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组织的存款结构包括企业存款、财政性存款、城镇储蓄存款和农牧区群众的存款等,其存款增加额较多,贷款量也有一定增加.四、改革开放后西藏金融业的快速发展阶段（1978年至今）
十一届三中全会以来,在改革、开放、搞活经济方针政策指引下,西藏现代金融进入了快速发展的阶段.这一时期,党中央召开了五次西藏工作座谈会,在金融领域实施了一系列特殊优惠的货币信贷政策,西藏金融业得到长足的发展,形成以人民银行为中心,农业银行、中国银行和建设银行三家国有商业银行为主体,以信托投资公司、证券公司和保险公司为补充的金融体系.
（一）金融机构
1978年人民银行西藏分行从西藏财政厅独立出来,同年,中国建设银行西藏分行正式对外挂牌,这在西藏是创建较早的国有商业银行.1980年中国银行拉萨分行成立.1982年国家外汇管理总局西藏分局成立.1985年中国银行西藏分行从人民银行西藏分行独立出来,开展各项商业银行业务.1987年成立中国人民保险公司西藏分公司,这是西藏第一个非银行金融机构.1989年和1991年分别成立西藏储汇局和西藏信托投资公司.1993年在拉萨成立西藏证券交易中心,成为西藏第一个经营现代金融业务的金融市场.1995年,农业银行西藏分行从人民银行西藏分行独立出来,是西藏分支机构最多的一家金融机构.2003年中国银行业监督管理委员会西藏分局成立.2008年中国邮政储蓄银行西藏分行和中国工商银行西藏分行挂牌成立.目前,西藏银行业金融机构的金融产品不断丰富,有本外币存贷款、人民币结算、银行承兑汇票贴现、理财、代理业务、银行卡、自动柜员机、金融超市、网上银行等现代化支付系统.
（二）金融政策
这一时期西藏金融业以市场调节为主,逐步扩大银行的自主经营权.对农牧民的生产、经营进行扶持,逐步放宽金融政策,实行了优、免、补、贴等贷款利率政策.
1优惠贷款利率政策
1980年第一次西藏工作座谈会,人民银行西藏分行经批准实行“优、低、免”的货币政策；1984年第二次西藏工作座谈会后,进一步放宽金融政策,不断扩大了低息和免息贷款的范围.同时对西藏贷款规模实行指导性计划,优先支持发展基础产业和基础设施,重点支持国有骨干企业.1994年第三次西藏工作座谈会继续实行优惠贷款利率政策,其利率比全国平均水平低2个百分点,同时还实行了利差返还政策.2001年第四次西藏工作座谈会规定在西藏实行特殊的优惠金融政策,实行了“小额信贷”政策.2010年第五次西藏工作座谈会提出要维持现行西藏金融机构优惠贷款利率和利差补贴政策,加大地方性商业银行的组建力度；继续执行优惠外汇管理政策；鼓励增加信贷投放和增强担保机构的能力；稳步推进农业保险并增加险种；积极支持企业上市融资等项政策.
2扩大金融部门业务
西藏金融机构逐步拓宽城乡储蓄存款业务和存款途径,其存款途径有城乡集体、个体经营户、城乡居民、乡镇企业、农牧区信用社、各商业银行、邮政储蓄和保险公司等.随着存款途径的增加,存款额度大幅上升.扩大信贷范围,贷款项目增加.西藏金融业还增加了对重点产业、行业、项目的扶持,对开办商业网店设施所需贷款、中短期设备贷款、对第三产业的贷款等提供支持.由于西藏经济基础比较薄弱,国家对西藏实行优惠扶持政策,贷款规模不加限制,贷款条件被适度放款,贷款手续也得到简化.3结算业务的改革
随着金融业业务、规模的扩大,人民银行西藏分行逐步放款了结算范围,增加了结算手段.人民银行西藏分行把集体、个体、私营和三资企业等作为银行结算的服务对象,在汇兑、支票和异地托收承付等结算方式的基础上,增加了委托收款、商业汇票、区内汇票等结算方式,以加快资金周转速度.在国际结算业务方面,中国银行拉萨分行不断扩大结算领域,从单一的委托承付扩展到远期票据贴现、预付买单、出口押汇等多种结算业务.在结算手段上,银行及非银行金融机构大力推广使用电子计算机和现代通讯设备,提高了结算效率.
4农牧业保险的试点
2006年金融机构为农牧民提供农牧业保险,由于西藏特殊的地理位置,农牧业保险进程缓慢.2006年11月,西藏农业保险首先在日喀则地区试点,参保户达1.2万户,险种主要是种植业、养殖业、农房险,保费共计195.67万元.2008年12月,西藏农业保险扩展至全区74个县中的30个县,参保户数达16万多户,保费共计3050.6万元.这一金融政策的实行,对于提高西藏居民的保险意识,发展西藏保险业发挥了重要的作用.
（三）金融制度
1979年实行外汇留成制度,西藏享有免交中央外汇的优惠政策.1981年,人民银行西藏分行对旅游外汇和非贸易外汇实行了自治区、创汇企业和生产企业三级分配制度.1984年进一步扩大了执行低息、微息、贴息和差别利率政策的范围.1985年,中国银行拉萨分行开始办理居民外汇存款业务.从1989年开始鼓励企业和个人外汇进入外汇调剂市场,同时,加强了外汇管理制度建设,维护了西藏金融业外汇市场的有序运作.1988年,西藏人民银行总行根据《关于调整银行存、贷款利率的通知》,对存款利率实行全国统一利率,对贷款实行低息、微息、贴息政策和差别利率政策.1994年,人民银行总行下发了《关于西藏自治区货币信贷及有关财务问题的通知》、《关于中国农业银行西藏分行利差补贴的通知》,进一步细化了党中央对西藏的优惠金融政策.2010年西藏率先实现了新型农村养老保险制度全覆盖,惠及221万农牧民.
（四）金融体制改革
改革开放后西藏信贷管理体制经历了三个阶段,即差额包干、实贷实存和比例管理.从1978年到1984年,西藏信贷管理体制由“统贷统存”调整为“差额包干”和“实行区别对待,择优供应；严格按计划、按合同办事；充分发挥利率的经济杠杆作用,实行差别利率”的金融体制.同时,对农村信贷试行“存贷挂钩、差额包干”的管理方式,大力支持生产和流通,发展商品经济.从1984年到1994年,人民银行西藏分行对信贷资金实行“实贷实存”的管理体制,同时将指令性信贷计划调整为指导性信贷计划.1994年中央政府对西藏实行援藏62项工程,人民银行西藏分行开始实行“总量控制、比例管理、分类指导和市场融通”的金融体制,并运用间接调控手段,调节、控制金融机构的资产总量和信贷规模.2010年12月底,西藏共有各类金融机构及其分支机构683个,金融从业人员8320人.西藏金融机构业务覆盖全区城乡,已基本形成与全国“框架一致、体制衔接”的金融体制格局.
（五）金融绩效
存款保持强劲增势,单位存款表现活跃.截至2011年底,西藏银行业金融机构总资产为1552.57亿元,同比增加351.54亿元,总负债为1535.34亿元,同比增加348.55亿元.“十五”和“十一五”期间累计发放小额信用贷款131.29亿元,发证数39万余张,发证面达85.40%,农牧户户均贷款余额达8750元左右.截至2010年末,全区农牧民安居工程贷款余额达8.20亿元,其中发放扶贫贴息贷款3.14亿元.可见,优惠政策的实施,满足了广大农牧户的大额资金需求,减轻了西藏农牧民的财税负担,促进了农牧业基础设施和生产的发展,对提高农牧民的生活条件发挥了重要作用.
五、结语
通过上述分析可知,西藏自和平解放以来,尤其是改革开放以来,党中央加大对西藏经济建设的扶持力度,使西藏金融机构从无到有,到金融体系趋于完善,管理模式不断改进,经营规模逐年扩大,服务质量快速提高.60多年来,西藏金融业持续稳步发展,对支持和促进西藏经济的快速发展作出了巨大的贡献.
（一）金融体系趋于完善
西藏和平解放之前,几乎没有金融机构.和平解放后,西藏成立了中国人民银行和中国建设银行分支机构,金融业有了初步的发展,但营业网点少,业务总量小.1978年改革开放后,为了加快地方经济的发展,西藏金融业进入了快速发展阶段,先后设立了各银行分支机构,包括中国银行、农业银行、国家开发银行和邮政储蓄银行、中国平安和中国人寿保险、信托投资公司、证券公司和银联西藏分公司、银监局和证监局等金融机构.西藏逐渐形成了由人民银行、金融监管部门、政策性银行和商业金融机构并存的金融体系.
（二）管理模式逐渐改进
随着1978年以前对金融业实行“大一统”管理体制到1978年以后对银行、证券、保险分业经营、分业监管的管理体制的转变,西藏“地区”中国银行、建设银行和证券公司“分支机构”的股份制改造顺利完成,西藏信托公司重组工作也顺利完成.邮政储蓄机构改为邮政储蓄银行机构,经营管理模式发生了较大的变化.金融管理模式的不断创新,适应了西藏经济社会发展的需要.
（三）经营规模逐年扩大
自西藏和平解放以来,党中央根据西藏经济的现实情况,实施了一系列特殊优惠的金融政策.西藏金融业积极彻落实这些政策,极大地促进了西藏经济的大力发展.2011年末,西藏全部金融机构本外币各项贷款余额1662.50亿元,比年初增长28.2%.其中,单位存款1151.98亿元,增长30.1%,个人存款319.27亿元,增长19.3%.全部金融机构本外币各项贷款余额409.05亿元,比年初增长35.5%.同时,本外币贷款余额、
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