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每次灾难,都是对当下救助体系的一次考验.在本次“芦山420地震”中,除了政府的快速反应,民间的积极援助,逐步构建多层次的巨灾保险机制,更应是当务之急.
机制：第一时间启动
4月20日早上9点,像往常的双休一样,因为生物钟原因,四川雅安籍北京白领张霖（化名）早早地醒了,但他希望再赖一会儿床,伸手抓起床边的手机,开始刷微博,满屏的消息让他倏然惊醒,跳一般地坐了起来――“不好了,家里又地震了!”
历史定格在了这一刻：北京时间2013年4月20日8时02分四川省雅安市芦山县（北纬30.3,东经103.0）发生7.0级地震.
焦急的张霖开始给家人打,确认平安.其实此刻和张霖一样牵挂着雅安人民的,是整个国家.国务院总理李克强当日下午飞往灾区,指挥抢险救援,紧紧握住群众的手：“你们放心,我们不光要救灾,还会帮助大家重建家园,以后的日子会更好.”
8点20分,四川省军区即成立了抗震指挥部,由司令员李世明坐镇指挥,约两千人的救援队伍随即奔赴芦山；8点30分,武警四川总队出动1200人赶赴灾区；8点40分,四川省地震灾害紧急救援队、四川省应急救援总队赶赴雅安灾区；地震发生整整一小时,第一张震区航拍图片已经发布；当天上午11点,中国国家地震局把先前启动的地震三级应急响应,调整为一级等
地震发生不到一个小时,网络上,雅安地震的消息已铺天盖地.中国国际救援队通过官方微博,呼吁灾区尚有手机信号的群众“快快告诉我们您的位置、震感和看到的破坏情况”,成为第一个发声的专业救援组织；8点29分,壹基金也通过官方微博宣布,正在联系其设在四川当地的志愿者组织,了解灾情,随时准备行动；网友贴出照片显示,在山东鲁能对辽宁宏运的比赛中,看台上的球迷纷纷举出“雅安!挺住!”、“雅安!加油!”、“雅安!坚强!”等标语,为雅安鼓气等
灾难的来临考验着整个国家的应急机制,保险行业同样面临着考验.地震发生后,中国保监会高度重视,快速反应,积极开展抗震救灾工作.保监会主席项俊波第一时间召集有关部门,就保险业抗震救灾工作作出部署,要求有关保监局和保险公司抓紧了解灾区情况,积极采取有力措施,团结协作,尽一切力量做好抗震救灾工作.保监会迅速启动保险业重大突发事件三级响应程序,下发《关于保险业做好应对四川雅安地震有关工作的紧急通知》,要求有关保监局和保险公司全力做好抗震保险理赔服务各项工作.
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保监会要求,保险公司赔付次序按照先人后物,先简单案件后复杂案件、先个人后企业的原则进行.对于理赔中遇到的具体问题,保监会发布了十条规定,以利于保险消费者.（详见附表）
各大险企在此刻也拧紧发条,临危待命.据本刊记者了解到,地震发生后,各险企都启动到应急响应状态,不少公司核保核赔部门人员第一时间奔赴四川,为理赔救援提供便利.
4月20日下午6点,太平洋保险将雅安地震预付理赔款送到客户手中,从接案到支付预付理赔款不超过两小时,成为雅安地震第一笔保险赔款.
而平安人寿推出20项救援举措,取消了客户自费用药项目限制,取消住院延期手续,简化重疾和残疾理赔申请鉴定手续服务,简化意外身故理赔申请手续.
新华保险对震中周围几个县城266名投保人或被保险人进行了回访,表示新华保险所有产品均覆盖本次地震事故出险责任,凡因本次地震遇难或受伤客户,均能在保险责任范围内获得理赔.
太平人寿对地震理赔进行无保单理赔,放宽身份证明要求,暂时取消了理赔定点医院限制.幸福人寿启动灾情理赔日报告机制,针对在本次地震中出险的客户,在理赔时按实际情况优先受理.
生命人寿对于事实清楚、责任明确的案件,可申请“预付赔款”.
险企：捐款多于理赔
截至4月27日8时,地震遇难人数升至196人,失踪21人,13484人受伤,累计造成231余万人受灾.震区共发生余震5402次.
根据四川省民政厅网站,截至4月21日18时统计,地震已造成房屋倒塌1.7万余户、5.6万余间,严重损房4.5万余户、14.7万余间,一般损房15万余户、71.8万余间,芦山县和宝兴县的倒损房屋25万余间.地震造成财产损失短时间内无法估量.
一方有难,八方支援.震后,各界纷纷向灾区捐款.根据新浪公益统计,雅安地震发生后的72小时,66家公益组织已筹措善款4.38亿元.
险企也此刻在伸出援手.截至4月21日,中国人寿、人保集团、平安保险等11家保险公司称,将为灾区捐出共计约6000万善款.其中,人保集团向四川灾区捐款1000万元,用于灾区抗震救灾工作和正常生产生活秩序的恢复；中国人寿宣布向灾区捐款1000万元,全面助养因地震而不幸失去双亲的灾区孤儿.
泰康人寿向中国红十字总会捐款500万元,用于救灾物资采购及灾后重建；太平洋保险则宣布向地震灾区捐款500万元,用于灾区紧急救援工作；中国太平捐款1000万元,包括500万元现金及500万元等值物资及各种保险保障.
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保监会办公厅主任陈映东透露,截至4月23日,雅安地震理赔金额以财产险赔付为主,共24家财产险公司接报案1016件,有效报案685件,预计赔付金额13899.90万元,已赔付1273.73万元.寿险公司方面,24家人身险公司接报案380件,有效报案210件,预计赔付金额395.93万元,已赔付保险金100.10万元.“根据目前掌握的情况,预计赔付金额14295.83万元.”
而根据保监会在512汶川地震发生一年后的统计,保险行业合计赔付16.6亿元,赔案涉及遇难人员1.29万人、伤残743人、受伤医治3343人.业内人士预计,芦山地震的赔付或小于汶川地震.
保监会4月24日上午召开新闻通气会表示,截至4月23日,各保险公司向灾区捐款共计7800万元.灾区理赔工作同时展开,已赔付保险金1373.83万元. 从披露数据来看,保险赔付金额远远少于慈善募捐.
争议：赠送保险该不该
本想为奋战一线的医护人员和记者赠送保险,表达关心,不料遇上了“较真”人士质疑,惹来是非.在此次雅安地震中,泰康人寿等险企一定觉得“很委屈”.
雅安地震9个小时后,和讯网保险频道设立了“为雅安前线赠保险”和讯报名点,截至4月27日17时,帮助413名雅安地震支援人员获得了免费保险保障,每人最低保额50万,总保额接近2.3亿元.
据了解,参与这项活动的承保险企包括中意人寿、友邦保险、平安保险、泰康人寿、太平人寿、太平洋保险、建信人寿等.
这本是一场爱心活动,不料却遭到了网友的质疑.
截至4月21日凌晨2点,泰康人寿向多家媒体的84名记者赠送了累计保额4500万元的人身意外伤害险.
网友“保险专业律师李滨”在微博上公开指出泰康人寿存在“误导行为”.
本刊记者联系到李滨,他说：“向参与救灾的医护、新闻工作者每人捐赠保额为50万元人身意外伤害保险,我认为这是不妥的,就像实际每人被捐赠2元钱,却被说成捐赠500万元额度（彩票）一样.”
而网友“chochbar”认为：“84名记者同一期间全部牺牲的概率有多大?做保险的最清楚,几乎可以认为是零.也就是说他们拿不可能出现的事为自己贴金.”同时,部分网友指出泰康人寿存在“借机营销”嫌疑.
多名不愿具名的网友表示,他们怀疑保险公司此举是在套取个人信息.而广东电视台《今日财经》栏目管理人单凯蕙曾发微博呼吁,“有很多保险公司都推出免费送保险的活动,专家提醒消费者,免费保险保不长,要警惕一些电销渠道‘明为赠送保险,暗地套个人信息’的做法.”
本刊记者在泰康人寿官网了解到,赶赴灾区一线或在现场的新闻工作者、医护人员有两个途径可获得此份赠险.一是将“姓名、身份证号、手机号、单位、大概行程日期”等信息发送到指定的,二是在灾区现场设立的报案点进行登记.
本刊记者致电泰康总部求证,相关负责人表示,该活动是泰康临时的决定,并于4月26日停止赠送.
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其实早在4月16日,泰康人寿宣布推出禽流感专门保险产品祥云H卡,并面向社会公众免费赠送100万份,也被质疑作秀成分远大于实际效用.
湖南省保险中介行业协会会长成旗辉表示,目前H7N9病例在全国不超过百例,保险公司推禽流感专项保险就是一种噱头,保额也很低,真正的理赔支出相对较少而且可控.
但也有人持不同的观点.都邦财产保险股份有限公司市场部室主任郑驳斥了李滨对泰康的质疑,认为该网友也存在自我营销成分.
网友“青岛寿险老头”说,泰康未存在重大信息遗漏,并无不妥,“这种灾难面前,是必须快速宣布捐赠的保额额度的.至于要使用多少保险费、如何下账,那是保险公司的事情,完全没有必要同时宣布.因为不同职业类别的人,同样的意外保险保费是不同的.”
至于是否借机收集客户信息以及借机营销,泰康方面回应：“这完全是公益性质的活动,收集客户信息进行商业活动的说法纯属谣传.至于被传借机营销,我们也很无奈,一千个读者就有一千个哈姆雷特.”
其实,赠送保险已不是新鲜事物.险企早期赠送的保险,大部分指标通过电销完成,一般为短期的交通意外险.如某保险公司推出的免费赠送3个月的交通意外保险,保险金额为10万元.
据本刊记者调查,大部分网友表示“这是保险公司的爱心,无可厚非”,但也有人认为捐赠保险本身是一种自我宣传.
除了遭受质疑,也有专家对此行为表示不解.中央财经大学保险学院教授郝演苏在微博中,援引某外资财险公司总裁对于中资保险公司灾后捐赠行为两点疑惑：一、为何不懂得向客户定向捐款?属于保险责任的从速赔偿,对于不属于保险责任或保额较低但损失较大的客户定向捐款,即维护了保险合同的严肃性,又帮助了客户；二、为何比赛般向高风险群体捐赠意外险?难道不担心影响正常客户的保险权益吗?
看来,赠送保险的确值得商榷.
专家：险企的主要功能不是募捐
“我国在大多巨灾损失中保险赔付杯水车薪,捐大于赔,难掩尴尬!”重庆大学保险与社会保障研究中心主任、中国保险学会理事黄英君教授接受本刊记者采访时说,从1976年唐山大地震到2008年汶川特大地震,保险人一直有个梦想,就是构建巨灾保险体系.可将近40年过去了,巨灾保险体系仍举步维艰.保险企业对地震灾区的贡献无法通过正常的保险机制来实现,而更多地是通过非常态捐助来实现,中国保险行业的这种现状令他十分担忧.
保险职业学院法学教授夏雪芬认为,每次发生巨灾,保险业捐款超过赔款,保险功能不能发挥应有作用.“政府不积极作为推动巨灾保险制度的建立,这种不良循环还将持续.”
一名不愿具名的保险界内人士一针见血地指出：事后的救灾捐款不如事前的保险制度安排,如果承保地震险,何必如此大张旗鼓捐款呢?做好实实在在的理赔即可.
一李姓业内人士表示堪忧.他说,几次大灾中,赔款总额占比极低表明行业发展的不“给力”.如果说地震等巨灾保险体系的建立需要多部门协同努力的话,个人人身保险发展迟缓保险
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黄英君指出,我国还没有专门的地震险种,即便是在一些可能涉及地震灾害的险种中,地震往往也会被划为除外责任.如在财产险、房屋险中,地震均属免责条款.有的寿险和意外险虽然将地震、海啸等自然灾害纳入保险责任范围,但合同中也会设置种种条件.
中国人保财险执行副总裁王和撰文呼吁加快建设巨灾保险制度的步伐,他认为“巨灾保险制度建设真的没有大多数人想象的那么难”.他在撰文中如此写道：“我们有中国特色社会主义制度的优越性；我们有许多成功的实践可以借鉴；我们已经做了大量和专业的准备工作.眼下,我们缺少的也许只是更多的重视、决心和支持.我们需要的也许只是迈出实质性的一步,甚至只是迈出这一步的决心.”
“目前研究并不缺乏,有不少是切实可行的.可一直未曾实施.”黄英君也指出,保险行业一直在为巨灾保险制度的制定而作出努力,“巨灾通过保险机制来解决,远比政府救灾救济以及捐助等更可持续、更具效力.制度构建离不开政府功能的发挥至关重要,不仅仅是参与,甚至在很大程度是起着主导作用.国内外巨灾保险实践也证实了这一点.希望政府职责能够如期发挥,制度构建更多意义上应成为一种强力推进,政府责无旁贷.”
巨灾保险理赔细则
一、对于被保险人因灾发生的医疗费用,只要确定是保险客户,都要全额及时给予赔付.财产保险业务比照此原则赔付.
二、对于暂时不能确定财产损失金额的,要按照不低于预估赔款的80%先行赔付.
三、对于因灾造成有效保单灭失或损毁的,只要申请人提供的基本信息与保险公司信息基本吻合,保险公司要及时受理并给予无保单赔付.
四、对于身份证明灭失或者损毁的,或者需要提供死亡证明或户籍注销证明的,凭乡镇以上政府证明及时给予理赔.
五、对于客户伤残程度不能及时准确确认的,要按照预估伤残等级确认并给付赔款.
六、取消定点医院限制,保险消费者到临时救治医院（点）或乡镇卫生院治疗,按照定点医院赔付标准处理,同时放宽客户用药项目限制.机动车辆保险业务赔付取消定点修理厂的限制.
七、延长保单缴费宽限期,对于不能及时缴纳续期保费的灾区客户,宽限期延长到120天.
八、对于灾区客户延迟报案造成的额外费用,或因地震造成保单遗失、污损需要补发保单的,应免收相关费用.
九、给灾区客户提供利率优惠的保单质押贷款服务,减免保单复效利息.
十、客户要求现金支付的,保险公司应给付现金作为理赔款；客户要求转账的,保险公司应通过转账方式支付.
中国保监会
2013年4月21日
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