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【摘 要 】迪庆是云南唯一的藏族自治州,辖内香格里拉、德钦、维西三县均属国家重点扶持的特殊困难地区,经济基础薄弱,金融边缘化情况较为突出.为全面了解迪庆藏区金融支持扶贫开发效率,统筹做好藏区金融支持与服务工作,本文运用规范性分析与实证分析相结合的方法,对迪庆州金融支持扶贫开发绩效进行了深入分析,发现金融支持对促进迪庆藏区扶贫开发有一定的促进作用,但目前仍然存在扶贫效率偏低及支农资金不足等亟待解决的问题,文章在深入分析影响金融扶贫效率因素的基础上,有针对性地提出对策建议.
【关 键 词 】金融支持 扶贫开发 农业保险 农民收入
一、引言
自改革开放以来,我国政府开始有组织的实施扶贫开发,在国家经济政策向西部倾斜的背景下,迪庆州政府也在农村进行了旨在消除贫困的大规模扶贫开发活动,取得了一定的成就.然而,随着国家扶贫资金的大量投入和脱贫速度的减缓,资金使用效率问题引起了人们的广泛关注,究竟怎样的扶贫方式对农民脱贫最有效,国内外学者进行了大量的研究.然而,已有的研究大多关注财政资金扶贫效率,如：王朝阳等（2012）建立面板数据模型进行财政扶贫与县域经济增长的实证研究,结果表明财政扶贫资金投入对GDP增长和农民年均纯收入的推动效果较为明显,但对县域工业经济才增长并没有特别的促进作用；帅传敏等（2008）通过对全国592个贫困县扶贫资金投入数据进行回归分析,得出国外扶贫资金的使用效率优于国内扶贫资金,国内扶贫资金中效率最差的是中央贴息扶贫贷款.而对金融扶贫效果的研究仅仅是从单一角度进行分析,如：褚保金等（2008）以江苏省为例,分析表明农村信用社扶贫小额贷款对贷款农户的家庭纯收入产生了统计上显著的正向影响.那么究竟金融支持扶贫开发的整体效果如何,地方支农贷款的投放是否显著改善了贫困地区农民生活水平,促进了农村经济发展,将是本文要研究的问题.
二、迪庆藏区金融支持扶贫开发现状
(一)金融支持农村发展情况
农村是扶贫开发的主战场,迪庆州各金融机构在人民银行迪庆中支的指导和推动下,充分认识和把握我州宏观经济金融形势,以服务“三农”为导向,不断加大信贷支农力度.截止2012年末,全州涉农贷款余额为922342万元（占各项贷款余额的72.58%）较年初增加140924万元,同比增长18.03%,高于各项贷款同比增速1.99个百分点,其中,农林牧渔业贷款余额为58323.89万元,同比增长34.12%；农村基层设施建设贷款余额为499105.04万元,同比增长1.36%；农村企业贷款余额为639335.64万元,同比增长4.03%；农户贷款余额为151056.94万元,同比增长26.23%.全州15家银行业金融机构在一定程度上满足了迪庆州“三农”发展的信贷融资需求,较为有力地支持了藏区农村扶贫开发.
(二)金融扶贫相关政策实施情况
2012年,人民银行迪庆中支积极与地方政府沟通协调,按照《中国农村扶贫开发纲要（2011-2020年）》的指引,从全州实际情况出发,增强金融支持扶贫开发的针对性,运用再贷款、优惠利率和信贷政策指引等多种手段,鼓励和引导金融机构主动做好扶贫开发各项金融服务工作.
1.积极促进扶贫贴息贷款政策实施,努力满足扶贫对象发展生产的资金需求.一方面,按照《迪庆州财政局 迪庆州扶贫办关于下达2012年省级扶贫项目贴息计划并拨付资金的通知》（迪财农[2012]130号）等文件的要求,全年共发放贴息项目贷款4200万元,贴息126万元,其中：发放省级推荐项目贴息贷款2000万元,用于建设3000吨精炼菜油加工和示范基地,获得中央财政贴息60万元,带动小中甸、建塘等3个乡镇种植油菜面积44440亩,受益农户达5000余户.
另一方面,按照《迪庆州财政局 迪庆州扶贫办关于拨付2012年度第一批扶贫到户贷款计划及拨付财政贴息资金的通知》（迪财农[2012]18号）等文件的要求,全年共安排扶贫到户贷款贴息280万元,其中：香格里拉县共获得100万元财政贴息①,促进了金江、上江、虎跳峡及五境等四个乡（镇）的种养殖业发展,惠及24个行政村,283个村民小组,受益农户达1028户,受益农民达7564人.
2.积极推动藏区金融产品和服务方式的创新,因地制宜做好农村金融服务工作.迪庆中支从藏区实际情况出发,通过下发信贷指导意见等方式,积极推动藏区金融产品和服务方式的创新,在人民银行和有关部门的推动下,当地金融机构积极探索促进地方经济发展的渠道,截止2012年末,迪庆州共有七种创新金融产品,覆盖全州29个乡镇,贷款余额达67925万元,占全州各项贷款余额的5.34%,占涉农贷款余额的7.36%,使4万农户和12家企业收益；共有POS惠农支付等三种创新服务方式,实现29个乡镇全覆盖,全年办理业务金额达11306.47万元,受益农户数达11.6614万户,受益企业36家.
3.积极推进农业保险服务相关政策实施,鼓励地方发展特色农业保险.一方面,依据州政府下发的《迪庆州人民政府办公室关于做好2012年度全州政策性农业保险续保工作的通知》（迪政办发[2012]42号）等文件,积极鼓励和推动地方保险机构参与针对青稞、藏系羊及牦牛等特色农业政策性保险的承保工作,截止12月末,共收取保费收入3516.82万元,其中：牦牛、藏系羊及青稞等三种特色农产品的投保数量分别达到6.76万头、23.36万及9.32万亩；另一方面,鼓励地方保险公司开展创新型服务,推出了针对全州农村学生、城镇低保户及军烈属子女的学生平安险,以及针对基层村官的国寿新简易人身两全保险等特色保险服务.
4.积极开展“一创两建”工作,搭建惠农绿色通道.一方面,积极推动农村支付环境建设.截止2012年末,迪庆州已建立惠农支付服务点108个,各类业务交易及查询笔数累计达到了40752笔,交易金额达408.12万元.惠农支付服务业务快速发展,有效促进了农村地区支付环境建设,搭建了一条支农、惠农、便农的“支付绿色通道”,惠及27个乡镇、88个行政村、107个村民小组. 另一方面,扎实推进农村信用体系试点建设工作,截止2012年末,农村信用体系建设试点德钦县已为7157农户建立了纸质信用信息档案,建档面达全县农户数的66%；为5594农户建立了电子信用档案及信用评级,占已采集信息农户的76%,全县农户信用信息数据库已初步建立.
5.其他金融扶贫政策实施情况.迪庆州政府下发《迪庆州财政局 迪庆州人民政府扶贫开发办公室关于下达2012年云南省贫困地区劳动力转移培训计划拨付资金的通知》（迪财农[2012]20号）等文件,为藏区农民提供生产技能技术培训补助资金,切实提高农民的生产技能,增强贫困地区农民的造血功能,截止2012年末,已开展引导性培训及技能培训两项计划,分别获得财政补助资金18万元及272万元,使4300人受益.
(三)金融基础设施建设情况
工欲善其事,必先利其器,金融基础设施是金融支持扶贫开发的重要载体.截止2012年末,迪庆州共有15个县级金融机构,73个银行业金融服务网点,金融服务网点密度仅为0.0031个/平方千米,且三个县城金融机构服务网点数为35个,占比高达47.95%,金融机构布局呈现重城镇、轻农村的特点.全州共有银行业从业人员865人,保险业从业人员550人,人均金融服务人员为0.0039人,其中：人均银行业金融服务人员约为0.0024（即：每一名银行业从业人员,需要为大约417个人提供金融服务）.全州自助机具布放数为1356台,人均0.0038台,其中：ATM机106台,人均拥有量为0.00029台；POS机具1234台,人均拥有量为0.0034台,其他自助服务终端仅有16台.可见,我州境内尤其是农村地区金融基础设施建设明显不足,较难发挥金融扶贫的载体作用.
三、迪庆藏区金融支持扶贫开发效率分析
由于扶贫针对的是特别贫困地区的农民,金融支持扶贫开发的最终目的是提高农民生活水平,为此,本文试图从迪庆藏区金融扶贫开发政策入手,以迪庆辖内三个国家级扶贫开发工作重点县的县域经济金融数据作为考察金融扶贫效果的主要指标,并选用藏区农民人均纯收入来计量农民的生活水平,从而为金融对藏区扶贫开发的推动提供实际证据.
(一)模型及数据指标简介
由于迪庆藏区辖内仅有3个县,金融数据统计口径又于2008年发生变化,因此仅可获得2008～2012年连续5年的数据,为解决样本容量不足的问题,同时,为了克服时间序列模型可能会忽略个体差异,而截面数据可能无法反映经济的动态变化趋势这两种缺点,本文使用面板数据模型进行分析,并假设在样本区间内,各县的经济结构、人口素质等不可观测的特质性因素是固定不变的,因此采用固定效应模型分析,采用的统计软件为stata11.0.
从理论上来说,增加农村基础设施建设贷款和农林牧渔业贷款,是对农村的物质资本投入,而增加农村企业贷款及农户贷款,可在一定程度上促进农业企业和农民提高自身技能水平,相当于增加人力资本投资,因此本文以“柯布——道格拉斯生产函数”为建模依据,模型中,因变量为农村居民人均纯收入的对数（linc）,而自变量包括各项涉农贷款的对数（详细指标参看表1）.
表1 实证数据指标说明表
注：（1）实证分析中l* 表示对指标*取对数；
（2）由于因变量采用的是农村居民人均纯收入,为达到一致性,在实证分析中将各项金融数据按照各地区农业人口数进行平均,从而得到农村居民人均值.
模型具体形式为：
lincit等于β0+β1linfloanit+β2lfarmloanit+......+μit
（i等于1,......,3； t等于2008,2009,......,2012）
其中,βk表示各项支农贷款影响农村居民人均纯收入的弹性.
(二)实证分析
本文采用对数线性回归分析方法,详细分析各项涉农贷款对农民生活水平的影响效应,以期对金融扶贫效率做出实证判断.回归结果归纳在表2中,其格式为：每列报告不同的回归结果,而每行则报告系数的估计值、标准误,F统计量、P值或其他相关回归的信息.
首先,观察金融机构各项贷款扶贫效力.表2第（1）列给出了在地区固定效应下,迪庆州银行业金融机构各项贷款和政策性农业保险理赔支出对农村居民人均纯收入影响的双对数回归结果,从回归结果可知,在不考虑其他因素的情况下,各项贷款及农业保险理赔支出均对农村居民人均纯收入有显著的积极影响,模型整体识别度较高,具体而言：每增加1%的各项贷款和政策性农业保险理赔支出,将分别促进农村居民人均纯收入增加0.4031%和0.0223%.
其次,观察涉农贷款扶贫效力.考虑到各项贷款中能直接对农民收入产生正向影响的应该是涉农
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最后,为详细分析涉农贷款的不同组成部分的扶贫效力,从而为改进涉农贷款结构以更好的发挥扶贫作用提供依据,第（3）列用农户贷款、农林牧渔业贷款、农村基础设施建设贷款和农村企业贷款来替代（2）中的涉农贷款,结果发现模型的整体识别度提高,但农村基础设施建设贷款和农村企业贷款对农村居民人均纯收入的影响在5%的显著性水平下不显著,因此在第（4）列回归中将这两个变量剔除,回归结果显示,在不考虑其他因素的情况下,农林牧渔业贷款的影响效应为负,即其对提高农民收入水平存在消极影响,每增加1%的农林牧渔业贷款,农村居民人均纯收入将下降0.0709%,而每增加1%的农户贷款,将促进农村居民人均纯收入增加0.3695%,每增加1%的农业保险理赔支出,可增加0.0315%的农村居民人均纯收入. 表2 实证分析回归结果归纳表
注：这些回归是使用迪庆州三县,从2008年至2012年（总共15个观测值）的面板数据估计而得.标准误在系数下面的括号中给出,p值在F统计量下面的括号中给出.个别系数在*5%的显著性水平下或**1%的显著性水平下在统计上显著.
(三)实证分析结论
总结第二部分的实证分析,得出如下结论：
第一,金融涉农贷款对农村扶贫开发有正向促进效应.从回归分析中可知,金融机构发放的涉农贷款,对农村居民人均纯收入有显著的正向影响,也就是说金融支持能够改善农民收入,提高农民生活水平,且从回归的组内R2也可看出,涉农贷款的增加确实能够在较大程度上解释近年来迪庆州农村居民人均纯收入的增长.其中,第（4）列回归结果表明,在各项支农贷款中,农户贷款的发放对提高农村居民人均纯收入,改善农民生活水平最有效.
第二,目前迪庆藏区金融扶持农民生活水平提高的效率较低.从回归结果可知,对提高农民收入水平最有效的农户贷款,其影响弹性也仅为0.3695,而有的解释变量的弹性甚至未达到0.1,如此小的影响弹性表明金融支持扶贫开发的效率是较低的.以农户贷款为例：2012年迪庆州农业人口数为30.27万人,农村居民人均纯收入为4769.1元,农户贷款余额为151056.94万元,假设2013年农村居民人均纯收入增加1%（即增加农村居民人均纯收入47.69元）,则在其他条件不变的情况下,农户贷款余额需增加2.71%（即增加4078.59万元）,巨额的农户贷款增长,仅能促进农民增收47.69元,可见效率较低,金融改善农民生活水平的效率仍有待于提高.
第三,政策性农业保险对于保障农民生活,提高农村居民生活水平有显著正向效应.由于农民是政策性农业保险理赔支出的直接受益人,因此相对于保险费收入和保险金额而言,对农民收入的影响更直接,因此分析中选用理赔支出作为计量农业保险效果的指标,回归结果表明,虽然影响弹性仅为0.0315,但在5%的显著性水平上,政策性农业保险理赔支出对农村居民人均纯收入确实有显著的正向影响.
第四,回归结果表明,农村基础设施建设贷款余额和农林牧渔业贷款余额对农村居民人均纯收入的影响效应为负,这与预期相悖,可能是因为在迪庆州财政扶持力度弱,在改善农村基础设施和发展农林牧渔业的过程中,金融贷款不足的部分,往往需要由当地农村居民来承担,这反而增加了农村居民的负担,对当期农民收入的影响呈现出负效应,但从长远来看,农村基础设施建设对扶贫开发应该是有促进作用的.
第五,农村企业贷款余额对农民收入未体现出明显的影响效果.回归结果表明农村企业贷款余额对农村居民人均纯收入的影响在统计上不显著,但笔者认为农村企业带动的农业产业化发展,是推进农村扶贫开发的一个有效途径,该计量结果的产生,可能是因为：（1）目前迪庆州农村产业化程度普遍较低,农村企业覆盖范围有限,使得运用现有数据进行的计量分析无法体现出农业产业化在促进农民增收方面的优势；（2）农业产业化发展的投资回报周期较长,因此本文只考虑其当期效果的分析方式,无法体现农业产业化经营的长期影响效应.
四、迪庆藏区金融扶贫开发效率偏低的原因分析
迪庆中支与地方政府配合协调,积极推广实施藏区金融扶贫相关政策,但迪庆州经济基础薄弱、支农贷款品种少、支农资金短缺及配套农村基础设施建设滞后等因素,共同导致了辖内县域金融支持扶贫开发效率较低的现状.
(一)
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