”也存在着道德风险{7}.为此,一个完善的信用评估体系是必不可少的,根据B2C电商的市场地位、供应链状况、企业财务等多项指标建立信用评价体系,并根据实际情况,对企业进行评级.银行要做到对客户进行全方位信用管理,形成互动的监管和控制机制,对失信情况有效记录和公开,建立奖惩体制,逐步完善信用体系.
（三）运营风险
B2C网站在运营方面存在风险,包括管理水平、资产规模、市场营销、供应链管理等方面,在经营过程中会遇到库存积压、退货等风险,自身的优劣势及外部环境的机会也是网站运营的影响因素,不同
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五、结论
面对我国目前不是很成熟的企业信用体系和金融体系,受于资金限制,B2C电子商务发展参差不齐.为了解决B2C电商的资金压力,本文提出了基于B2C的供应链融资模式,并介绍网络订单融资、网络仓单融资和电商担保融资的业务流程.通过对应用基于B2C的供应链融资模式的供应链进行风险分析,提出控制风险的方法.研究发现该模式不仅能够提高B2C电商资产的流动性,加快企业贸易周转,提高企业经营能力,也有利于整合与优化资金流、物流及信息流,提升整个供应链的运作效率和价值；有利于实现银行金融服务创新和融资风险的降低,B2C电子商务企业经营运作创新的协同管理,达到多方共赢.
[基金项目：浙江工商大学研究生科技创新项目（1060xj1513100）]
注释：
{1}李卫姣,马汉武.基于B2B的供应链融资模式研究[J].科技与管理,2011.7（4）：68-72
{2}STEVENK,MOHANBIRS.E-Hubs.TheNewB2BMarketplaces[J].HarvardBusinessReview,2000（5）：56-60
{3}庞仙君.供应链金融下中小企业融资模式探析[J].商业时代,2011（25）：71-72
{4}谢泗薪.物流企业快速成长的战略杠杆：供应链金融[J].中国流通经济,2011（1）：69-74
{5}何娟,沈迎红.基于第三方电子交易平台的供应链金融服务创新——云仓及其运作模式初探[J].商业经济与管理,2012（7）：6-12
{6}余剑梅.以供应链金融缓解中小企业融资难问题[J].经济纵横,2011（3）：99-102
{7}陈李宏,彭芳春.供应链金融发展存在的问题及对策[J].湖北工业大学学报,2008（6）：81-83
（作者简介：沈亚青,浙江工商大学金融学院硕士研究生,研究方向：资本市场浙江杭州310018）
（责编：若佳）
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