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社49家,农户贷款为860亿元[9].这些机构对于农村金融市场的影响力有限,还不能改变农村金融市场事实上的集中性和垄断性.

2.6农村信用担保发展滞后,制约了资金供给

我国农村信贷担保体系发展较慢,相关法律法规的配套不健全,农户信贷信息分散在不同的政府部门、机构,缺乏权威、专业和规范的资信调查体系和信用评估体系.开展农村信用担保的机构数量很少,规模都偏小,而且其运作大多未能走上正轨,内部管理还不规范,存在诸多缺陷[10].农民可以用来作为抵押物的物品非常局限,农民的土地承包经营权、房产权、宅基地使用权等最有价值的财产不能够抵押.农民贷款的担保方式也较为单一.目前金融机构和农户之间的信贷往来主要使用“多户联保”的担保方式,即将一定数量的农户结合为一个担保体,对其中的某一关联农户发生的信贷风险通过其他成员的担保来化解[6].

3对策与建议

3.1健全农村金融组织和服务体系

一是拓展政策性银行对“三农”的支持范围.发挥农业发展银行政策性金融优势,拓展业务范围,在支持农业开发、农村基础设施建设、农业结构调整、农产品进出口、农业新技术等方面发挥作用,朝着综合性政策银行的方向发展.二是加大农业银行的支农力度.在坚持商业化的前提下,加大对农业产业化经营龙头企业、中小企业的支持力度.通过制定政策鼓励、引导农业银行在农村吸收的存款中拿出一定比例用于农村和农业贷款.三是进一步发挥农村信用社的支农主力军作用.通过不断的深化改革,加速转换经营机制,明确产权关系,完善法人治理结构,落实管理责任,提高其资金供给的效率.完善小额贷款制度,简化贷款手续,提供更加灵活的服务.四是发挥邮政储蓄在城乡之间的网络优势.积极发展汇款及代理等中间业务,利用县乡网点,积极在农村地区开展小额贷款业务.利用吸收储蓄的长处,开创向新型金融机构批发金融业务,最终实现资金回流到农村的效果.五是发挥农村资金互助组织、农村贷款公司和村镇银行等新型的农村金融机构扎根农村、贴近农户、服务灵活的优势,缓解农村金融服务不足、提高农村金融服务覆盖率[11-14].

3.2建立和完善农村金融保障制度

首先,鼓励并支持农村金融组织中农业保险机构的发展,设立专门的农业政策性保险机构,为农业信贷机构提供风险保障,为农村金融构建有效的农业风险补偿机制[15].其次,完善农村信贷担保机制.结合局部地区金融创新已取得的经验,创新农业担保制度,扩大有效抵押物范围,解决农户贷款抵押物狭窄的难题.另外,构建多种形式的农业担保机构,包括政府出资、政府运营的政策性信用担保机构,政府出资、农民和农村企业参股成立的符合现代企业制度的股份制担保基金,以营利为目的的商业性担保机构,以及政府支持组建的再担保机构,以便多层面、多渠道解决农村资金担保问题[16-17].

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3.3完善农村信用担保体系

首先,建立起统一的农村信用制度以及评价体系,规范信用村信用户的农户信用评价评级体系,建立起动态的农户征信系统,使所有农村金融机构共享农户信用信息[18].其次,加强农村信用担保法律法规制度建设,加强对信用担保机构的规范与引导.出台专门针对农村信用担保的配套法律法规,为农村信贷发展创造良好的外部环境；对于信用担保机构,坚持政府引导扶持与市场化运作结合,保证农村信用担保业务的可持续发展.

3.4规范民间金融健康有序发展

完善相关法律法规,从立法层面来规范民间借贷关系,使民间借贷有章可循、有法可依,将民间借贷纳入合理的监管范畴,积极引导民间资本规范从事资金借贷活动.大力规范民间借贷市场,促进民间金融“阳光化”、规范化,引导民间金融健康有序发展,切实维护社会和谐稳定.同时,加强金融与法律知识宣传教育,提高民众金融与法律素质,增强金融风险意识和风险识别能力,从而更好的通过民间借贷来解决中小微企业的融资问题[19].

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该文来源 http://www.sxsky.net/benkelunwen/060207345.html

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