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场份额和市场集中度与效率呈正相关关系,所以有效结构假说在安徽省保险经纪市场上成立.3.保险公估市场实证分析.基于本章第一节中的模型,利用2006～2010年保险经纪市场共32个样本构建多元回归模型,利用EVIEWS6.0计量软件,运用附录表中的数据,最终得到回归结果.各个变量描述性统计如表十所示：
上述实证研究的结果表明,效率变量与资产利润率呈正相关,即有效率的保险公估公司获取利润的能力更强,所以传统的SCP假说以及相对市场力量假说均不成立.有效结构假说认为市场份额和效率都与绩效呈正相关,而市场集中度系数接近于零,而本研究结果显示,市场集中度HHI系数显著不为零,市场份额MS也没有通过显著性检验.所以有效结构假说在安徽省保险公估市场上不成立.
四、安徽省保险中介市场结构与市场绩效的判断
通过研究我们得出安徽省保险中介市场整体集中度处于较高的水平.通过盈利指标可以看出,安徽省保险中介市场整体实现保费收入呈逐年增加的趋势,但是市场利润普遍较低,尤其是保险公估市场出现亏损现象.从DEA模型分析结果可以看出,近几年来,安徽省专业中介构资产总量在不断增加的同时,市场整体绩效水平较低.通过实证研究发现,在安徽省保险代理市场上,传统的SCP假说、相对市场力量假说以及有效结构假说皆不成立.其中,市场份额与绩效呈显著正相关关系,市场集中度与绩效呈负相关关系,综合效率值与绩效无明显的相关关系.保险经纪市场上,传统的SCP假说和相对市场力量假说不成立,有效结构假说成立.即拥有较高综合效率将会获得较高的市场份额,从而获得较高的利润.保险公估市场上,传统的SCP假说、相对市场力量假说以及有效结构假说皆不成立.效率与绩效具有明显的正相关关系,较高的效率会获得相对较高的利润.
总的来说,安徽省保险中介市场市场集中度尽管较高,但是行业利润率却并不高,即保险中介市场结构与绩效之间的作用并不显著.
五、优化保险中介市场结构提高绩效的对策
(一)监管的政策选择
市场经济下,理性人的行为都存在逆向选择和道德风险.稳健的保险业监管政策是维持合理的市场结构和提高市场主体绩效的前提.因此需要加强监管机构的监管和引导,对安徽省中介机构实施分类监管,扶优限劣,提高监管效率,完善保险中介市场准入和退出机制,进一步加强协商,研究、制定和出台扶持保险中介在安徽保险中介市场健康发展的产业导向政策、支持鼓励政策,为大型保险中介机构的形成和发展创造良好的政策环境. （二）公司的战略选择
保险代理市场应该保持龙头代理公司的市场份额,降低保险代理市场的HHI指数.这里的HHI指数降低可以通过引进资金与技术优势的经营主体,促进企业间的良性竞争.最终形成以少数龙头保险代理公司为主导,各种规模的代理公司共生的市场结构,并且保持相对较低的进退壁垒.这样既可以充分发挥规模经济效益,又能够促进保险代理市场的有效竞争,维持保险代理市场的活力.
保险经纪市场应该保持目前的寡头垄断市场结构,注重提高企业的管理技术或者生产技术,提高企业的综合效率,从而获得更高的利润以及更大的市场份额.另外适当引入有实力的保险经纪主体,优化资源配置提高市场主体的竞争能力.保险经纪市场最能体现专业化水平,较多的市场参与主体以及多样化的产品是专业化有力的表现,较高的市场集中度牺牲了客户的选择权.
保险公估市场应在目前寡头垄断的市场结构基础上通过资本运作或者技术联合的方式提高企业的技术效率,从而获得更高的利润.HHI指数与利润率成正比可能是由于公估机构作为保险产业链的末端,市场容量较小,现有的保险公估机构数目已经满足市场的需要.保险公估市场主要需要提高现有机构的业务能力,鼓励规模小的公估机构进行并购联合,从而提高市场主体的竞争能力.
(三)社会环境的支持
保险公司必须要给予保险中介机构必要的支持、帮助和引导,将产品的销售、承保、售后服务交由保险中介公司,使保险供需双方能够更加合理、迅速的结合,从而实现合理配置保险资源,提高经济效益.
加大宣传力度,创造宽松良好的社会发展环境.比如说保监会可以将宣传与引导结合起来,按照中介机构的职能和责任范围,划出一定的承保理赔标准,要求由中介机构参与,作为规范化经营的一个条件.加大主流媒体对保险知识、保险中介正面形象的宣传力度,力争营造一个良好的保险中介业务发展环境.其次,尽快培育一批经营规范、规模较大、机制灵活、富有竞争力的一流中介公司,树立起保险中介良好的行业形象.充分发挥政府及职能部门宣传影响力大,可信度高,社会公众易于接受的优势,积极推动中介行业的整体宣传工作.
综上所述,结合各方面改善措施促进保险中介市场结构的调整与绩效的提高,安徽省保险中介市场必将走向健康与可持续发展的道路.
注释
①安徽省2009年第4季度保险中介市场运行情况分析报告.
②“市场份额”用“保费收入占有率”衡量,即单个保险经纪机构实现保费收入占整个保险经纪市场实现保费收入的比率.
③安徽省保险经纪市场及保险公估市场主体较少,计算CRn指数意义不大,仅通过HHI指数进行分析.
④市场份额指单个保险公估公司实现估损金额占整个保险公估市场实现估损金额的比率.
参考文献
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作者简介：杜佐岭,安徽财经大学金融学院保险专业研究生；李加明,安徽财经大学金融学院保险系主任,保险学副教授、硕士生导师,中国保险学会理事、安徽保险学会常务理事、亚太风险管理与保险学会会员.
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