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20;卡通”产品的合作.通过此种联合发卡的措施,极大增强了银行与第三方支付平台的利益相关性.商业银行要逐渐形成前、中、后台的联动机制,树立电子银行业务大营销的经营理念,以各类优质客户为重点、以交叉营销为主要手段,积极推进电子银行业务发展.另一方面,农村作为一个庞大的潜在市场,不仅在传统的商业模式蕴藏着巨大商机,而且在电脑下乡、科技下乡等一系列民生工程的推动下,农村的电子银行业务也同样会得到迅猛发展.农民们信任最大的还是银行,所以应该与农行、农信社合作,有效扩大农村市场份额.（四）开拓第三方支付平台,重点突破B2B、B2C市场.现在的第三方支付平台主要针对的是一些零售行业的支付,支付金额有限,但是对于大宗货物的款项支付来说并不具有优势.简单来说就是第三方支付还主要在C2C方面发展,实事上目前B2C商城用户增长率已经领先C2C平台,B2C市场正处于一个黄金拐点.随着物流、支付、网络环境以及消费习惯的全面成熟,国内B2C网购市场的全面繁荣时代正在来临.因此,商业银行应根据自身发展情况,构建类似于第三方支付的平台,同时引入信用机制.并且适当扶持一些B2B、B2C行业类企业,增加自身的市场份额.
（五）为第三方支付公司网商客户提供网络融资服务.未来电子商务平台,以网商的现金流数据、运营细节、供货情况等各种网络行为为基础的信贷金融产品的合作将是银行与第三方支付合作的热点.关键还是如何将第三方支付平台上的小型网商与银行独有的特点和属性有机地结合起来,大量的网商是中小企业客户集群.商业银行应为这些客户搭建网上金融平台,开发新兴的线上金融产品,如网络融资产品,中国工商银行易融通产品就是为这类客户开发的新产品,今后还应通过数据分析模型进一步挖掘广大网商的潜在优势,吸引优质客户到商业银行主页办理各项贷款、融资业务,最终满足线上客户的各类金融需求.
（六）利用网银渠道拓展政府政务便民缴费等领域.数据显示,在各个应用领域中,仅网络购物领域,网上支付用户使用率高于网上银行用户使用率,应用程度高于网上银行,网络游戏和网络彩票处于均势,使用率相当,而网上银行在生活缴费、网络炒股、信用卡还款等多个方面绝对领先网上支付,且使用率差距较大,而在第三方支付发力较大的电信缴费、航空客票、旅游酒店预定领域,虽使用率依然有所差距,但是差距明显缩小.网上银行支付手段仍具有不可替代的主渠道作用,可通过加强产品开发和营销,抢占一部分在线支付份额.同时,商业银行还可以将跨行资金管理系统、银企互联、供应链金融与电子商务有机结合起来,形成完整的产品体系,打包推介给重点客户,以增强产品竞争力及客户的粘合度.
（七）加强风险管理.电子商务系统架构在互联网这个公用平台之上,面临外部欺诈风险和信誉风险.对于电子商务欺诈风险,商业银行应向存量客户推广具有防欺诈功能的B2C交易接口,提升客户识别防范假订单的能力；对于欲申请批扣方式的商户要坚持审慎原则,严格把关；对于做为买方的个人客户要通过网点、媒体、网站等渠道进行安全教育,提高网上购物时的安全防范能力.与商业银行合作的特约网站如果发布有害信息,从事违法活动,也将危及商业银行声誉.因此应严格审查其经营资质,严把准入关,坚持定期检查,防范其利用商业银行在线支付接口从事违法活动.
（作者单位：东营职业学院）
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