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摘 要 ：本文针对我国人口老龄化的趋势和养老问题的严峻性的现实情况,借鉴国外先进的长期护理保险经验,分析我国构建老年长期护理保险制度的必要性以及其构建的社会效应.从我国国情出发,分析我国长期护理保险的关键问题所在,为构建我国老年长期护理保险制度提出具有建设性的建议和意见.
关 键 词 ：老年长期护理；保险制度；老龄化；构建
中图分类号：F842.6 文献标识码：A 文章编号：1674-7712 （2013） 02-0102-01
我国人口众多,从进入21世纪以来,我国就逐步的进入了老龄化的社会.高龄老人和空巢老人不断增多,加上国家实行人口计划生育政策以来,子女数量的减少,使我国老年人的养老和护理问题突显出来,养老形势严峻.老年人的长期护理问题是我国养老制度面临的首要问题.因此,针对我国的老龄化国情和现有长期护理保险的状况,建立科学完善的老年长期护理保险制度势在必行.这不仅是对我国老年人晚年生活质量的提高,也是我国社会保障体系的健全和完善,有助于社会的稳定和经济的发展.
一、我国构建老年长期护理保险制度的必要性分析
（1）老龄化进程的加速.我国自进入21世纪以来人口就进入了老龄化.老年人口剧增,尤其高龄化和生活能力弱化的老年人数量高速发展,使我国对老年人的生活和护理需求加剧.老年人口数量到2009年年末,60岁及以上老人的数量已经占全国人口总量的12.5%,其中有11.4%的老年人超过了80岁,并且每年呈现大数量的增长.预计到2020年后,我国60岁以上的老年人口将占人口总量的17.17%,届时超过80岁的老年人口数量将突破3000万人.到21世纪中叶,预计我国60岁以上的老年人口将达到4亿数量以上.数据反映着我国老龄化的严重现实,这种现象将在我国持续很长一段时间,人口老龄化的速度加剧,直接反映出我国老年长期护理保险的需求正在不断的加大.（2）家庭结构的变革,使家庭功能减弱.我国传统的养老都是以家庭的形式来进行的.传统以来,老年人多由子女来进行养老和护理的义务.但是我国几十年来实行的计划生育政策使独生子女的家庭增加,家庭的规模和结构都有所改变.到2005年,我国的空巢老人数量显著增多,尤其是个别大中型城市,空巢老年家庭的数量达到了老年家庭的70%以上.独生子女的压力也不断增加,养老负担的加重也使子女对老人的养老任务显得力不从心.因此,家庭养老功能的减弱使养老的社会化需求加重.（3）医疗护理费用的攀升,养老经济压力增大.随着经济的发展和人们生活水平的提高,健康意识不断加强,医疗费用也呈现了快速的增长趋势.医疗和护理的费用随着市场的需求不断上涨,很多普通家庭已经不堪重
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二、国外发达国家老年长期护理保险的经验借鉴
在美国,长期护理保险采用商业保险的模式.投保的方式采取居民自愿的原则,保险多个种类的划分,可以满足社会中不同层次人群的不同需要.美国长期护理保险的示范法规将保险公司在长期护理保险的制定的各个方面进行了比较详细的规定,从最低标准到投保享受的权力都进行了规范化的管理.
在日本和德国,长期护理保险采用的社会保险的模式.日本的投保方式是强制性的,以公平性为原则,使全社会的老年护理得到全面的覆盖,社会福利性突出.但是因为缺乏一定的灵活性,符合社会整体的需求,但是对于高层次人气的护理需求不能使其满足.德国采取强制性和补充性相结合的长期护理保险模式,是多种层次的需求都能够得到很好的满足,也减轻了政府在养老护理方面的财政负担.
三、构建我国老年长期护理保险的意见和建议
根据我国的国情和社会现状,通过对国外长期护理保险经验的学习和借鉴,对于我国老年长期护理保险的构建,可采用社会 保险和商业保险两种模式相结合的形式来进行满足多层次多需求的保险体系的建立.
（1）建立社会基本老年长期护理保险.1.保险的筹资.根据我国老龄化社会现实的需要,建议将老年长期护理保险加入到社会基本保险体系的范围.在资金的筹集上以部分积累的模式进行长期护理保险资费的征收,费用由政府、单位、个人来进行共同承担.如果企业、个人因特殊原因或者贫困家庭的经济困难,对保费无力承担,政府应提供相应的保费的补充.费用的缴纳直接从社会养老和医疗保险的缴费账户中进行相应比例的扣除,无需单独设立账户,个人缴费比例依然以薪资比例来计算.2.保险的运营.社会基本老年长期护理保险运营建议采用政府集中的管理模式.以保持基本收益稳定增值为原则,采用银行存款、国债发行、股票基金等多投资渠道相结合方式进行投资.同时,也可以采用信托的方式,将资金投入于大型的基础设施建设上.以多种投资渠道的综合运用来保证投资的稳定收益.可构建专门的基金机构,建立有效的全面的管理体制,加强法制建设.3.保险的偿付.保险的偿付方面可采用年金偿付制度.设立基本的偿付条件,如：投保年限,退休年龄,失能等级等.以医疗机构开具的失能鉴定书为主要依据申领保险金.（2）建立商业性老年长期护理保险.1.投保条件限制.现有我国保险市场已经存在的老年长期护理保险产品多对年龄进行限制.建议放宽年龄限制,将投保条件放宽,既可以提高经济利益的获得,又可以满足多方面的需要,真正实现保险的价值.2.责任范围的认定.老年长期护理保险的责任范围的认定首要条件在于承保于投保人因接受各种医疗性质所产生的个人护理任务而产生的长期护理费用.个人护理任务包括家庭护理,委托机构护理以及后续的康复等.持续护理的时间在12个月以上.自我过时和不良习惯造成的特殊情况不在承保范围之内.护理的类型不同所对应的保险额度也不同.3.支付的方式.可采用服务和现金相结合的支付方式.现金支付又可分为年金支付和一次性留余支付.服务支付是指直接根据投保人的需求提供护理服务的方式.这种方式针对性较强,有其独特的优势所在.同时还需建立健全相关的法制体系,提高监督管理能力,完善长期护理保险体系.
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综上所述,老年长期护理保险的建立和健全,是符合我国老龄化国情的需要,解决老龄化社会带来的一系列负面社会影响的有效途径.为我国的养老问题开辟新的道路,真正的实现老有所养,保证老年人的晚年生活质量.
参考文献：
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[2]新华网.2009年我国80岁以上高龄老年人口达1899万,2010,7,13.
[3]徐高峰.发展长期护理保险 解决老年人照料问题[J].中国国情国力,2010,7：13.
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