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从单身贵族到有房有车的中产阶级,从养育小孩到面临养老与遗产问题,这是一个都市白领必经的人生历程.在这个历程中,有6种保险必不可少.

人生在世,安全与保障需放在首位.一生中每个不同的阶段,面临着不同的财务需要和风险,均可以通过保险来安排.保险的功能不仅在于提供生命的保障,也可以转移风险、规划财务,因此被看作一种重要的理财方式.

意外险

上午还在广州悠闲地喝早茶,晚上已经回到北京公关应酬,隔天再打一辆飞机去巴黎喂鸽子等这听起来有些夸张,却已成为许多年轻人熟悉的生活方式.休闲方式也不再局限于旅行和游玩,潜水、探险、蹦极等玩的都是心跳.谁来操心风险呢?长途比短途出事的概率总是高那么一点,而蹦极的设施再安全也会有出意外的时候,交通事故每天都在城市的大街小巷上演等当以上种种汇集到一人身上,风险已不再是小概率事件,而生命中错误的一次碰撞总要有人来买单,意外险是最好的选择.

对于刚刚参加工作的年轻人来说,购买高额寿险是不现实的.由于经济能力有限,正在创业或打拼的他们要为人生积累财富,要为买房做准备,没必要、也不愿意把仅有的积蓄放进保险公司的存折里.意外险是这个阶段必不可少的第一份保单.与其高昂的赔付金额相比,每年几百元的投入显得微不足道.任何其他一个险种都无法像意外险一样,有如此之高的保障功能.

大病医疗险

25～30岁,我们已经开始害怕体检.我们拿着不薄的薪水,小心地规划着未来.生活似乎在按照设想中的样子一步步推进,但是内心总有那么一点点不安.生存环境越来越恶化、空气越来越污浊.我们好像越来越没有时间去健身,是惰性使然,还是肩上的工作压得我们喘不过气,还是两者兼有,没人说得清.

再来看看我们的医疗保障现状.大多数人有一份社会医疗保险,1年的医疗费用上限2万元.在感冒一次也能支出千元的今天,这点钱只够应付一场小病.超出2万元的部分,我们的确拥有大病基金,可按比例报销.得一场10万元的大病,通常有5万～6万元钱医药费需要自付.疾病已经成为家庭财政的黑洞,足以让数年努力攒下的银子一瞬间灰飞烟灭.

而大病医疗保险是转移风险、获得保障的方式,也是理财的最佳选择之一.将一部分钱存入大病医疗,出险的情况下可以获得赔付,经济上保证医疗救治,即便不出险,到期后也能收回本金和相应利息.

养老险

当我们的口袋越来越充实,薪水逐年上升,越来越习惯高质量的生活方式时,没人希望退休后的生活水准一落千丈.然而30年后谁来养你?这是不得不考虑的问题.我们努力地工作、攒钱,但在通胀面前,兢兢业业地存款也是无济于事.规划好自己的养老问题,才是对自己和儿女负责的表现.

大多数人在社会保险里有一份养老金,交满15年,在退休后每月领取养老金.养老金发放金额是当地最低月平均工资,以2013年为例,全国月平均工资是1765元,这对维持退休前的生活质量来说,可谓杯水车薪.

在资金允许的情况下,人们应该从30岁开始考虑买一份养老保险.养老保险兼具保障与理财功能,可以抵御一部分通胀的影响.养老保险应当尽早购买,买得越早,获得优惠越大.

购买养老保险之前,要算清以后每月能拿多少钱,拿到多少岁.养老金的领取分两种形式,一种是每月领取固定金额,另一种是逐年递增,应视不同情况与经济承受力选择.

寿险

随着信用卡的普及,人们已经习惯花明天的钱来圆今天的梦.工作几年后,手里有了一笔不大不小的存款,投入一笔可承受的金额,贷款买房、买车,生活水准得到立竿见影的改善.都市里的“负翁”越来越多,难以想象一旦自己出了状况无法维持原有经济收入,谁来背负那几十万、上百万元的银行贷款?

正因为没有人能够承担得起这个风险,才要把风险转移出去.算算贷款金额总共多少,再买一份同等金额的人寿保险.一旦发生变故,尚有保险公司替还房贷,为个人及家庭提供财富保障.

大学生活质量本科毕业论文怎么写
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当然,在这个阶段,房险和车险也是必不可少的.贷款按揭买房,在购房之日即被强制购买房屋险,如果出意外,保险公司会向银行赔款.保险专家建议,买房险不要去指定的保险公司.因为如果去其他保险公司,购买同样的保险可以得到折扣.车险是开车出险后的赔付,按照国家规定,有车一族必上第三者责任险,否则

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子女教育及意外险

父母都希望孩子接受良好的教育,而教育的费用越来越昂贵,从小学到大学保守估算也要以15万元计,更不必说对孩子爱好的培养,体育、艺术、应试培训等诸如此类高昂的开支也是一笔不容忽视的款项.从孩子出生之日起,为其教育准备一笔资金就成为当务之急.

准备教育基金可以采用两种方式,一种是教育费用预留基金.举例说,在孩子1～17岁,每年交300元,17岁可以返还6000元,以此可以保证专款专用.虽然这种方式支出不多,但最后收回的金额也不足以应付未来的花费.另一种方式是买一份万能寿险,存取灵活,而且另有红利返还,可以做大额的教育储备金.

儿童意外险是孩子的另一份必备保单.儿童比成人更容易受到意外伤害,仅2013年,全国就有120万儿童受到不同程度伤害.儿童意外险可以为出险的孩子提供医疗帮助.此外,儿童意外险保障程度高,价值5万元的儿童意外险,每年交费不到400元,属于不返还险种.

遗产避税

随着经济与法律的发展,征收遗产税已经是必然的事.按照国际惯例,遗产税一般在40%以上,德国的遗产税率甚至高达50%.如何对遗产进行规划,采用合理的方式避税,值得仔细思考.

按照我国现行法律,任何保险金所得都是免税的.子女作为保险金受益人,无须缴纳个人所得税.选择适当的保险品种,有意识地用巨额资金购进投资型保险,以子女为保险受益人,身后就能留下一大笔不用缴税的遗产.保险成为最佳的避税方式之一.

遗产避税可以选择两种保单：一种是养老金,另一种是万能寿险.追加一份养老保险,一方面为退休后的生活提供进一步保障,另一方面,无论被保险人在或不在,养老保险都可以持续领15年.只要将受益人的名字写成子女,就可以在身后规避遗产险.万能寿险也是同样的道理,将受益人写孩子的名字.存第一次钱后,可以随时存取.身故后所有的保险金都将属于受益人.

相关参考资料：