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摘 要 ：现代奥林匹克运动会离不开保险保障.奥运会保险的运营机制具有运作市场化、服务全程一体化、中介服务专业化和招标过程透明化等几大特征.从我国体育保险市场的供、需因素和市场环境三方面分析,认为中国体育保险发展的制约因素主要在产品提供方,保险公司的创新能力和风险管理能力在体育保险发展中是主要驱动力,而市场环境和国家体育管理部门的角色转变是体育保险发展的保证.中国作为体育大国有着体育保险发展的肥沃土壤,但中国体育保险事业的发展仍任重而道远.
关 键 词 ：奥运保险；运营机制；体育保险
中图分类号： G80-05文献标识码： A文章编号：1007-3612(2008)09-1162-04
Operational Mechanism of Insurance for Olympic Games and Its Enlightenment to Sports Insurance Market in China
ZENG Lixin1, WANG Xin2, WEI Hong1, YAN Xin1
(1. University of International Business and Economics, Beijing 100029, China, 2. Communication University of China, Beijing 100024,China)
Abstract:Modern Olympic Games would be impossible without insurance coverage. The model of insurance placement for Olympic Games is featured by market operation, integrated service of all procedures, specialized broker service and transparency in tendercalling process. With full analysis on the supply and demand factors and market environment of Chinese sports insurance market this study concludes that the main restricting barrier of the market development is in supply end. The innovation capability and skills in risk management of insurance panies are main driving powers. Improvement of market environment and change to the role of administrative governmental department will play as the guarantee of sports insurance development. While China as a Sports Giant is fertile for sports insurance its development is no easy thing in the long run.
Key words: Olympic insurance, operational mechanism, sports insurance
举办任何一项大型体育赛事,赛事的组织者都承担着赛事准备和进行过程中可能发生的一切风险.奥运会作为最高层次的竞技体育,更是一项高风险事业.根据国际奥委会的规定,赛事举办方对于奥运会筹办和举办期间的相关风险必须提供保险来进行风险规避.从奥运会保险费占举办国全年保费收入的比值看,北京2008年奥运会为万分之4.264,与往届相比遥遥领先.结合中国体育保险相对落后的发展现状,我们可以说,2008年北京奥运会是对中国保险业,尤其是体育保险的重大考验,同时也是中国发展体育保险的重大机遇.我们可以通过对现代奥运保险运营机制的观察和学习,得到一些发展我国体育保险的重要启示.
1现代奥运保险的运营机制
奥运会保险的运营机制建立于20世纪70年代,经过短短40多年的发展,目前现代奥运保险已经具备了比较成熟的运营机制,形成了一些国际惯例.
1.1从运作方式看,保险运作市场化 市场化运作是现代奥林匹克运动得到空前发展的重要因素.在奥运保险的安排过程中,也体现了市场化运作的明显特点.例如,雅典奥运会为了解决投保事宜,组织者在欧洲范围内进行招标,并按照惯例由两家保险经纪公司协助.最终组委会通过招投标方式,确定了三家商业保险公司作为雅典奥运会保险的承保人.商业保险公司为奥运会承保的风险包括在奥运会期间的人身意外、运作风险、赛事取消和停办保险以及责任风险等,还设计了专门针对运动员、教练员、媒体工作者、志愿者的保险,对建筑安装工程、重要转播设施等固定资产和电视转播权也都安排了适当的保险产品.
另一方面,吸收体育保险的商业性赞助也是奥运保险运作的另一个重要特征.如2000年悉尼奥运会主办者通过体育保险赞助模式,仅支付给澳大利亚安保保险集团等两家保险公司约570万美元保险费,便取得了与1996年亚特兰大奥运会相似的保险保障,而亚特兰大奥运会却为此支付了2520万美元的保险费.
1.2 从管理方式看,有专业化的体育保险经纪公司介入历届奥运会都有两个专业机构为奥运会组委会提供专业化的服务.一个是奥运会风险与专家控制管理委员会,直属于奥运会组委会；另一个就是奥运会保险经纪公司,为奥运会组委会提供建议、咨询和设计专门的保险方案.诸如MARSH、WILLISH、AON 及法国高仕华等都是具有丰富体育保险经验的体育保险经纪人.专业保险中介公司为奥运会组委会提供专门的保险方案――《奥林匹克大家庭计划》或《夏/冬季奥运会保险计划》,其保险金额不低于1亿美元.该保险计划主要涉及市场需求与市场供给状况、风险和安全管理工作情况、赛事取消的损失与影响、适合的保险产品选择与保险期限等内容.
雅典奥运会的保险安排使用了两家保险经纪公司.经纪公司对建筑物、基础设施的风险予以分解和分析,对投保资产进行评估,拟定保险条款等.此外,还对现行保险合同的实施进行监控,向再保险公司和法定的监督者提供日常信息.经纪公司还对奥运会组织委员会的所有部门将遇到的风险责任进行分析,与每一位官员谈话,拟出一份在奥运会之前或举办期间可能发生的风险清单.
1.3从进入时间看,保险介入全程化从现代奥运会保险介入的时段看,表现为保险介入的全过程性.发达国家的商业保险公司和经纪公司从奥运筹备阶段就开始了奥运风险的规避和转移,各类专业人才参与各种风险的评估、测算和分析,参与到对赛事的监管,帮助赛事组织者发现并消除一些事前风险,直至奥运会全部完毕之后保险工作才结束.
1.4从服务特征看,保险服务一体化由于发达国家拥有成熟的保险市场和完善的保险体系,因此,其保险服务业务也日趋纵深化,体现在售前、售中、售后一体化的服务.在奥运保险服务方面,通常,商业保险公司和/或经纪公司预先向奥运组委会提供一揽子全方位的保险服务方案,并参与奥运会筹备阶段的奥运风险的评估、测算和分析等工作,为奥运组委会提供相关咨询和建议.由于部分奥运保险险种的周期较长,因此,保险机构、经纪公司及再保险机构的服务业务一直延续到合约中止才完成其整个保险服务工作.
1.5从运作过程看,招标过程透明化历届奥运会保险业务都实行公开招标.国际奥委会和奥运会组委会保险招标通常最看重两条：一是是否承保过大型的体育赛事,特别是A类的国际赛事；二是看公司的实力和品牌如何.一般是由举办国实力最强保险公司来承保,国外的保险公司也可以公平的参与竞争.雅典奥运会主办方就在在欧洲范围内进行了招标,最终确定了两家国内保险公司和一家德国保险公司作为雅典奥运会承保人.对于保险经纪人的选定,通常也是采取招投标的方式,力求公正和高效.
2.我国体育保险市场现状
在奥运会保险这个庞大的复杂工程之后,是我国相对滞后的体育保险业.我国体育保险的状态远不能与中国体育大国的地位相匹配,与中国保费收入全球第九的地位也不相称.我国体育保险市场存在着可供性和可负担性的矛盾,市场机制也不健全.
2.1 从供给方面看,市场主体不足,险种少,人才缺乏
2.1.1经营体育保险市场的主体数量不足,未能形成市场竞争格局我国只有几家较大的保险公司兼营体育保险,在市场上没有形成竞争格局.这与保险公司和体育保险本身的特点有关系.我国大部分保险公司创新意识和能力都不够.很多保险公司不愿意花费太多的人力和财力去开发新的市场,因为新开发的产品很容易被竞争对手以低成本复制,开发的公司损失较大,导致积极性不足.从技术上看,新的市场的开发,在承保范围、费率水平和保险条件等技术方面都需要有多年的统计数据作为基础,国内市场缺少这方面的数据积累,保险公司创新缺乏条件.而体育保险本身,由于其专业性强,风险高,在上述市场条件下,保险公司面对这块“蛋糕”心有余而力不足.
1998年美国友好运动会桑兰事件导致了中华全国体育基金会的出台.多年来,该基金会一直是我国运动员最大的保障平台.但基金会由于种种原因,并没有成为运动员的坚强后盾.只有参加奥运会和全运会项目的国家“体育精英”们才能享受该基金会的保障.但保障程度有限,最高为30万元,而最低的赔偿限度仅为1 000元.
所以无论商业保险公司还是运动员的互助基金会,在主体数量和提供的保障程度上,都非常不足.
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2.1.2体育保险险种供给不足体育运动项目种类繁多,不同的项目涉及不同的风险.然而我国体育保险起步较晚,保险公司对体育保险市场缺乏研究,没有掌握相关的险种纯费率的参考统计数据,无法针对体育事项特点提出适合我国国情的、为体育量身定做的、可以自由选择的体育保险品种.保险公司主要参照社会上一般的条款,侧重于死亡和残疾的赔偿,涉及体育的险种数量少、费率高、条款不明确又缺乏灵活性和针对性.
对于高风险保险项目,保险公司不愿意,也没有能力设计险种以满足运动员等方面的投保要求.例如,我国某明星运动员希望能给自己的双腿购买保险,但始终没有找到能够提供保障的保险公司.即便是作为2008年北京奥运会的唯一保险合作伙伴――人保财险所开发设计的保险产品多为“非体育保险”的常规产品,如奥运会责任保险、财产保险、赛事机动车辆保险和团
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2.1.3体育保险人才供给不足既懂体育又懂保险的复合型人才是我国发展体育保险所急需的,收集和统计相关数据、识别和管理风险到开发险种等都离不开这些人才的参与.没有这些人才,保险公司无法了解各项体育运动的风险点,比如说摔跤运动员的耳朵最容易受伤,跳水运动员的眼睛最容易受伤等,因而也无法设计出有针对性的专业保险单.正是这种人才的严重匮乏,使得我国保险公司研发力度不够,影响到体育保险发展.
2.2从需求方面来看,我国体育保险的潜在需求量大,而有效需求不足一方面我国体育保险存在非常大的潜在需求,体现为：
1) 体育运动的高风险性使得体育与保险有着天然的联系,体育需要保险来化解风险,弥补损失.
2） 我国是一个体育大国.据不完全统计,目前国内已注册运动员约2 万人,如果加上二线、三线运动员则不下8 万人,每年参加全民健身的人数在亿人以上.我国有60多万坐体育场馆,每年有600多场赛事纳入国家体育总局赛事计划.体育经济广阔的发展前景必将带动体育保险的发展,产生对体育保险的极大需求.
3） 我国体育保险还处在刚刚起步的阶段,但同时也说明在这个领域有着巨大的市场发展空间.我国是一个人口众多的国家,体育保险具有相当大的潜力等待着挖掘.
但另一方面,我国体育保险的有效需求却不足,其原因在于：
1） 保险意识淡薄,参保率低.这是中国社会普遍的现象.在西方发达国家,体育保险意识早已深入人心.例如,美国运动员一般会拿出工资的3-4%来购买适当的保险.而长期以来我国实行的是计划经济体制,运动员、教练员对国家的依赖思想严重,思想上还未真正建立起现代的保险意识.
体育管理部门也缺乏保险意识,很少为教练员和运动员买保险.一些商业机构,在承办赛事时总是存在侥幸心理,不愿购买赛事保险.2003年女足世界杯因为一场不期而至的非典而异地举办,中国组委会事先忽略了国际足联关于购买赛事取消保险的建议,结果直接损失近3000万元人民币,间接损失估计高达2.8亿元.
2） 体育保险的险种单一,灵活性不强.保险公司提供的大多是“非体育的”常规保险,运动员真正需要的险种没有开发出来. 另外,现有体育保险险种因缺乏科学性和规模效益,费率普遍较高,而相对来说,运动员的收入水平偏低,形成了可供性和可负担性的矛盾,限制了体育保险的有效需求.
3） 投保资金不足,来源渠道单一.目前我国体育保险的投保资金主要来源于社会及企业赞助,体育俱乐部和运动员本身交纳的保险费尚不充足.投保资金来源渠道的单一化,导致了投保资金的不足,运动员的实际保险需求无法形成市场的有效需求.
4） 体育保险宣传力度不够,国民对保险的作用认识不足,使体育运动参与各方的保险意识和保险需求难以被激发出来.国外运动员一般通过体育协会统一投保,在运动员注册费中就已经包含了一些体育保险的保险费.有些体育保险甚至是必须投保的,具有强制的性质.而我国在这方面还没有配套的法律法规,直接影响了体育保险的有效需求.
2.3从体育保险市场环境来看,整体环境相当不成熟
2.3.1法律法规不完善西方发达国家在体育保险法规方面比较健全,体育协会、联合会乃至俱乐部举行体育比赛必须给运动员购买保险,同时运动员、教练、志愿者等参加有关俱乐部的训练活动也必须购买保险.相比而言,我国体育保险法律法规还很不完善.我国体育保险方面的规章到目前仅有1998年制定的《国家运动员伤残保险事故程度分级标准定义细则》和《国家运动员伤残保险试行办法》以及2002年出台的《优秀运动员伤残互助保险试行办法》,使很多体育保险业务一直处于无法可依或有法难依的状况.这种法律法规的缺位,严重制约了我国体育保险业的发展.
2.3.2体育保险经纪市场发展滞后在西方发达国家的体育保险活动中,体育保险经纪人起着至关重要的作用.相比而言,中国的保险经纪市场发育较晚.2004年3月7日,我国第一家专业从事体育保险的经纪公司――中体保险经纪有限公司在京成立,主要以运动员保险、赛事保险、体育保险咨询为主体业务.这是我国保险经纪市场迈出的第一大步,但整体看,保险经纪服务还非常滞后,远远不能满足实际市场需求.
2.3.3国家对于体育保险的开发没有优惠政策我国体育保险业务刚刚起步,保障范围狭窄,投保资金不足,缺乏规模效应.我国保险业的营业税率较高,经营体育保险没有优惠政策,导致该市场成本高、利润低.
从我国体育保险市场的供、需和市场环境三方面分析,体育保险发展的制约因素主要在产品提供方,而市场环境完善和政府角色转变是发展的关键.在上述几方面都得到改善后,中国体育保险的巨大需求一定会被释放出来,强烈地推动整È
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