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汶川大地震,无数房屋刹那化为废墟,谁来为尚未还清的商品房贷埋单?已经遭遇屋毁人亡的家庭,是否还得继续偿还银行贷款,背负可能一辈子也还不清的重债?

正在自家瓦砾堆里将一床棉被拖出来晾晒的灾民刘尚龙反应激烈：“房都没了,我还还什么贷,让银行收回这房吧!”

难题待解

这一现实问题引起了激烈争论.有人认为,灾民已经承担了失去亲人、产业和工作的痛苦,以及房产首付部分的损失.让他们继续为地震中倒塌的房屋偿还贷款,无疑是让受灾家庭的痛苦无限延续.

但银行和法律界专家普遍认为,借款人在购房时一般会与银行签署两份协议：一份是借款合同,另一份是房屋抵押合同.虽然地震导致房屋毁坏,但根据《民法通则》,抵押品的灭失并不导致债务人和债权人之间关系的终结.由于贷款合约当初并没有对贷款人的相关免责条款,而且中国到目前为止还没有个人破产制度.即使房屋倒塌,还贷责任依然不能免除,金融机构仍然有追索权力.如果贷款者拒不还贷,这些贷款者今后的信誉将受影响.如果贷款人已死亡,银行可以要求其遗产继承人还款.

央行副行长苏宁坦承,这次大地震给金融服务业出了难题：“如果严格依法办事,房贷是要还的,但现在情况很特殊――房子也没有了人也没有了.”

5月19日,央行和银监会紧急出台了一项临时性措施,要求对灾区不能按时偿还各类贷款的单位和个人,不催收催缴、不罚息,不作不良记录.5月23日,银监会又发布紧急通知,要求各商业银行对借款人因地震造成的不能偿还的债务进行及时核销.这意味着如果灾民确实可以证明无财产可供还款,银行可将其列入坏账损失范畴.但银行与借款人的债权债务关系并没有终止,如果银行发现借款人的财产线索,仍然可以进行追索.

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一纸空文

如何应对地震带来的风险?理想的解决方案是借款人通过投保“房贷险”转移.然而一个令人尴尬的现状却是,在此次灾难中,贷款人多年来一直被强制征收的房贷险形同虚设.

目前,基本房贷险将火灾、爆炸、暴雨、台风等13种自然灾害造成的损失列入理赔范围,而对房屋安全威胁最大的地震,恰恰是房贷险的除外责任.

为什么房贷险中没有地震的保险责任?我国著名保险专家、中央财经大学保险系主任郝演苏介绍道：在1993年,当时的保险监管机关――中国人民银行曾经下发了“95号文”,将破坏性地震列入了财产保险责任,可惜这一规定于1996年被取消.1996年在南京召开了一个关于地震风险的学术研讨会,有地震专家提出未来10年是中国地震活跃期.这个说法引起了保险业的警觉.为了防止保险公司出现较大的经营风险,许多险种剔除了地震险.到了2000年,一些公司希望把地震继续作为保险责任来进行承保,保监会批准设立了地震附加险,收费标准是主险的10％.

大震考问住房“保险真空”参考属性评定

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郝教授认为：“2006年中国的家庭财产保险的保费收入总量,仅占全部财产保费收入比重约0.8％.老百姓连盗抢险这种基本险都不愿意买,保险公司在推广保险的时候,如果再增加地震等很多附加险,推广介绍都有难度.在这种情况下,作为一个商业机构,就会把相应功能缩减到一个最低限度,以此来降低销售成本.”

如何写服务业学位论文
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防火墙

面对地震,居民私有房产基本处于保险“真空地带”.成都的一位网友说,“地震后,我打算不买房了,有钱就吃喝玩乐,不用再为了一个壳子而累一辈子.”

“在面对地震等巨灾带来的风险时,应建立几道‘防火墙’.首先是老百姓个人和企业承担一部分；超出民众和企业承受能力的不可预见的风险,采取风险转移的方式进行安排,比如买保险.第三道‘防火墙’是巨灾之后的社会救助.国外保险赔款一般占总的灾害损失的30~40％,而国内仅在2~3％左右.四川大地震发生后,世界许多国家和组织都伸出了援助之手；各地民众通过捐款捐物等多种形式支持灾区,国内外救助做得很好,但是由于第二道防火墙的缺位,以至于政府不得不动用大量的财政拨款进行灾后救济,实际上扮演了风险第一承担者的角色.”郝演苏说.

目前对于地震这类巨大灾难,包括日本、新西兰在内的许多地震多发国家,政府都用财力支持地震保险基金,并通过再保险来寻求风险的分摊,而不是把一切责任都交予商业保险公司.1994年洛杉矶发生里氏6.7级地震,据美国保险信息研究学会的统计,当时造成经济损失约为200亿美元.美国很多保险公司因巨额损失和对潜在风险的担心,在1994年后停止或缩减了地震险业务.于是加州议会在1996年成立了实为地震保险商业机构的加州地震局,既直接向普通消费者销售地震险,也给保险企业提供再保险业务.目前,这一机构称其拥有29亿美元的储备资金,其他保险企业协议的地震后资金供给约为37亿美元,加州地震局共有超过60亿美元的储备资金.

“政府要么补贴投保人,要么补贴经营者,予以税收减免的优惠.保险公司ô

关于服务业论文范文检索56;多收益不是从保费而是从资金运作上获得的.只要做出这样一个财务上的安排,商人们会算这个账.而既然政府给了补贴,就可以监控这笔钱的专款专用.”郝演苏说道.

没有不能保的险种,只有不能保的价格.在提高费率的情况下,作为小概率事件的地震同样可以成为保险防范的对象.1995年日本神户大地震一共摧毁了10万栋房子,之后日本各地多次发生地震.由于房屋倒塌不仅要负担房屋贷款,还要承担新建房屋的费用,因此引发了居民购买地震险的热浪,使地震险普及率由2.9％上升到了20％.数据显示,日本大约有855万人购买了地震保险,占购买保险人群的17.2％,在大部分非寿险公司,地震险的保费收入呈现高速增长.

郝演苏认为,汶川大地震也许会催生地震保险体系的尽早建立,首先应该在学校、医院等社会公共场所建筑中推行地震强制保险.

“我认为这次震灾之后,推动地震险进入居民家庭财产保险范围的力量,应当源于银行.很多人在住房倒塌后可能拒绝还款,经历了生死关头,信用之类早已是无所谓的了,最后银行很可能要把这些贷款作为呆坏账处理.在这种情况下,银行要考虑保护自己的资金安全,今后很可能要求保险公司提供的房贷险要保护贷款的全方位安全.银行表面上是保护客户利益,实际上是在保护自己的利益――发生事故后,银行在房贷没有还清之前,是保险公司赔款的第一受益人.”

（摘自《新民周刊》）

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