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3月28日11时57分,刚刚抵京的温州市金融办主任张震宇在微博上发出一张首都机场高速公路的照片,并在一旁写道:今天北京确实是一个艳阳天,或许预示温州金融改革的春天就要来临.

当天下午,国务院总理温家宝主持召开国务院常务会议,决定设立温州市金融综合改革试验区,批准实施《浙江省温州市金融综合改革试验区总体方案》,方案的十二项金融综合改革任务(下称“十二项任务”)中,第一项即是“规范发展民间融资”.游走于灰色地带的民间金融,得以踏上阳光化的道路.

而半年前那场引发举国关注的温州民间借贷风波,被人们视为是促成这一改革的直接原因.(详见本刊2011年第24期封面文章《温州钱殇》及第25期封面文章《拯救中小企》)

国务院发展研究中心金融所副所长、中国银行业协会首席经济学家巴曙松表示,金融风险规避有两种方式,一是事后救火,一是改革,“温州出事,改革变得容易了,因为在危机情况下推进改革,容易形成共识”.

4月1日至3日,在视察福建和广西时国务院总理温家宝指出,解决民营资本进入金融,根本来讲,还是要打破垄断. 已经统一了这个思想.

此番温州金融改革的“十二项任务”中,第二项即是“鼓励和支持民间资金参与地方金融机构改革,依法发起设立或参股村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型金融组织.符合条件的小额贷款公司可改制为村镇银行”.这表明,决策者在承认民间金融存在合理性的基础上,更为其打开了作为合法金融机构的准入大门.

在实际操作层面,无论是鼓励国有银行和股份制银行进军小微企业信贷领域,还是地方监管体系构建,均存在争议与变数,国有银行、民间机构、监管部门的负责人各执一词.

据了解,决策层面提出,温州试点措施若半年到一年不成功,可以立刻停止并调整思路,而试点成功之处亦可在其他地区快速复制.

一位熟悉中国金融改革历程的前央行人士表示,温州试验当下并不具有太大的标杆性意义,它只是下一步改革的开始,比如利率市场化等涉及全局的改革并未试点.但它提供了较大的想象空间,比如是否能让私营企业或自然人成为贷款公司的股东,其执行的利率是否可以更自由等,均可在下一步改革中尝试推进.而针对中国目前的金融垄断格局,若能培育出更多有竞争力的非银行金融机构,那就是最大的成功.

改革方案火速出台

3月28日下午,由浙江省副省长夏宝龙带队,省金融办、温州市政府、市金融办人员参与的汇报团队,前往中南海参与国务院常务会议,会议决定设立温州市金融综合改革试验区,并提出了改革的总体安排.

从温州金融改革试验区概念的提出,到方案的获批,前后不过半年时间.但事实上,温州现代金融的改革,发端于1980年苍南县金乡农村信用社实行存贷款浮动利率.30多年间,民间金融几番沉浮,并不断壮大.

中金公司在2011年9月末发布的 《中国民间借贷分析》研究报告中估算,至2011年中期,中国民间借贷余额达3.8万亿元,同比增长38%,占中国影子银行体系总规模约33%,相当于银行总贷款的7%,温州当地的民间借贷余额则为1100亿元.(详见本刊2011年第27期封面文章《魅影子银行》)

2011年初,温州市政府先行尝试启动地方金融改革,但并无实质进展.直到2011年下半年,温州民间借贷危机爆发,改革才驶入快车道.

2011年9月以来,温州地区中小企业由于资金链断裂,无法偿还借款,出现企业主“跑路”、跳楼自杀现象,引发民间借贷危机.危机迅速蔓延至浙江、江苏、内蒙古等其他地区.

10月4日,国务院总理温家宝在浙江临时改变行程,前往温州调研.

调研期间,浙江省政府提出了在温州设立民间金融改革试验区的设想,得到温家宝总理的当面认可.随后,温州市政府形成金融综合改革试验区总体方案初稿,在省政府层面稍做修改后,于11月10日上报至国务院.

据了解,方案在浙江省层面草拟期间, 高层曾多次催促,要求加快申报速度.国务院收到申报方案后,转批给中国人民银行,由其牵头提出修改意见.

后中国人民银行又征求国家发改委、财政部、人力资源和社会保障部、商务部、银监会、证监会、保监会七部委意见,在反馈意见基础上,再次论证、修改.今年2月,完成内部八司局会签,随后,发文向七部委完成会签,会签完毕后,于3月初上报国务院.

试验区获批后,温州市政府、浙江省政府已组成金融综合改革试验区实施领导小组,负责具体推进落实.

截至4月4日,围绕“十二项任务”的国务院最终批复方案尚未下达,20余项实施细则亦未最终确定,但金融综合改革的大方向已非常明朗,拟出台的实施细节也渐次明晰,其中包括实行民间借贷登记备案制度、构建多层次的民间投资渠道、有限放开民间资金金融准入、探索地方金融监管等.

在温州金融办快速推进下,温州金融综合改革试点整体实施方案初稿已经形成.实施方案提出温州金融改革三个阶段:2012年试点起步,2013年-2014年全面推进,初步形成完善的地方金融体制;2015年及以后深化完善试点,这其中包括2011年一揽子实施细则,目前正在邀请浙江省内专家讨论,修改.

张震宇表示,实施细则将在5月之前上报省政府并获得批准,其个人微博透露,该细则很有可能在省政府召开的“温州金融改革试验区动员大会暨全省金融工作会议”上推出.

上述方案中的“十二项任务”不会齐头并进,而是有先有后.而按照金融综合改革试验区先行先试原则,目前,部分试点工作已取得阶段性成果,如温州民间借贷登记服务有限公司和温州民间资本管理公司的组建,这是20余项实施细则中的两项具体措施.

据了解,国务院层面提出,温州试点若半年到一年不成功,便立刻停止并调整思路,而成功之处其他地区亦可快速复制.可见,在中国全局性金融体制改革尚难深入推进的大环境下,探寻有效的改革突破口,已非常迫切,但决策层态度依旧谨慎.

温州市金融办一位副主任称,“国务院给我们出了一道没有答案的题,我们要破题、解题.”

规范民间融资流通渠道

4月5日下午,温州民间借贷登记服务中心(下称服务中心)二层大厅内,技术人员正在对电子显示屏进行试营业前的最后调试.

该服务中心位于温州市鹿城区江滨西路东明锦园1号楼底层商铺,上下两层,共2000多平方米,初步计划于4月中旬启动试营业.其工商注册主体是温州民间借贷登记服务有限公司.

这是全国第一家具有 背景的民间借贷登记服务机构,也是落实温州市金融综合改革试验区“十二项任务”的重要举措.“十二项任务”的第一项即为:规范发展民间融资.制定规范民间融资的管理办法,建立民间融资备案管理制度,建立健全民间融资监测体系.

招商银行行长马蔚华称,此举为“变民间金融的野蛮生长为理性成长”.

开业在即,该服务中心筹备组负责人徐智潜对《财经》记者说,“能否运营成功,还存在很多不确定性.”

温州民间借贷登记服务有限公司注册资金600万元,由14家法人、8个自然人投资设立.

该服务中心业务流程为:建立资金供求信息库,提供中小企业融资需求和民间资金供给信息;进行信息配对与对接;安排资金供给方和需求方见面;协助资金供给方、需求方 借款手续并登记备案;为借贷双方整理资料、归档,向主管部门备案.

目前,已有六家 机构与温州民间借贷登记服务有限公司签订入驻协议,包括三家融资对接机构人人贷、宜信、速贷邦,律师事务所、评估机构、公正机构各一家.

温州市政府希望在正式开业前,能引入更多融资对接类撮合机构,目前该服务中心正在全力推进第二批 机构引驻工作.

在金融综合改革试验区的总体框架下,这一重要的制度突破,使得一直以来游走在灰色地带的借贷撮合机构,如人人贷、宜信的业务模式得到了一定程度的 认可.这些机构进而在温州注册子公司,经营范围也由此前遮遮掩掩的信息咨询变更为正大光明的融资对接.

但是,一个最大的疑问尚未解决,那就是如何吸引资金借出方有动力前往此平台登记备案.

几位温州当地金融管理部门工作人员也担心,民间借贷登记备案制度,恐怕很难完全杜绝违规行为,例如“委托贷款”,此委托贷款,并非真正意义上的委托贷款,而是出借人出于信任,将资金有偿地交给第三方(借贷撮合机构)自行支配.温州当地人已经非常习惯于这类借贷.

近日,服务中心筹备组的一位负责人,就曾收到来自资金借贷方的询问,如“钱存在你那里几分”“从你那贷款几分”.由此可见,民间借贷登记备案制的推进,还需打破长期以来已经形成的依赖于地缘、亲缘、人缘关系的传统民间借贷文化.

但无论如何,组建温州民间借贷登记服务中心,推出民间借贷登记备案制,是形成层次分明、风险可控的民间资金流通渠道的有益尝试.

金融准入有限松绑

近几年来,以国有银行为代表的银行系统快速发展,占据了绝大多数信贷市场份额.温州试点的未来前景,就是要让多种形式的贷款公司争取更多市场份额,从而相对降低银行信贷的占比,这有利于中国经济更健康地发展.一位熟悉中国金融改革历程的前央行人士表示,若从温州开始的这些试点,可以培育出更多有竞争力的非银行金融机构,那就是最大的成功.

上述国务院批复的“十二项任务”第二项即为加快发展新型金融组织.鼓励和支持民间资金参与地方金融机构改革,依法发起设立或参股村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型金融组织.符合条件的小额贷款公司可改制为村镇银行.

目前,温州市正在起草放宽民间资金金融准入的实施细则.其中包含启动农村合作金融机构股份制改造,引入民间资本参股,对辖区内农村合作金融机构进行股本扩充,优化股权结构.

2011年11月,按照温州金融综合改革试验区先行先试的思路,温州市政府出台了 “1+8”金融改革创新行动方案,此方案与试验区即将出台的实施细则一脉相承.

上述金融改革创新方案明确提出优化股权结构的具体安排,对市区三家农村合作金融机构,引入省级、市级、县级国有企业各占总股本9.9%的股份,其他八家县域机构实行市、县两级国有企业参股各占总股本9.9%的股份.原本并无引入民间资本入股的制度安排.

近日,张震宇公开表示,上半年必须完成两家农村合作银行股份制改革,“要把民资引进来,进行公司化治理,把机构下沉,开到中心镇去.”由此可见,民营资本有望直接参与农村合作金融机构股份制改造,但具体参股比例、股东资格仍在讨论中.

与民间资金有限参与农村合作银行股份改造相比,成立新型金融组织,是近几年民间资本流入金融领域的主流渠道,例如发起设立或参股村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型金融组织,发起设立小额贷款公司.


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张震宇称,“未来将允许优质民营企业发起或者参与组建村镇银行.”这将打破过去由银行业金融机构作为主发起人的制度,董事长由发起行任命的形式.此外,张震宇亦透露另一个突破是,在小额贷款公司转型村镇银行的规定中,国有资本、民间资本将享受同等待遇.

据《财经》记者了解,目前温州市更倾向于先通过小额贷款公司转为村镇银行的方式,实现民间资金的金融准入.2012年,温州市转为村镇银行的小额贷款公司有望达到三家到五家.

村镇银行是由银监会于2006年底推出的新兴金融机构,目的在于调整放宽农村地区银行业金融准入,要求股东至少有一家为持股比例不低于20%的银行业金融机构,且主要发起人为出资额最多的银行业金融机构.

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而小额贷款公司是由中国人民银行推行的非银行金融机构,由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立,不吸收公众存款,是经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司.

两者设立标准有较大差异.在制度设计初期,银监会提出符合条件的小额贷款公司可转制为村镇银行,但银监会牢牢把握村镇银行的审批权.

“村镇银行合法化三年来,还没有一家小额贷款公司成功转制为村镇银行.”巴曙松表示,“转机取决于落实.”究其原因,以银行类金融机构为发起人的苛刻条件,堵死了小贷公司转制的大门.

根据人民银行统计,截至2011年12月末,全国共有小额贷款公司4282家,贷款余额3915亿元,全年累计新增贷款1935亿元.在温州,截至目前,已成立27家小额贷款公司,预计今年底达到65家左右,小额贷款公司发展良莠不齐.

一位温州小额贷款公司高层说,现在温州小额贷款公司就像危机前的担保公司,吸储、高息放贷,委托放贷现象普遍存在,合规经营者甚少.

这次金融综合改革,提出大幅增加小贷公司数量的目标,门槛将大大降低,亦有当地人士担心,小额贷款公司会陷入一放就乱的情形.

此外,允许优质民营企业发起或者参与组建村镇银行,受这一政策利好引导,温州部分小贷公司已经内部启动转制为村镇银行的准备程序.

浙江省温州市鹿城捷信小额贷款股份有限公司(下称温州捷信),便是其中一家.

“为适应银行的监管要求,我们已经在业务领域和经营思路方面开始调整.”该公司一位高层人员透露.业务方面,放弃原来期限短、利润高、风险低的转贷业务,而是压缩转贷量,增加期限稍长的中小企业贷款.经营思路上,放弃此前疯狂扩张、激进的做法,而是选择平稳的过渡.

据了解,温州金融办正在跟银监部门沟通协调,未来将出台小额贷款公司转制村镇银行的具体细则,转制门槛有望降低.

温州市金融办一直在进行小额贷款公司考核,已出台详细的考核细则,根据评分高低,将小贷公司分为标兵、先进、合格、不合格四档.

温州金融办的考核指标有贷款利率、大小额贷款占比、贷款期限、不良贷款率等.如每笔贷款利率需在法定利率以内,即不超过同期一年期银行贷款利率4倍,其中包括借贷利率、咨询费、手续费、承诺费等所有费用;100万元以下的小额贷款,占所有贷款总额的70%;两个月期限以上的贷款,占所有贷款总额的70%;贷款不良率低于1%(今年这一指标可能略有放松).

满足以上指标,小额贷款公司经营才能达到合格,这一考核标准将有望成为转制村镇银行的参照指标.

随着温州试验区对民间资金金融准入的开启,似乎也意味着中国金融改革方向的明确.

在接受《财经》记者专访时,国务院参事夏斌表示,国有大企业、国有资本控股各类金融机构,并不是金融改革的方向.在未来不同时期,国有资本对各类金融机构保持绝对或相对控股比例即可,多余的股份可以向民间资本 .

主流金融业务再下探

为解决中小企业融资难,试点方案一方面采取措施引导民间资金有序进入金融领域;另一方面,鼓励银行机构发展小微企业信贷.

温州金融综合改革“十二项任务”中称,创新发展面向小微企业和“三农”的金融产品与服务,探索建立多层次金融服务体系.鼓励温州辖区内各银行机构加大对小微企业的信贷支持;鼓励国有银行和股份制银行在符合条件的前提下设立小企业信贷专营机构.

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:00金融。全国2016年10月自考2007年普通高等学校招生全国统一考试试题卷,理科数学(必修+选修ii),注意事项,本试卷分第i卷(选择题)和第ii卷(非选择题)两部分.共4。

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