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保险诚信类论文范文,与保险诚信缺失的经济学相关论文摘要

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由此可见,在没有外力干扰的情况下,被保险人和代理人都会选择不诚信,因此均衡点最终将在区域Ⅲ停止.

三、“囚徒困境”的最优策略及对保险诚信建设的启示

保险市场诚信缺失的一个基本原因是：失信成本不高,但短期利益诱惑却很大.在利益的驱动下,道德规范的作用恐怕是有限的.

我们再来看一下表1.代理人和被保险人之所以都会选择失信于对方,是因为不诚信可能带来的高额回报“8”和对对方失信行为的担心.如果改变一下表1中的收益值和损失值,把高额回报8减少到3,并且如果双方都不诚信的话损失会加大,这样显然会大大减少选择不诚信的可能性.反映到坐标图中：

图三：

当A点处于区域Ⅰ中时,对代理人来说,进入区域Ⅱ所得的收益将少于现在可得的收益,于是避免了A点进入区域Ⅱ；当点处于区域Ⅲ时,由于代理人和被保险人的利益都减少很多,这就使得他们迫切改变不诚信的状态；当点位于区域Ⅳ中时,被保险人的利益增加会少于选择诚信时,这将使被保险人选择诚信.因此,多种因素将会使双方都保持在诚信状态.

由上图分析可见,加强诚信建设的重点应是加大对不诚信行为的惩戒,使不诚信的收益小于不诚信的成本,让失信者得不偿失,甚至付出经济上、法律上的沉重代价.由此,针对代理人对被保险人的不诚信行为,我们可以采取一些对策,如：保险公司应将保单质量与代理人的报酬给付联系起来,在实际工作中,保险公司可以考虑对每一位代理人设定一个保单出险率的低限和高限（警戒数值）,对低于低限的应该奖励,而对高于高限的代理人则应提高警惕[5]；保险人和代理人签定较长时间的代理合同；适当延长佣金支付期,减少首期保费中的佣金比例；建立反映代理人诚信记录的公共数据库；保险公司和监管机构应考虑增加或提高其他类型的一些进入门槛,如学历要求、职业资格考试以及他人的担保等.这样代理人由于不诚信所导致的成本加大,利益减少,遏制了其只考虑短期利益而欺骗被保险人的恶劣行径.同时,对待被保险人的逆选择和道德风险,我们可以采用无赔款优待制度[6],奖励保险消费者的诚信行为；应用信息甄别机制,设定不同的保单：足额保险和高保险费的保单,不足额保险和低保险费的保单,让投保人进行选择,不足额保险仅仅吓走高风险者,高风险者虽然受较低的保险费诱惑,但为了足额投保而选择高的保险费,而低风险者选择足额保险,缴纳相对高的保险费是不划算的,他们会偏向于选择不足额保险[7]；健全失信惩罚机制,增加被保险人因不诚信而导致的成本.这样,被保险人选择诚信时的收益会大于选择不诚信时,促使被保险人长期处于诚信状态.

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参考文献：

[1]黄薇.从博弈视角看保险信誉机制的建立[J].理论界,2006,4：2-3.

[2]曹乾.罗某人寿保单现金价值归还案：法院判决错了吗[J].上海保险,2002,4：2-3.

保险诚信自考专科毕业写论文怎么写
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